Автокредит по двум документам в 2023 году можно ли взять - без справок, без подтверждения дохода и без первоначального взноса?

Автомобиль – это то, без чего сейчас уже трудно обойтись в повседневной жизни. Он делает людей мобильными и свободными. Но стоимость хороших машин не маленькая и среднестатистическому россиянину такая покупка не по карману, поэтому банки и начали предлагать целевые кредиты на покупку авто. До недавнего времени получить автокредит можно было только пройдя тщательную проверку и доказав финансовую состоятельность. Но сейчас у людей уже есть возможность приобрести машину в кредит с помощью всего лишь двух документов.

Выдают ли банки автокредиты, заёмщикам, которые не могут предоставить справки и поручителей?

Тщательная проверка обратившихся потенциальных заёмщиков объясняется тем, что не один кредитор не захочет выдавать в долг деньги человеку, если не будет уверен в их своевременном возврате. Именно поэтому перечень документации чаще всего обширный, а особенно если дело касается больших сумм. Но в условиях жёсткой конкуренции банки вынуждены сделать условия кредитования и требования к потенциальным заёмщика более лояльными. Только так реально привлечь новых клиентов.

Именно по этой причине и с недавних пор стало возможно получение автокредитов гражданами, которые не могут документально подтвердить наличие хорошо заработка. Сейчас во многих банках доступны автокредиты с условием предоставления гражданского паспорта и водительского удостоверения. Если прав нет, то заменить их можно военным билетом, заграничным паспортом, страховым удостоверением, идентификационным номером и т.д.

Такая программа больше интересна работающим не официально людям с хорошим доходом. Но выдавая в долг средства без справок и поручителей банки несут серьёзные риски и чтобы их минимизировать, используются следующие меры:

1. Поднимается процентная ставка. Примерная разница между автокредитом с документальным подтверждением и без него колеблется от 2% до 5%.
2. Требуется покупаемый автомобиль передать в залог.
3. Увеличивается размер первоначального платежа. Иногда минимальный порог доходит до 30%.
4. Уменьшается размер кредита. На 7 лет занять деньги уже практически невозможно, Чаще всего период кредитования составляет 3-5 лет.
5. Требуется оформить добровольный полис КАСКО (если авто кто-то испортит или его угонят, то выплаченное страховщиками страховое возмещение пойдёт на погашение кредитной задолженности).

   ---

Особенности займа или Плюсы и минусы

Автокредит по двум документам сам по себе имеет, как плюсы, так и минусы. Прибегают к нему люди в следующих ситуациях:

1. Когда срочно хотят купить автомобиль, и у них нет времени на сбор многочисленных бумаг.
2. Когда трудоустройство не официальное и получить справку 2-НДФЛ нет возможности.
3. Когда есть возможность предъявить справку о заработке, но его размер недостаточный для получения автокредита.

   ---

ПЛЮСЫ - Итак, самое главное его преимущество это то, что нужно всего два документа, которые обычно есть всегда под рукой. Кроме этого, ещё можно выделить такие моменты:

1. Не нужно тратить время на сбор большого списка бумаг.
2. Можно стать обладателем хорошей новой иномарки, если заёмщику подходят приоритетные марки машин.
3. Процесс оформления занимает меньше времени и рассмотрение заявок происходит в сжатые сроки (по сравнению с обычными автокредитами).
4. Некоторые банковские учреждения в качестве второго документа дают возможность предоставить тот, который решит сам заёмщик, а не один конкретный.
5. При оформлении автокредита дополнительных комиссионных не предусмотрено.

   ---

МИНУСЫ - Для граждан, у которых нет возможности доказать свою финансовую состоятельность, автокредит по двум документам будет затратным. Но это не единственный его минус:

1. Под обременение попадает всегда та машина, которую человек приобретает в кредит.
2. Если клиент решил стать обладателем новой иномарки, то именно кредитор будет решать, что именно ему приобретать.
3. Период для возврата средств предоставляется уменьшенный. В редких случаях это 5 лет, а в основном 1-3 года.
4. Обязательно нужно покупать полис страхования КАСКО (заёмщик должен застраховать не только себя и свою жизнь, но и от рисков невыплаты кредитных обязательств).
5. Минимальный размер первоначального взноса достаточно велик (примерно 30%-50%) и не у каждого человека есть в свободном доступе такая сумма.
6. Оформлять страховку, оплачивать её и вносить первоначальный взнос необходимо до подписания договора о кредитовании. Только в редких случаях кредиторы допускают распределение страховых взносов на весь график кредитных платежей.
7. Некоторые банки по этой программе предлагают всего несколько марок авто для покупки, которые могу не совпадать с выбором клиента.
8. Если не хватает денег на своевременное внесение платежа, то придётся заплатить приличный штраф.

