Auto-pravdaАвтокредит может понадобится не только физическим лицам, но и юридическим лицам для ведения бизнеса. В таком случае условия, требования и сама процедура кредитования могут существенно отличатся от автокредита для физ. лиц. Из этой статьи Вы можете узнать, как оформить автокредит на компанию и с какими проблемами можно встретится при получении займа?
В каком банке взять автокредит для компании?
Кредиты на покупку коммерческих автомобилей юридическим лицам есть в каждой крупной кредитной организации:
| Название кредитной организации | Название кредита | Минимальная процентная ставка | Размер кредита | Первый взнос |
|---|---|---|---|---|
| «Сбербанк» | Кредит Инвестиционный | 11% | От 100 тыс. руб. | Необязателен |
| «ВТБ» | Коммерческий транспорт | 16,6% | До 3 млн. руб. | 20% |
| «ВТБ» | Авто ГАЗ в кредит | 14% | До 2 млн. руб. | 20% |
| «Альфа Банк» | Кредит для бизнеса | 16-17% | От 300 тыс. руб. до 10 млн. руб. | Необязателен |
| «Россельхозбанк» | Оптимальный | Не указана | От 100 тыс. руб. до 7 млн. руб. | Необязателен |
| «Райффайзенбанк» | Кредит на автомобиль для ИП и ООО | 17,9% | До 2 млн. руб. | Необязателен |
| «Тинькофф» | Под залог автомобиля | 11% | До 3 млн. руб. | 20% |
| «Уралсиб» | Кредит на приобретение оборудования, транспорта, помещения | 11,9% | До 10 млн. руб. | 20% |
Как оформить автокредит юр. лицу?
Перед оформлением кредита нужно определиться с самим транспортом, найти подходящее предложение и отталкиваться именно от его цены.
Далее необходимо следовать инструкции:
- Ознакомиться с предложениями банков и подать заявки в несколько организаций. Подача заявки ни к чему не обязывает: кредит оформляется только после подписания договора. Вместе с заявкой потребуется предоставить копии документов, которые запросит банк. Через некоторое время менеджер предоставит условия кредитования, на которых банк готов выдать займ именно Вашему бизнесу.
- Внимательно изучить полный список условий различных банков и выбрать наилучший из них. Лучше делать это с опытным юристом или независимым банкиром.
- Собрать и предоставить пакет документов в соответствии с требованиями кредитной организации.
- Заключить договор кредитования, залоговый договор и договор купли-продажи, внести предоплату, если ее предусматривают условия кредитования.
- Перевести деньги на счет продавца автомобиля, если кредитование не предусматривало автоматическую оплату покупки.
- Оформить необходимые страховые полисы: как минимум, ОСАГО и КАСКО. Поставить автомобиль на учет в ГИБДД и передать регистрационные документы или их копии в банк.
Какие документы нужны для получения кредита юр. лицам?
Список документов, подаваемых при оформлении автокредита, у юридических лиц намного шире, чем у физических.
Конкретный перечень необходимо уточнить в самом банке, однако стандартный набор включает в себя следующие бумаги:
- гражданские паспорта всех лиц, которые получат доступ к кредитным деньгам (в том числе паспорт заявителя);
- учредительный договор и/или устав;
- подтверждение регистрации в ЕГРЮЛ (Едином государственном реестре юридических лиц);
- соответствующие гос. лицензии, если они требуются для ведения деятельности компании;
- налоговая декларация и бухгалтерская отчетность;
- справки об отсутствии долгов Налоговой службе и информация о наличии и состоянии других кредитов;
- выписка из расчетного счета, если он ведется другой финансовой организацией.
После оформления кредита и приобретения транспортного средства в банк необходимо предоставить дополнительные документы:
- ДКП;
- ПТС;
- СТС;
- полис ОСАГО;
- полис КАСКО и любого другого страхования, если их оформление было обязательным условием кредитования.
Лизинг или автокредит?
Лизинг в России развит не так сильно, как в западных странах, однако ряд финансовых организаций, например, «Сбербанк», «Альфа банк» и другие, все же имеют лизинговые программы для юридических лиц. Подробнее о том "Что выгоднее Автокредит или лизинг" вы можете прочитать в данной статье на нашем сайте.
Суть у лизинга и автокредита одна: клиент получает транспортное средство за счет финансовой организации. Однако у этих способов есть существенная разница:
- Кредит.
Заемщик получает в банке определенную сумму денег и постепенно возвращает ее, уплачивая проценты. Автомобиль с самого начала принадлежит заемщику, но находится в залоге у банка до момента погашения кредита. - Лизинг.
Финансовая организация самостоятельно приобретает определенное лизинговым договором транспортное средство и предоставляет его в аренду лизингополучателю. На протяжении всего периода действия договора клиент оплачивает аренду автомобиля, а по истечению срока действия имеет право сдать ТС назад или выкупить его с учетом амортизации.
Переплаты по лизингу больше, чем по кредиту, однако во многих ситуациях юридическим лицам все же выгоднее оформлять именно его. Дело в том, что лизинг позволяет компаниям сократить расходы по 3 видам налогов: на прибыль, имущество и добавленную стоимость (НДС).
