Auto-pravdaПокупка автомобиля в кредит интересна своими нюансами. Перспектива приобрести машину сейчас, а платить позже побуждает граждан, предпринимателей и юридических лиц обращаться за кредитом в банки и автосалоны. Но следует учитывать правовые и фактические особенности покупки машины. Это нужно для того, чтобы не переплачивать банку существенные проценты и быстрее получить машину в полноценную собственность. Внимание надо обращать на содержание кредитного договора, размер процентной ставки, сумму дополнительных платежей.
Как можно приобрести б/у авто в кредит
Приобрести подержанный автомобиль в кредит удобно следующими способами:
- Стандартный – автомобиль приобретается через автосалон, который обязан проверить предоставить юридически чистую и исправную машину. Авто проверяется в ГИБДД на предмет угона. Машина пробивается по базам в ГИБДД. Но покупателю желательно выяснить историю автомобиля самостоятельно, например, при помощи программы «Номерограмм» и других приложений, так как автосалоны могут скрыть часть информации о машине, чтобы ее быстрее и дороже продать.
- Кредит без первоначального взноса. Целевой заем готовы выдать банки, работающие с физическими лицами. Преимущества кредита очевидны. Владелец получает возможность купить машину, не оплачивая даже минимальный первоначальный взнос. Залог на автомобиль оформляется в обязательном порядке. Недостаток кредита заключается в высокой процентной ставке, внушительном пакете документов.
- Покупка машины по беспроцентному кредиту. Купить машину в банке на подобных условиях затруднительно, так как кредитная организация заинтересована в заработке на процентах. В рассрочку можно приобрести авто на площадке, в автосалонах. Однако в договоре о покупке машины в рассрочку могут быть предусмотрены небольшие проценты, а также дополнительные платежи. Срок кредита может составлять от 5 до 24 месяцев. Дополнительно может потребоваться оплата комиссионных, полиса КАСКО.
- Уступка кредита новому владельцу. Если прежний собственник не в состоянии платить за кредит, то он может быть уступлен новому владельцу, которому понравился «кредитная» машина. Уступка производится с согласия кредитора, если в договоре не предусмотрено иное. Новый собственник машины будет обязан платить автокредит дальше.
- Покупка машины на средства потребительского кредитования. Не всегда банки могут одобрить целевой кредит на приобретение машины, особенно дорогостоящей. Тогда целесообразно подать заявку на выдачу потребительского кредита, процентная ставка по которому может быть ниже целевого займа. Ставка по такому кредиту выше, но у заемщика нет необходимости оплачивать КАСКО.
О преимуществах какого-либо одного способа покупки машины говориться со 100% уверенностью нельзя. Заемщику следует внимательно изучить условия покупки машины, проследить отсутствие скрытых комиссий и платежей и сделать выбор, рассмотрев несколько вариантов.
Требования к поддержанному авто
Единых требований к машине, установленных на законодательном уровне. Обычно банки и автосалоны предъявляют к машине следующие требования:
- Надлежащий внешний вид, так как банк и (или) автосалон учитывают полноценную товарную стоимость машины и оформляют на нее, как правило, залог. Чем привлекательнее машина и выше ее цена, тем строже требования могут быть к заемщику.
- Пробег – если машина подержанная, то банк обычно выдает заем при условии, что пробег не скручен и составляет менее 100 тыс. км. При покупке отечественной машины требования скромнее. Пробег должен составлять не меньше 50 тыс. км.
- Возраст – каждая заявка по кредиту рассматривается индивидуально. Обычно возраст иномарки должен быть не меньше 10 лет. Возраст отечественной машины должен составлять не меньше 5 лет.
- Масса автомобиля. Банки предпочитают выдавать автокредит при условии, что масса автомобиля составляет не менее 3.5 тонн. Исключение составляют грузовые машины, микроавтобусы, вес которых может быть выше.
- Марка машины. Некоторые банки (Сбербанк, ВТБ24) сотрудничают с дилерами и предоставляют кредиты под относительно не высокую процентную ставку на отдельные марки, модели автомобилей, в основном произведенных в России.
Автомобиль не должен быть в залоге. Кредит не выдадут на машину, которая находится в аресте у судебных приставов или органов предварительного расследования.
Причины, по которым банки отказывают в кредите на подержанный автомобиль
Каждый год эксплуатации снижает цену автомобиля. Понимая это банки, могут отказать в кредите на покупку подержанной машины по следующим причинам:
- Неликвидность. Автокредит на подержанный автомобиль предоставляется под залог. Если заемщик не в состоянии оплачивать заем и страховка не покрывает убытков кредитора, то машина как объект залога может быть продана без судебного разбирательства. Соответственно, непопулярность машины грозит невозможностью быстрой продажи, что не будет на пользу банку и автосалону.