   ---

Автокредит по двум документам без первоначального взноса возможен?

Отсутствие денежных средств на оплату первоначального платежа по автокредиту или по жилищному займу для потенциального заёмщика перед кредитором свидетельствует огромным минусом. В большинстве случаев кредиты, целью которых является покупка машины или недвижимого имущества, выдаются в размере не более 90% от их ценника, чтобы минимизировать собственные расходы.

Получается, что чем больше вносится первоначальный взнос по экспресс автокредиту, тем меньше банки устанавливают процентную ставку, и наоборот. Редко когда кредиторы выдают деньги на приобретение машины без его уплаты.

Если нет возможности внести авансовый платёж, тогда к автокредиту можно привлечь одного или нескольких поручителей, имеющих регулярный хороший доход. В таком случае банки охотнее идут на сотрудничество, ведь если заёмщик откажется от выполнения финансовых обязательств, то можно будет потребовать вернуть долг поручителей.  

Если таких людей нет в окружении, то можно кредитору в залог кроме самого автомобиля ещё предложить другое ценное имущество, которое смогло бы перекрыть долг в дальнейшем в форс-мажорной ситуации. Например, другой автомобиль, находящийся в полной собственности, гараж, квартиру, дачу и т.д. В этом случае кредитор даже предложит заниженную процентную ставку.

Граждане, у которых нет ни ценного имущества, ни поручителей могут взять в другом кредитно-финансовом учреждении потребительский займ и использовать его на внесение первоначального взноса. Но в первую очередь нужно решить, будет ли потом возможность выплачивать кредитные платежи по двум продуктам.

Какие банки выдают займы

Сегодня в России уже многие банки предлагают автокредиты только по двум документам. У каждого свои условия и особенности. Чтобы не прогадать и получить в долг деньги максимально выгодно рекомендуется предварительно просмотреть все имеющие предложения банков, которые присутствуют в Вашем регионе. Важно обращать внимание на несколько параметров: максимальный размер ссуды, величину процентной ставки и первоначального взноса, период кредитования и т.д.

В таблице приведём примеры автокредитов в разных российских банках:

Как видим из таблицы, условия у банков совершенно разные и диапазон максимальных сумм, процентов и первоначального взноса кардинально отличается. К тому же ставки указаны минимальные, а если заёмщик например откажется от покупки КАСКО, то они на порядок возрастут.

Стандартные требования к заемщикам для получения кредита

Многие заблуждаются, что для получения автозайма в банке нужно иметь всего лишь два документа. Если кредитор не требует множество бумажек и достаточно быстро принимает решение, то это не значит, что деньги в долг может получить абсолютно каждый обратившийся. Даже в самые сжатые сроки банковские работники стараются проверить информацию о потенциальном заёмщике и определить степень его финансовой состоятельности.

Каждая финансовая структура устанавливает свой перечень требований к клиентам, но большая часть из них совпадает. Одобрение по заявке на автокредит получают заёмщики:

1. Имеющие российское гражданство.
2. Возраст, которых колеблется в диапазоне 21 – 55 лет (некоторые банки допускают кредитование даже до 65 лет). Но на дату внесения последнего платежа человеку не должно исполниться больше, чем максимальная цифра, указанная в требованиях.
3. Имеющие постоянную или временную регистрацию в регионе получения автокредита.
4. С официальным трудовым стажем от 12 месяцев.
5. Которые могут доказать, что во время периода кредитования они не попадут на службу в армию (это требования касается только мужчин до 27 лет).
6. У которых отсутствуют непогашенные кредитные задолженности по ранее полученным ссудам.
7. С положительным кредитным рейтингом.

   ---

Также рекомендуется ещё до подачи заявки продумать способ, как убедить банк в том, что Вы имеете стабильный заработок, не больше 40% которого будет уходить на погашение задолженности.