Еще одно преимущество лизинга – простота получения. Для его оформления требуется меньше документов, его можно получить даже при отсутствии кредитной истории или при наличии другого кредита. Лизинговые компании более лояльны к своим клиентам.
Какими бывают условия автокредита?
При выборе банка для автокредита нужно оценивать весь список условий:
- Процентная ставка.
Ставка – это основной критерий, на который нужно опираться при оформлении кредита. Обычно, чем меньше процент, тем меньше переплата. Однако не стоит брать кредит, основываясь только на данном параметре, другие условия могут сделать кредит абсолютно невыгодным. - Комиссия.
За выдачу средств банк может снимать комиссию. В процентах она довольно небольшая – 1-3%, однако эти пара процентов от полной стоимости техники могут составлять десятки тысяч рублей. - Необходимость в страховках.
ОСАГО является обязательной страховкой для автотранспорта, ее оформления требует закон. Но большинство банков потребуют также приобретения КАСКО и/или других страховых полисов на невыгодных условиях. Если у заемщика не будет средств на оформление этих полисов, то их стоимость включат в сумму кредита. - Возможность досрочного погашения.
Чтобы сократить переплаты, можно погашать кредит досрочно. Однако для банков это потеря возможной прибыли, поэтому за досрочное погашение зачастую установлены дополнительные комиссии или проценты. Даже если на момент оформления кредита досрочное погашение не планируется, лучше обращаться в тот банк, у которого комиссия за досрочные выплаты минимальная или отсутствует вовсе. - Максимальный срок кредитования.
В основном кредиты для юр. лиц выдаются на срок до 5-7 лет, однако не всем организациям банки готовы предоставить максимально возможный срок, указанный на сайте банка. Чем надежнее и доходнее компания, тем дольше может быть срок кредитования. - Первоначальный взнос.
Также нужно обращать внимание на величину первоначального взноса. Обычно для автокредита банки запрашивают от 20% первоначального взноса. Если же нужен кредит без первого взноса, то нужно готовиться к повышенным процентам. - Залог.
Последний важный пункт при выборе кредитной организации – наличие залога. При автокредитовании залогом выступает сам автомобиль. Есть банки готовые выдать автокредит без обременения, но на повышенных процентах.
Требования к заемщику
Банки не обязаны выдавать кредиты любой организации по первому же заявлению. К заемщикам выставляются жесткие требования. Если они не подходят под какой-либо критерий, то в выдаче кредита могут отказать. Также от фирмы зависят условия кредитования: чем надежнее компания, тем больше сумма кредита и меньше проценты.
Надежность банки оценивают по следующим критериям:
- Срок существования.
Обычно банки кредитуют фирмы, которые ведут свою деятельность как минимум 6-12 месяцев. - Кредитная история.
В выдаче кредита могут отказать не только из-за просрочек по кредиту, но и при наличии другого действующего кредита. - Финансовая отчетность.
Компании, которая работает в убыток или в ноль, ни один банк кредит не выдаст. - Место регистрации юридического лица.
Иностранным компаниям банки предоставляют повышенные процентные ставки или вовсе отказывают в кредитовании из-за возможных проблем с взысканием долга.
Требования к машине
Еще один критерий, от которого зависят условия кредитования – параметры транспортного средства, на который берется кредит:
- Новизна авто.
В 2023 году банки могут выдать кредит юр. лицам даже на поддержанные автомобили. Однако наилучшие условия предоставляются для покупки новых авто. - Тип ТС.
У некоторых банков есть специальные программы для покупки спец. техники. А какие-то банки наоборот предлагают кредиты только на легковые автомобили. Также сущесвтуют программы для авто российских марок, например, «Авто ГАЗ в кредит» в «ВТБ». - Ликвидность авто.
В случае банкротства юридического лица и неспособности погасить долги банк изымет залоговый автомобиль и продаст его на торгах. Поэтому чем сложнее и дольше будет продаваться авто, тем хуже будут условия кредитования. - Стоимость.
Чем дороже приобретаемая в кредит машина, тем жестче требования к заемщику. Но банки ограничивают не стоимость приобретаемого авто, а сумму кредита, поэтому если заемщик может покрыть разницу первым взносом, то банк согласится выдать кредит даже на ТС, стоимость которого выше максимальной суммы кредитования.
Могут ли юр. лица брать кредит без первоначального взноса?
Большинство банков выставляют авансовый платеж как обязательное условие. Чаще всего размер взноса составляет 20-30% от стоимости автомобиля. Конечно, есть банки, готовые выдать кредит и без требования к первоначальному взносу, но в таком случае заемщика ждут повышенные проценты, сокращенный срок кредитования или необходимость в дополнительном залоге.
В чем отличие автокредита для юридических и физических лиц?
Несмотря на то, что цель обоих типов автокредитов одна – займ денег на покупку транспортного средства, программы кредитования для юридических и физических лиц существенно отличаются. Во-первых, процентные ставки для компаний намного выше, чем для граждан. Это связано с тем, что ведение бизнеса связано с рисками: вероятность банкротства компании выше, чем банкротство физического лица. Во-вторых, юридическим лицам необходимо предоставлять в банк намного больше документов и отчетностей. В-третьих, программы кредитования юр. лиц предусматривают крупные суммы, на которые компании смогут покупать спец. технику или целый автопарк.