- Небольшая цена. Подержанные машины приобретаются по цене ниже авто с нулевым пробегом. Банки получают небольшой доход и могут не получить ожидаемую выгоду.
- Нежелание страховых компаний предоставлять полисы на подержанные машины. Если машина в б/у состоянии, то она может ломаться, для чего потребуется ремонт и дополнительное обслуживание, которое покрывается за счет КАСКО. Страховые компании предпочитают, чтобы большинство рисков поломки, устранения неисправностей нес на себе собственник машины.
- Возможные юридические проблемы. Б/у автомобиль может быть в угоне, намеренно подготовлен к продаже. Иногда подделываются даже документы на машину, о чем банк, особенно когда выдает потребительский заем, может не знать.
Большинство кредиторов оставляют за собой право отказывать в кредите без объяснения причин либо менять правила предоставления займов на определенные машины или для конкретной категории заемщиков.
Плюсы и минусы покупку б/у машины в кредит
Выгодные автокредиты на покупку подержанных машин могут быть в случае, если:
- Изначальная стоимость небольшая.
- Срок кредита позволяет погасить заем.
- У заемщика есть достаточно высокий доход.
- Стоимость страховки КАСКО приемлемая.
Покупая подержанную машину в кредит, заемщик может получить автомобиль, внешний вид которого мало чем отличается от машины с конвейера. Стоимость б/у автомобиля ниже, особенно если заемщик готов предоставить первоначальный взнос. Стоимость КАСКО обычно ниже, чем на новый автомобиль.
Минусы покупки подержанного автомобиля заключаются в следующем:
- Возможные скрытые недостатки, о которых продавец может умолчать (например, поддельные запчасти, битый кузов, состояние которого тщательно замазано дешевыми материалами и др.).
- Более высокая процентная ставка.
- Необходимость первоначального взноса.
- Меньший срок кредитования.
До покупки подержанной машины желательно осмотреть ее со специалистом, который хорошо разбирается в технике. Нужно проверить лакокрасочное покрытие, авто, проверить двигатель (померить компрессию), не верить рекламе по умолчанию.
Выбор формы кредитования
Автокредит – целевой заем. Его условия сформированы с учетом марки, модели, стоимости автомобиля, что не всегда может быть выгодно заемщику. Банк старается максимально обезопасить себя от возможных рисков. При оформлении автокредита заемщику дополнительно придется оплачивать комиссии, КАСКО, предоставлять машину в залог, т.е. ПТС остается у банка до полного погашения кредита. В свою очередь, автосалоны могут навязывать дополнительные услуги в качестве условия оформления кредита, например, приобретение опций, оформление страховки жизни и здоровья.
Выдавая потребительский заем без целевого использования, банк не интересуется, как клиент потратит деньги. Не нужно оплачивать КАСКО, предоставлять машину в залог. Заемщик, получая деньги на карту или наличными, может отправиться в салон либо купить машину у частного лица и полноценного пользоваться, распоряжаться автомобилем.
Если заемщик готов платить кредит по более высокой процентной ставке, но при этом не давать машину банку в залог, то лучше воспользоваться потребительский кредитом. Автокредит подойдет для тех, кто предпочитает относительно низкую процентную ставку, но готов отдать машину банку в залог на весь срок кредитования. Следует рассмотреть предложения от нескольких банков и внимательно изучить условия кредитования.
Список банков выдающих кредиты на подержанные авто
Чтобы выяснить, какие банки предоставляют кредит на покупку машины, нужно ознакомиться с базовыми условиями популярных российских кредитных организаций. Они предлагают оформить кредит на покупку автомашины по целевому или общему займу. Существенными условиями кредитования считаются сумма, срок, процентная ставка, а также объект – т.е. машина.