Гораздо проще получить автокредит в том банке, в котором открыт счёт или оформлена зарплатная карта. 

Какие документы нужны: список документов

Список документов для автокредита - два документа, по которым предлагаются автокредиты у каждого банковского учреждения могут требоваться разные. Первый во всех случаях – это действующий российский паспорт без существенных изменений. А второй – на выбор заёмщика или банка.

В качестве второго документа могут запросить:

1. Справку 2-НДФЛ – если банк не обладает информацией о финансовом состоянии заёмщика, автомобиль из дорого сегмента или срок кредита планируется максимальный.
2. Водительские права – если банк в курсе о доходе заёмщика (например, в этом кредитном учреждения оформлена дебетовая карта, на которую поступает ежемесячно зарплата), размер займа и срок запрашивается небольшой или клиент может передать ценное имущество в залог, привлечь поручителя и защитить машину страховкой.
3. Справку по форме банка о заработке – если заёмщик не может предоставить справку 2-НДФЛ, но банку нужно знать его финансовое состояние.
4. Трудовую книгу – если банк знает о заёмщике основную информацию и ему нужно только подтверждение трудоспособности.
5. Загранпаспорт/СНИЛС/ИНН/военный билет – если банк хочет более подробно проверить обратившееся лицо.
6. Свидетельство о регистрации ИП или выписку со счёта в банке – если заёмщик является индивидуальным предпринимателем (свидетельство подтверждает его деятельность, а выписка со счёта – финансовую состоятельность).

   ---

Если банк одобрит заявку на автокредит, то ещё заёмщик должен будет ему передать паспорт транспортного средства на купленную машину. Этот документ будет находиться у него до тех пор, пока не будет полностью погашен займ. Кредитору он нужен для того, чтобы владелец машины не смог её продать до окончательной выплаты задолженности, потратить эти деньги и «кинуть» его.

На что обращают внимание банки при рассмотрении заявки на автокредит 

Довольно сложно получить автозайм людям, вышедшим на пенсию и молодёжи. Для остальных категорий заёмщиков всё намного проще. При принятии решения о выдаче в долг денег банки больше всего обращают внимание на три момента:

1. Какой возраст автомобиля и кто является её производителем. Чаще всего автозаймы без многочисленных справок о заработке доступны только на новые машины. Купить подержанный транспорт в кредит намного сложнее. А те банки, которые выдают деньги на покупку авто б/у предъявляют к ним высокие требования. Например, у ТС не должно быть больше 3 владелец или его возраст не должен превышать 8 лет. Если человек хочет воспользоваться государственной поддержкой и купить авто на льготных условиях, то его стоимость не должна превышать 1,5 млн. руб. и страна производитель должна быть Россия. К слову, в РФ выпускаются не только ВАЗы, но и иностранные иномарки (Ауди, Тойоты и т.д.).
2. Какой возраст и рабочий стаж потенциального заёмщика. Все требования, касаемые клиентов мы уже указали ранее. Отметим только, что если автокредит нужен индивидуальному предпринимателю, то вести бизнес он должен не менее 1 года.
3. Какой у него кредитный рейтинг. Проверка заёмщика осуществляется с помощью БКИ (Бюро Кредитной Истории). Если у него обнаружатся текущие задолженности или просрочки по ранее полученным займам, то у банка возникнут сомнения, что ему можно доверять. Если кредитный рейтинг вообще нулевой, то это тоже не очень хорошо. Банки доверяют в первую очередь тем, кто раньше брал кредиты и без проблем их возвращал. Поэтому тем, кто хочет взять автозайм, лучше сначала оформить или кредитную карту или ссуду в микрофинансовой организации и успешно вернуть деньги.

   ---

Способы оформления

Не обязательно сразу за автозаймом обращаться в банковское учреждение. Чаще всего речь о покупке машины в кредит заходит ещё на этапе выбора ТС в автосалоне. Зачастую автомобильные дилеры у себя в торговых точках открывают уголки банков, с которыми они сотрудничают. Так получается, что клиенты могут сразу направить заявку в несколько учреждений, сравнить условия в них и выбрать подходящее, если оно конечно согласно предоставить кредитные средства.

