Auto-pravdaПо российскому законодательству индивидуальные предприниматели считаются физическими лицами. Однако, когда они обращаются за кредитом, некоторые банки рассматривают их как представителей малого бизнеса и приравнивают к юридическим лицам. Условия для разного типа заемщиков отличаются, а ИП находятся на границе этих двух типов, и если иметь необходимые знания, то это промежуточное положение можно использовать для своей выгоды. Подробнее об этом можно прочесть в данном материале.
В каком банке взять автокредит для ИП?
| Название кредитной организации | Тип кредита | Минимальная процентная ставка | Размер кредита | Первый взнос |
|---|---|---|---|---|
| «Сбербанк» | Для бизнеса | 11% | От 100 тыс. руб. | Необязателен |
| «Сбербанк» | Для граждан | 1% | До 5 млн. руб. | От 15% |
| «ВТБ» | Для бизнеса | 16,6% | До 3 млн. руб. | 20% |
| «ВТБ» | Для граждан | 2% | До 7 млн. руб. | Не уточняется |
| «Альфа Банк» | Для бизнеса | 16% | От 300 тыс. руб. до 10 млн. руб. | Необязателен |
| «Альфа Банк» | Для граждан | 7,7% | До 5 млн. руб. | Необязателен |
| «Россельхозбанк» | Для бизнеса | Не указана | От 100 тыс. руб. до 7 млн. руб. | Необязателен |
| «Россельхозбанк» | Для граждан | - | - | - |
| «Райффайзенбанк» | Для бизнеса | 17,9% | До 2 млн. руб. | Необязателен |
| «Райффайзенбанк» | Для граждан | 8,99% | До 2 млн. руб. | Необязателен |
| «Тинькофф» | Для бизнеса | 11% | До 3 млн. руб. | 20% |
| «Тинькофф» | Для граждан | 9,9% | До 2 млн. руб. | Необязателен |
| «Уралсиб» | Для бизнеса | 11,9% | До 10 млн. руб. | 20% |
| «Уралсиб» | Для граждан | 9,9% | До 5 млн. руб. | 20% |
При планировании оформления кредита нужно учитывать, что банки вряд ли согласятся предоставлять его по минимальной процентной ставке и на максимальную сумму. В большинстве случаев минимальные процентные ставки указываются только в маркетинговых целях, а на практике получить их невозможно из-за несоответствия требованиям банка. То, что, например, в «ВТБ» минимальная процентная ставка в разы меньше, чем в «Тинькофф-банке», совсем не означает, что реальная ставка, предложенная клиенту в «ВТБ», также будет меньше, чем в «Тинькофф».
Есть ли особенности оформления кредита на коммерческие ТС?
Купить коммерческий автомобиль и спец. технику с помощью обычного автокредита не выйдет. На такие транспортные средства придется оформлять потребительской кредит или кредит на условиях для юридических лиц. Для ИП второй вариант зачастую оказывается более выгодным, особенно если банки предлагают специальные программы на покупку коммерческого транспорта.
Такие кредитные программы разработаны для приобретения:
- грузовых автомобилей с максимальной суммарной массой более 3,5 тонн;
- пассажирских автомобилей, вмещающих более 16 человек;
- спец. техники (дорожной, строительной, сельскохозяйственной и так далее);
- большого кол-ва легковых автомобилей (для пополнения автопарка такси или каршеринга).
Какие необходимы документы?
Большинство банков предлагает 2 способа кредитования: быстрый и стандартный. Быстрый или экспресс кредит позволяют оформить займ всего по 2 документам: паспорту и водительскому удостоверению. Проценты по такому кредиту, естественно, будут завышенные, а кредитная сумма – меньше. Программы, предназначенные для юр. лиц, по 2 документам оформить нельзя. Второй, обычный способ кредита потребует предоставления документов, подтверждающих доходы физического лица.
Индивидуальным предпринимателям потребуется предоставить следующие документы:
- свидетельство о регистрации ИП;
- выписку из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей;
- налоговую декларация в соответствии с выбранным типом налогообложения, например, №3-НДФЛ;
- справка об отсутствии долгов перед Федеральной налоговой службой.
Как проходит процедура оформления?
Перед оформлением автокредита индивидуальный предприниматель должен определиться с транспортным средством и местом его приобретения.
Только после этого ему следует обращаться в банк:
- Подается заявка (онлайн или в отделении банка) о желании получить автокредит на указанную сумму. В заявке указывается, для каких целей ИП берет автомобиль: в личное пользование или для ведения бизнеса.
- После предварительного одобрения клиент должен предоставить полный пакет документов с подтверждением доходов. Только после этого банк выдвигает официальные предложения с конкретными условиями.
- ИП может вести переговоры с менеджером банка для выбора какой-либо из предложенных программ и уточнения их условий.
- Когда банк и клиент договариваются на взаимовыгодных условиях, они заключают договор кредитования и другие сопутствующие договоры, например, залоговый.
- Индивидуальный предприниматель заключает ДКП, а деньги из банка напрямую переводятся продавцу, даже не передаваясь заемщику.
- После получения автомобиля ИП должен выполнить оставшиеся условия договора, например, поставить авто на учет в ГИБДД, оформить определенные страховые полисы, передать регистрационные документы или их копии в банк и так далее.
Могут ли ИП взять кредит без первоначального взноса?
Потребительские кредиты без первого взноса стали довольно распространены. Но в сфере кредитования юридических лиц такое встречается редко. У индивидуальных предпринимателей есть возможность оформит займ без авансового платежа. Шанс будет больше, если он берет кредит для физических лиц и приобретает легковой автомобиль.
Однако в любом случае кредит без первоначального взноса будет выдаваться на ужесточенных условиях:
- повышенная процентная ставка;
- уменьшенная максимальная сумма кредитования;
- сокращенный срок погашения.
Могут ли ИП взять кредит без предоставления справки о доходах?
Индивидуальные предприниматели в отличие от юридических лиц могут получить кредит и без предоставления документов, подтверждающих их доход. Для этого требуется найти программу экспресс-кредитования для физических лиц. Они есть практически в каждом крупном банке. Таким образом можно будет получить займ, предоставив только паспорт и водительское удостоверение. Но и такой кредит будет выдан на ужесточенных условиях: процентная ставка может вырасти в разы, а максимальные сумма кредита и срок его погашения будут сильно сокращены.
В каком банке лучше взять кредит?
Назвать конкретный банк, который предоставит лучшие условия просто невозможно. Потенциальному заемщику придется самостоятельно подавать заявки в несколько организаций и сравнивать их предложения.
В первую очередь необходимо обращать внимание на следующие параметры:
- На какие транспортные средства рассчитана данная программа? Подходит ли она для приобретения желаемого ТС?
- Какова процентная ставка?
- Есть ли комиссия за передачу денежных средств?
- Обязывает ли банк оформлять страховые полисы? Выгодны ли условия их приобретения? Сколько придется переплатить за оформление нежеланных страховок?
- Есть ли возможность погасить кредит досрочно? Взымает ли банк дополнительную комиссию за досрочное погашение?
- Каков максимальный срок погашения? Комфортна ли сумма ежемесячного платежа при таком сроке?
- Какова сумма первоначального взноса? Есть ли у заемщика возможность выплатить его?
- На каких условиях оформляется обременение? Какие документы необходимо будет передать в банк?
Сравнить все условия и рассчитать, какое предложение наиболее выгодно, довольно сложно. Зачастую банки формулируют свои предложения запутанно и составляют договоры с «подводными камнями». Если кредит оформляется на большую сумму, то стоит обратиться за помощью к юристу или экономисту.
Заключение
В обществе существует мнение, что банки не выдают кредитов индивидуальным предпринимателям из-за повышенных рисков, но это не совсем верно. Мало того, что ИП имеют право оформить кредит, так они еще и могут выбирать между типами кредитования для физических или юридических лиц, в зависимости от целей получения займа. Однако при нестабильных доходах ИП не смогут рассчитывать на хорошие условия кредитования.