В таблице приведены базовые условия кредитования от популярных российских банков:
| Банк | Процентная ставка | Условия кредитования |
|---|---|---|
| Банк Москвы | От 9.5% для автокредитов. От 12.6% для универсальных потребительских займов. | Кредитная программа «Авто+» по ставке от 9.5% годовых. Приобретение КАСКО обязательно. Сумма – до 3.5. млн. руб. |
| Газпромбанк | От 10.2% для автокредита, от 11.6% для потребительского кредита | Кредиты «Автобонус» Возможность покупки машины без залога и поручительства. КАСКО требуется. Максимальная сумма – до 3 млн. |
| Локо-Банк | От 11% для кредита на машину и от 12.4% для потребительского кредита | Программа «Автомобиль семье». Возможность покупки машины на условиях потребительского займа со сроком погашения до 5 лет и суммой до 4 млн. руб. |
| МДМ банк | От 12.1% для автомобильных кредитов. От 14% для потребительского займа | Программа «Автомобиль по доступной цене». Возможность покупки машины на субсидию от государства со сроком погашения до 4 лет и с суммой до 1.5 млн. |
| Московский кредитный банк | От 10% годовых для автокредита и от 11.6% для потребительского кредита | Универсальная программа кредитования на покупку машины на срок от 4 месяцев, до 2 млн. |
| Почта Банк | От 9.9 % на авто, от 11.9% на потребительский заем. | Программа кредитования на общих условиях на срок до 6 лет, до 1.8 млн. |
| Райффайзенбанк | 10.5- 17% в зависимости от машины, статуса заемщика. | Автокредит на новые и подержанные машины без первоначального взноса, до 2 млн. Каско не требуется. |
| Росэнергобанк | От 14% годовых для автокредита и от 15 % потребительского займа | Максимальная сумма – до 2.5 млн. рублей. Каско обязательно. |
| Сбербанк | От 11% годовых на все кредиты | Максимальная сумма до 5 млн. КАСКО на машину желательно. |
| Связь-Банк | 9-16% годовых на автомобильные и потребительские займы | Максимальная сумма – до 2 млн. рублей. КАСКО требуется. |
| УралСиб | От 10% на все кредиты | Максимальная сумма – до 3.8 млн. рублей. |
| ЮниКредит | От 11% годовых, возможны дополнительные комиссии | Сумма кредита – от 500 тыс. рублей и не ограничена. |
Банки оставляют за собой право предоставлять автокредиты и потребительские займы без целевого использования на индивидуальных условиях. Размер процентной ставки, сроки могут устанавливаться в персональном порядке.
Условия для кредитования
У каждого банка есть общие и индивидуальные условия предоставления кредита на легковой автомобиль с пробегом. Они предусматривают следующие пункты:
- Возраст заемщика – обычно от 21 года до 65 лет, но для платежеспособных клиентов с подтвержденными доходами возможны исключения.
- Дееспособность, гражданство России.
- Пакет документов – обязателен для оформления любого займа.
- Исправность автомобиля, презентабельный внешний вид машины.
- Наличие постоянного дохода. Трудовой стаж на одном месте работы – от 6 месяцев.
- Обеспечение займа залогом и страхованием, в том числе жизни и здоровья.
- Срок кредита. Он также устанавливается в индивидуальном порядке, в зависимости от статуса клиента.
Банки допускаются покупку авто в кредит у частного лица. Такая машина может предварительно находиться на комиссии, например, на автомобильном рынке вашего города. Все условия кредита желательно досконально изучить еще до подписи договора и покупки страховки на машину.
Документы для оформления кредита
Пакет документов у каждого банка будет свой. Обычно для оформления кредита требуются:
- Заявление по форме банка.
- Паспорт заявителя.
- СНИЛС.
- Копия заверенной работодателем трудовой книжки.
- Документы на машину – ПТС, СТС, техосмотр, ОСАГО, КАСКО.
- Договор кредитования.
- Соглашение о залоге автомобиля.
Дополнительно может потребоваться поручительство, выписки из банковского счета (если заемщик не работает и живет на дивиденды от вкладов). Иногда банки, принимая машину в залог, могут потребовать отчет о ее оценке.
Как оформить кредит на бу автомобиль краткая инструкция
Если вы решили оформить автокредит в 2023 году, то для этого потребуется:
- Изучить предложения банков, автосалонов, подать заявку.
- Дождаться предварительного одобрения заявки, изучить индивидуальные условия кредитования.
- Выбрать, осмотреть автомобиль, подготовить пакет документов для заключения договора.
- Представить документы для кредита, дождаться окончательного одобрения заявки.
- Подписать договор кредитования, соглашение о залоге, приобрести полис КАСКО.
Деньги перечисляются на счет, указанный клиентом. Обычно банки открывают заемщику карточку по месту предоставления кредита. Владельцам зарплатных карт или получателям пенсий сумма процентной ставки банка-эмитента карты может быть снижена.
Как сэкономить при покупке авто с пробегом в кредит?
Чтобы не переплачивать по кредиту необходимо:
- Досконально убедиться в его полной стоимости, включая основную сумму. Выяснить точный размер процентов за весь период кредитования. Нежелательно оформлять займы с плавающей процентной ставкой.
- Брать кредит на небольшой срок, предоставлять первоначальный взнос.
- По возможности, отказываться от приобретения лишних опций, например, КАСКО, сигнализации, дополнительного комплекта шин.
Обращать внимание также следует на качество машины. Кредит лучше оформлять в банке, так как автосалон за выдачу займа «накидывает» на кредит дополнительные проценты, за счет которых зарабатывает на клиенте.
Желание стать владельцем подержанного, но добротного автомобиля должно соответствовать финансовым возможностям заемщика. Нужно адекватно оценивать свою платежеспособность еще на стадии подачи заявки на кредит и не допускать просрочек в его оплате.