Кроме этого, сейчас уже у всех банков есть свои официальные сайты с личным кабинетом, где люди могут регистрироваться и подавать заявки в удалённом режиме. В таком случае нужно самостоятельно заполнить все поля анкеты, если нужно, то прикрепить отсканированные документ, а затем направить запрос и ожидать ответ.

При обращении в автосалон заёмщики могут сразу узнать об интересных предложениях, которые предлагает производитель конкретной марки или само банковское учреждение выдающее автокредиты. Также об акциях информация предоставляется в новостях компании на их официальных страницах в интернете.

Если человек хочет сначала выбрать банк для кредитования, то ему нужно обратиться в несколько офисов и лично проконсультироваться с кредитными инспекторами, а потом уже по полученным условиям подбирать авто.

Описание процедуры покупки авто в кредит

Покупка подходящего автомобильного транспорта в кредит по двум документам предполагает следующие этапы:

1. Выбор банковского учреждения и кредитного продукта.
2. Подготавливаются бумаги, подтверждающие доход (если банк их запрашивает).
3. Направляется предварительная заявка на автозайм одним из трёх доступных способов: онлайн на сайте банка, в автосалоле/у автодилера, который сотрудничает с выбранным учреждением для кредитования или самом отделении банковского учреждения под руководство инспектора. Кроме этого, в интернете есть специальные ресурсы, позволяющие одну заявку направить сразу в несколько учреждений. Но отметим, что вся указываема информация, должна соответствовать действительности.
4. Выбор автомобильного транспорта.
5. Заключение предварительного договора дилером или салоном.
6. Подача документации в банк, согласившийся выдать автокредит.
7. Оформление автокредита и зачисление первоначального взноса.
8. Покупка полиса страхования ОСАГО и КАСКО.
9. Передача ПТС (паспорта транспортного средства) банковскому учреждению, после того как он переведёт дилеру деньги за машину. Сопровождается это процесс подписанием акта приёма-передачи ПТС. Он составляется в двух экземплярах, чтобы один остался в банке, а второй забрал заёмщик.
10. Регистрация купленной машины в ГАИ ГИБДД (сделать это не позднее 10 суток после покупки).

    ---

После того, как автомобиль попадает в базу ГИБДД процесс покупки авто в кредит завершается и дальше заёмщик может эксплуатировать его на правах собственника.

Прежде чем ставить свою подпись на кредитном договоре рекомендуется сначала его тщательно изучить. Внимание стоит уделить каждой строчке, а особенно тексту, напечатанному мелким шрифтом. Нужно проверить соответствует ли оговоренная процентная ставка, цифре указанной в документе, нет ли там скрытых платежей и комиссий, предоставляется ли возможность досрочного погашения долга и даёт ли банк разрешение на использование автомобиля, пока он будет выступать в роли залога.

Советы как увеличить шансы на получение автокредита без подтверждения дохода

Чтобы повысить шансы на получение автокредита без подтверждения заработка рекомендуется учесть следующие советы:

1. Не отказывайтесь от приобретения страхового полиса. Оформлять КАСКО требуют практически все банки. Хоть в законодательстве указано, что принуждать заёмщика к нему они не имеют право. Тем не менее в кредите, без объяснения причины, они отказать могут. Но купив его, значительно возрастут шансы на автокредит. А уплаченные за него деньги, будут компенсированы, если машина попадёт в аварию или её угонят.
2. Направляйте заявку через продавца. При обращении сразу в автосалон к дилеру можно получить сразу персонального кредитного брокера, который все поможет оформить намного быстрее. Иногда даже его сотрудники могут договориться с банком за клиента с плохим кредитным рейтингом. Но в таком случае часто применяется увеличенный процент и нет возможно выбрать самостоятельно страховщика, так как его назначает автосалон.
3. Найдите денежные средства на внесение первоначального взноса. Чем в большем размере банк получает первоначальный взнос, тем больше доверия он испытывает к клиенту. Те сразу оплачивают 50% от стоимости авто доход свой как правило документально не подтверждают. Понятно, что не все такими суммами обладают, но внести хотя бы 20% желательно.  

   ---

Заключение

Автокредит по двум документам получить реально. Другое дело, что обойдётся он в более крупную сумму, чем обычный, и вернуть его нужно за более короткий период. Но для некоторых людей это единственный реальный шанс обзавестись за маленький промежуток времени личным автомобилем.

Видео по теме: