Как взять Займ (кредит) под ПТС авто в 2023 году?

Во время тяжелого финансового состояния спасти положение может наличие автомобиля. При этом, продавать его необязательно. Деньги можно получить в банке, МФО или автоломбарде. И, даже если автомобилист не будет иметь официального трудоустройства, займ он может получить благодаря передаче в залог автомобиля, а точнее ПТС.

Стоит ли оформлять кредит под залог ПТС?

Если можно обойтись без кредита, то нужно сделать все, что избежать его. Однако такая возможность есть не всегда, и автовладелец оказывается на пороге банка, микрокредитной организации или автоломбарда.

В данном списке, конечно, наиболее привлекательным вариантом является банк – там будут самые низкие проценты и вероятность оказаться обманутым. Однако получить кредит в банке не так просто, как кажется, многие граждане признаются неплатежеспособными и получают отказ. В таком случае заемщик может обратиться в ломбард или МФО. В таких организациях выдают займы практически всем, однако проценты по ним могут быть огромными. Кроме того, обращаясь в маленькую фирму, заемщик рискует связаться с мошенниками. О том, как работают автоломбарды, и как выбрать надежную фирму можно прочесть тут «Как работают автоломбарды под ПТС».

Если же стоит выбор меду обычным потребительским займом и кредитом под залог ПТС, то лучше выбрать второй вариант, и вот почему:

1. Вероятность одобрения кредита намного больше при наличии залога. К самому клиенту предъявят меньше требований.
2. Условия по кредиту с залогом выгоднее: сумма кредита больше, а процентная ставка ниже, также может быть продлен срок выплаты займа.
3. При этом, автомобиль остается у владельца и им можно продолжать пользоваться. Ограничения минимальны.
4. Риск потерять автомобиль будет в любом случае. При наличии просрочек банк может претендовать на имущество должника, даже если он оформлял более дорогой кредит без обременения.

   ---

Но и минусы у данного способа, конечно, имеются:

1. Владелец не сможет продать авто, не погасив долг перед банком. Если понадобятся дополнительные деньги, продать автомобиль не выйдет.
2. Любой кредитной организации потребуется подтверждение, что с залоговым имуществом ничего не случится. Для этого заемщику придется оформлять полис КАСКО, а это – лишние траты.

   ---

Кто выдает займы под залог ПТС?

Получить кредит можно 4 способами: в банке, МФО, автоломбарде или у частного лица. Каждый из способов имеет свои преимущества и недостатки. Рассмотрим каждый вариант детально.

1.     Банки

Самый очевидный и самый разумный вариант – банковский кредит. Из всех способов он наиболее выгодный: проценты по кредиту самые низкие, а вероятность наткнуться на мошенников практически равна нулю. В первую очередь нужно попробовать именно банки. Главный минус этого метода: недоступность неплатежеспособным лицам. Вероятность одобрения кредита в банке намного меньше, чем в МФО или автоломбарде, даже если брать кредит с залогом.

2.     Микрокредитные организации

Микрокредитные или микрофинансовые организации стали очень популярны в последнее время. Их «офисы»-ларьки располагаются даже на остановках. В такую компанию обращаются только те, кто не может взять кредит в банке, а, значит, является неплатежеспособным. МФО берут на себя больше рисков, но выставляют за это высокую цену. Процентные ставки в МФО могут быть в 10 раз выше, чем в банках. Чтобы не отпугивать клиентов, они указывают ежемесячные, еженедельные или даже ежедневные проценты. Но, если и начисление процентов идет каждую неделю/каждый день, то переплаты по займу будут еще больше. Также для микрофинансовых организаций характерны запутанные, расплывчатые договоры, составленные не в пользу клиента.

3.     Автоломбарды

Менее известным вариантом получения займа являются автоломбарды. Некоторые из них требуют предоставления залогового автомобиля на их охраняемую стоянку на весь период кредита. Но большинство имеют также программы кредитования под залог ПТС. В таком случае процентная ставка будет выше, а максимальная сумма кредита составит до 50% от стоимости автомобиля. В целом размер процентной ставки автоломбардов находится между ставками банков и МФО: 3-5% в месяц.

Обращаясь в автоломбард, нужно тщательно проверить его надежность, чтобы не наткнуться на мошенников. Среди ломбардов много компаний-однодневок, предлагающих клиентам подписать договор купли-продажи вместо договоров займа и обременения. Также нужно знать, что вероятность потерять автомобиль за просрочки выше всего именно в ломбарде.

4.     Частные инвесторы

И последний, наименее известный вариант – займ у частных инвесторов. Возможно, он неспроста не пользуется популярностью. Процентные ставки у физических лиц бывают очень разные, но однозначно выше тех, что предоставляет банк. Вполне реально найти частного инвестора, готового дать взаймы под проценты, меньшие чем в МФО или автоломбарде. Однако их деятельность практически ничем не нормируется, а займ берется под обычную расписку. В случае просрочки, скорее всего, придется иметь дело с коллекторами, а только потом с судом.

Надежных «ростовщиков» можно найти на специализированных сайтах или через знакомых. Однако, обращаясь к частным лицам, вероятность встретить мошенников самая большая по сравнению с другими описанными способами.

Каковы требования для одобрения кредита под залог ПТС?

Каждая кредитная организация выставляет свои критерии к заемщикам. Чем больше из них будут выполнены, тем больше вероятность одобрения кредита и тем лучше будут его условия. Но банк имеет право отказать в выдаче кредита, даже если к нему обратиться «идеальный» клиент – спорить с его решением смысла нет.

Несмотря на то, что критерии у всех разные, можно выделить три основных группы требований, существующих у любой организации:

1. Требования к транспортному средству. В качестве залога может выступать далеко не любой автомобиль. Во-первых, кредитные организации обращают внимание на техническую исправность ТС и отсутствие внешних дефектов. Во-вторых, смотрят на возраст автомобиля: обычно для иномарок выставляют требование в 5 лет, а для отечественных моделей – в 3 года. Однако существует множество более лояльных кредиторов, готовых принять и старые авто, например, «Совкомбанк» принимает в залог ТС возрастом до 19 лет.
2. Требования к документам. Также кредиторы выставляют требования к документации: каким-то банкам необходим объемный пакет из 10 и более документов, включая справки о доходах, а какие-то организации готовы выдать займ, запросив только паспорт. Но главное требование к документам – их достоверность. Если хоть один из них окажется поддельным, кредит одобрен не будет.
3. Требования к заемщику. Последний, но не менее важный элемент, который оценивают кредиторы – сам заемщик. Требования выставляются по гражданству (оно должно быть российским, желательно с местной пропиской, но небольшое количество компаний готовы работать и с иностранцами). Еще одно требование – к возрасту. Заемщик однозначно должен быть совершеннолетним, но большинство организаций ужесточают это требование и обслуживают только лиц старше 21 года или даже 25 лет. Требования к трудоустройству и доходам выставляют только банки.

   ---

Как проходит оформление кредита под залог ПТС?

Условия кредитования сильно зависят от состояния предлагаемого в залог автомобиля, поэтому перед обращением в банк или другую организацию нужно привести автомобиль в порядок: помыть, прибраться в салоне, починить неисправности. Хорошее внешнее состояние не обманет оценщика, однако позволит произвести хорошее первое впечатление.

Далее процесс оформления пойдет по следующим этапам:

1. Подача заявки. Заявки лучше оставлять сразу в несколько организациях, чтобы при одобрении было из чего выбирать. Чтобы сэкономить время, заявки можно подать на официальных сайтах компаний онлайн. В первую очередь нужно постараться получить одобрение в банках, а только потом смотреть на предложения остальных организаций. При обращении в МФО, нужно проверить ее наличие в реестре Центробанка – https://cbr.ru/microfinance/registry. Автоломбарды не должны иметь никаких лицензий, поэтому их регистрация проверяется только в реестре юридических лиц – https://egrul.nalog.ru.
2. Оценка залогового автомобиля. Если предварительную заявку одобряют, нужно предоставить ТС на осмотр. Оценщик проверит техническую исправность автомобиля и общее состояние, после чего назовет его рыночную стоимость. Оценщики, работающие на кредитную компанию, всегда занижают стоимость авто, но спорить с ними бесполезно: максимум – поторговаться.
3. Проверка документов, заключение сделки. После оценки автомобиля сотрудники кредитной компании проверяют документы клиента и предлагают конечные условия кредитования. Если обе стороны приходят к согласию, то составляется и подписывается договор кредитования/займа и обременения.
4. Передача ПТС и получение денег. После подписания договора стороны должны выполнить его условия: заемщик – передать в залог паспорт транспортного средства, кредитор – выдать установленную договором сумму (наличными или банковским переводом – способ передачи денег также должен быть прописан в договоре).

   ---

После заключения сделки заемщик должен постепенно выплачивать кредит согласно выданному графику платежей. Способ и сроки оплаты указываются в договоре. Наиболее популярные способы: через кассу банка или интернет-платежом. Крайне важно выплачивать долг в срок, иначе кредитор может назначать штрафы и пени, а при большом количестве просрочек обратиться в суд и изъять автомобиль для продажи.

Из-за чего отказывают в получении займа?

Ни одна компания не хочет работать в убыток и выдавать деньги, если не будет уверена, что их вернут. При оформлении займа под залог ПТС гарантией возврата денег для компании служит автомобиль, поэтому к нему выставляются серьезные требования. В МФО и автоломбардах соглашаются кредитовать даже лиц без дохода, но ему однозначно откажут, если автомобиль не будет соответствовать требованиям.

Вот из-за чего чаще всего отказывают кредитные организации:

1. На ТС уже наложено обременение или арест. Если на машину уже наложено другое обременение или ее брали в автокредит, который еще не выплачен, то ни одна другая компания не согласится брать ее в качестве залога. То же самое относится и к аресту: если авто арестовано государственными органами, то кредиторы даже не будут ее рассматривать.
2. Техническая неисправность автомобиля. Некоторые кредиторы готовы взять в качестве залога не только легковые автомобили, но и мотоциклы, грузовики и даже спец. технику. Но есть важный нюанс: любое ТС должно быть в исправном состоянии. Сломанный автомобиль будет продаваться очень долго даже по минимальной цене – кредиторам это невыгодно, поэтому в выдаче займа откажут.
3. Автомобиль принадлежит другому лицу. Очевидно, что заложить можно только собственный автомобиль. ПТС, в котором указан другой владелец, не сгодиться. Есть ломбарды, готовые принять авто в залог по генеральной доверенности, но таких компаний единицы.

   ---

Как сократить риски при оформлении кредита под залог ПТС?

Выдавая займ, кредитная организация несомненно рискует своими деньгами, однако на риск идет и заемщик.

Он может:

• остаться без автомобиля вследствие неуплаты долга (ТС будет реализовано по заниженной стоимости);
• заплатить огромные проценты, если в договоре были подводные камни;
• связаться с мошенниками (например, подписать ДКП в автоломбарде).

  ---

Чтобы снизить данные риски до минимума, нужно придерживаться 3 простых советов:

1. Обращаться только в надежные компании, у которых есть соответствующие лицензии и много отзывов в интернете. Если жители небольших городов обращаются в местные компании, то перед этим следует найти знакомого, который уже был их клиентом.
2. Тщательно читать договор, отказываться от заключения сделки, если в нем есть хотя бы один странный или расплывчатый пункт. Чтобы обезопасить себя, лучше обратиться к юристу. В 2023 году сделать это можно даже онлайн.
3. Выбирать программы, где есть возможность продлить срок кредитования. В банке рефинансирование, отсрочку или рассрочку обычно предоставляют без проблем, а вот при обращении в МФО, автоломбарды и особенно к частным инвесторам необходимо просить включить в договор возможность продления кредита. Если этого не сделать, то под конец кредита можно остаться без автомобиля, даже если просрочка будет небольшой.

   ---

Дополнительные вопросы

1. Есть ли шанс получить кредит в банке без подтверждения дохода? Взять кредит без справки о доходах довольно просто в микрофинансовых организациях и автоломбардах. В банках такая вероятность меньше, но она все же есть. На таких условиях готовы выдать кредит «ЛокоБанк», «СовкомБанк», Tinkoff, «АТБ» и «Форабанк».

2. Можно ли оформить займ под залог ПТС ночью? Если необходимость в деньгах возникла прямо посреди ночи, то можно обратиться в круглосуточные МФО и автоломбарды. Получить займ в такой организации можно за пару часов.

   ---

Видео по теме: