Auto-pravdaЕсли у вас наступил сложный финансовый момент в жизни, рефинансирование кредита - это хороший выход из сложной ситуации, а главное банк скорее всего пойдет на встречу заемщику.
Что это такое и суть рефинансирования
Кредитные программы финансовых учреждений постоянно обновляются. На момент покупки транспортного средства за кредитные средства у заемщика есть право выбора. Сделка заключается только при условии, что клиента устраивают все партнерские предложения:
- процентная ставка;
- величина суммы;
- сроки погашения кредита.
Но в силу жизненных обстоятельств после оформления бумаг у большей половины кредитуемых лиц возникают финансовые трудности, не позволяющие своевременно выполнять обязательства согласно кредитному договору. Заморозить платежи по кредиту согласно подписанному графику невозможно даже по очень уважительной причине.
Выход из трудного финансового положения есть – это рефинансирование кредита. Услуга хоть свежая на рыке кредитования физических лиц, но оправдывает свое существование. Под рефинансированием кредитов подразумевается получение кредитных сумм под выгодный процент в любом банке для перекрытия автокредита.
Нововведение позволило не пользоваться отсрочками платежей, кредитными каникулами, в силу которых накапливается процентная надбавка на тело кредита.
При рефинансировании клиент не получает кредитные деньги на руки, взаиморасчеты осуществляются между финансовым учреждением, выдавшим автокредит, и финансовым учреждением, предоставившим рефинансирование кредита. Таким образом, у клиента возникают финансовые обязанности перед другим банком с новыми условиями погашения задолженности, более выгодными.
Цели рефинансирования
Погашение задолженности по первому кредиту вторым займом весьма успешно практикуется в настоящее время. Изначальная суть программы перекредитования – помочь заемщику справится с финансовой нагрузкой в моменты потери основного источника дохода, ведь не освобождают от кредитного возврата:
- сокращение с занимаемой должности;
- снижение заработной платы;
- оформление инвалидности;
- рождение детей;
- аннулирование лицензии на ведение предпринимательской деятельности.
Выгодным предложением можно воспользоваться в целях:
- перевода целевого кредита в потребительский - погашая задолженность по автокредиту, заемщик становится полноправным владельцем транспортного средства и может его продать, а на вырученные деньги купить новый автомобиль либо погасить задолженность по рефинансированию;
- снижения процентной ставки;
- продления сроков погашения кредита;
- уменьшения суммы ежемесячного взноса.
Рефинансированием можно воспользоваться не только в качестве инструмента погашения задолженности, но и в целях сокращения срока автокредитования. Всегда можно ускорить закрытие кредита на более выгодных условиях.
Финансовые учреждения предлагают услугу рефинансирования долгов по автокредитам только с целью решения конкретной задачи клиента, которая прописывается в договоре.
Преимущества рефинансирования автокредита, все тонкости
Основные плюсы перекредитования автокредита сводятся к следующему:
- сохранение положительной кредитной истории, что позволяет в будущем беспрепятственно пользоваться услугами банков;
- своевременное закрытие финансовых обязательств;
- смена основного кредитора на более лояльного партнера в вопросах займов;
- уменьшение кредитной зависимости за счет пересмотра условий погашения долгов.
Тонкость рефинансирования заключается в том, что условия кредитования изменяет новый кредитор, но не тот, который выдал автокредит. Следовательно, новый банк погашает сумму долга клиента на тех же условиях, что и сам клиент. Поэтому эти расходы обязательно включаются в окончательные расчеты с новым кредитором.
Недостатки рефинансирования
Несмотря на преимущества перекредитования долгов по автокредитам, есть и недостатки у этой процедуры:
- доступна она только платежеспособным лицам (имея хоть одну просрочку по графику погашения платежа можно получить отказ);
- требует сбора стандартного пакета документов;
- обязательным условием многих кредиторов является страховка жизни и имущества, что чревато дополнительными затратами для клиента (в счет не берутся страховки, уплаченные непосредственно при оформлении автокредита);
- при малом остатке задолженности по автокредиту сделка может не улучшить ситуацию, а увеличить финансовые обязательства клиента.
В чем выгода рефинансирования автокредита?
Перекредитование – взаимовыгодное сотрудничество банков с клиентами других финансовых учреждений:
- первые получают возможность наращивания клиентской базы;
- вторые – закрыть долговые обязательства, заменить подержанный автомобиль на новый, упростить кредитное обременение, получить дополнительные кредитные средства на осуществление других целей.
В каких ситуациях «перезагрузка» автокредита целесообразна?
Рефинансирование уместно только, когда условия кредитуемого банка на порядок выгоднее условий автокредита. В ином случае в перекредитовании нет смысла.
ТОП 15 банков рефинансирование
Степень выгодности услуги рефинансирования автокредитов можно просчитать, только владея информацией по программам кредитования финансовых учреждений. На сегодня самыми выгодными условиями по перекредитованию физических лиц располагают:
Сбербанк
Здесь можно переоформить автокредит без поручителей и залогов. К тому же банк предлагает наряду с закрытием задолженности по автокредиту объединить в договоре рефинансирования несколько проблемных кредитов клиента, таким образом свести обязательства клиента перед несколькими финансовыми учреждениями к единому партнерскому договору.
Плюсы сотрудничества со Сбербанком сводятся к формированию удобного графика погашения задолженности, снижению переплат, выбору оптимального ежемесячного платежа, получению дополнительных денежных сумм на иные расходы.
Условия перекредитования – 13,5%, максимум - 3 млн. рублей, погашение до 5 лет.
ВТБ
Этот банк категорически рефинансирует автокредиты клиентов других финансовых учреждений. Программа ВТБ предусматривает перекредитование только платежеспособных физических лиц. Цель программы – предоставление выгодных условий только при отсутствии задолженности по автокредиту перед банком, через который оформлялась сделка купли-продажи нового авто.
Условия перекредитования – 12,5% и выше, максимум 5 млн. рублей, погашение до 5 лет.
Россельхозбанк
А данный момент это самый демократичный банк. Программа рефинансирования предусматривает несколько схем погашения задолженности. Клиенту предоставляется возможность самостоятельного выбора относительно дат внесения ежемесячных платежей и их размеров. Предусмотрено досрочное погашение финансовых обязательств.
Кроме перекредитования автокредита можно рассчитывать на возможность получения кредитных средств и под другие цели на выгодных условиях.
Условия перекредитования – 11,5% и выше, максимум 5 млн. рублей, погашение до 7 лет.
Альфа-Банк
Здесь можно «перезагрузить» автокредит без скрытых комиссий и завышенных процентных ставок. На выбор клиента полная или частичная схема досрочного внесения задолженности. Рефинансирование касается только автокредитного договора.
Условия перекредитования – 11,9 – 19,9%, максимум - 1,5 млн. рублей, погашение до 5 лет.
Росбанк
Располагать на рефинансирование автокредита в этом банке можно только при условии отсутствия задолженности (отсрочек, просрочек) по нему перед кредитующим финансовым учреждением.
При перекредитовании платежеспособных клиентов банк не взимает комиссию за предоставление и последующее обслуживание кредита. Получаемую сумму можно погашать частями, предусмотрена досрочная программа закрытия кредита.
Условия перекредитования - 12-14%, максимум - 3 млн. рублей, погашение до 7 лет.
Юникредит
Здесь можно оформить рефинансирование автокредита по системе трейд-ин. Предполагается только замена подержанного авто, находящегося в кредитном залоге на новое транспортное средство под более выгодные условия. При этом фактическая стоимость с учетом износа транспорта зачисляется в качестве первоначального взноса по рефинансированию.
Дополнительные комиссии за обслуживание кредита банк не берет, при оформлении страховки на жизнь предлагаемая ставка снижается на несколько порядков.
Условия перекредитования – 18%, максимум – 6,5 млн. рублей, погашение до 7 лет.
Райффайзенбанк
Один из банков, рефинансирование в котором учитывает интересы клиента, независимо от позиции первоначально кредитующего учреждения. Банк не берет комиссию за обслуживание кредита. Рассматривает заявки около двух недель.
Максимальная процентная ставка 12,5%, сумма – 2 млн. рублей, погашение до 5 лет.
Почта Банк
На рефинансировании в этом банке не могут рассчитывать клиенты ВТБ отделений. Для пенсионеров предлагаются особые условия кредитования, касающиеся только погашения задолженности по автокредиту. Другие физлица вправе рассчитывать и на получение кредитных средств на осуществление других целей. Основная ставка рефинансирования в этом учреждении – снижение ежемесячного платежа.
Условия кредитования – 12,9% и выше, максимум – 1 млн. рублей, погашение до 5 лет.
Уралсиб
Банк рефинансирует автокредиты с целевыми и нецелевыми последующими расходами. Кредитные суммы под нецелевое вложение выдаются под завышенный процент. Так что выгодным является оформление перекредитования с целью замены подержанного автомобиля на новый.
Условия рефинансирования – 14,5%, максимум - 1,5 млн. рублей, погашение до 7 лет.
Связь-Банк
Что касается нецелевого кредитования, то здесь выгодно рефинансироваться без поручительства и залога, но на крупную сумму можно рассчитывать только при условии наличия ликвидного обеспечения. По перекредитованию автокредита залоги не предусмотрены, дополнительные комиссии тоже.
Условия рефинансирования – 11,9%, максимум – 3 млн. рублей, погашение до 7 лет.
Промсвязьбанк
Программа этого банка отличается выгодной процентной ставкой, которой свойственно снижаться при оформлении сделки через интернет, оформлении страховых полисов, постоянном трудоустройстве. Рассчитывать на положительное решение банка можно при добросовестном внесении платежей по автокредиту. Рефинансирует кредиты со сроком давности более полугода.
Условия перекредитования – 9,9%, максимум – 3 млн. рублей, погашение до 7 лет.
Хоум Кредит Банк
Положительное решение по рефинансированию автокредита в этом банке получают лишь трудоустроенные лица, имеющие положительную кредитную историю. На максимальную сумму могут рассчитывать только клиенты банка.
Условия перекредитования – 10,9% и выше, максимум – 1 млн. рублей, погашение до 5 лет.
СОВКОМ Банк
Программа этого банка не предусматривает прямого рефинансирования клиентов. Через отделения можно оформить целевой кредит, за счет которого можно возместить задолженность по автокредиту или закрыть его полностью. Главное условие положительного решения – платежеспособность клиента.
Условия кредитования – 14,9%, максимум - 300 тыс. рублей, погашение до 5 лет.
Газпромбанк
Рефинансирование для каждой группы клиентов в этом банке имеет свои преимущества:
- клиенты банка могут рассчитывать на 3 млн. рублей;
- трудоустроенные лица в бюджетных организациях – на 2 млн. рублей;
- остальные - на 600 тыс. рублей.
Основная ставка рефинансирования автокредита – 10,8%, при оформлении страховых договоров может быть ниже. Погашение до 5 лет.
Плюс Банк
Это финансовое учреждение не предусматривает рефинансирования долгов клиентов других банков. Как таковой программы перекредитования физических лиц не предлагает. Но в силу лояльного отношения к своим вкладчикам и клиентам проводит акции, позволяющие перейти с одного вида кредитования на другой при условии снижения процентной ставки на 1-2 порядка.
Инструкция по оформлению рефинансирования автокредита
Алгоритм оформления рефинансирования включает следующие этапы:
- получение выписок по автокредиту в отделении банка-кредитора и расчета оставшейся задолженности;
- предоставление необходимого пакета документов вместе с выписками по автокредиту в банк, предоставляющий рефинансирование, заполнение заявление о перекредитовании задолженности;
- ожидание положительного решения банка о реструктуризации долгов;
- заключение с рефинансирующим банком кредитного договора, подписание графика платежей;
- подача заявления о досрочном закрытии кредита в банк, предоставивший автокредит;
- погашение автокредита новым кредитором путем перечисления необходимой суммы для закрытия задолженности в банк, предоставивший автокредит;
- взятие справки в банке о закрытии автокредита и ПТС;
- переоформление транспортного средства в залог новому банку;
- своевременное внесение платежей по новому графику погашения задолженности.
Требования к заемщикам и рефинансируемому кредиту
Перекредитование является тем же самым кредитом, но с более выгодными условиями для заемщика. Поэтому и требования по рефинансированию у банков идентичны:
- обязательная платежеспособность клиентов (трудоустройство, стаж, официальное оформление);
- возрастное ограничение (20 – 70 лет);
- обязательное гражданство РФ;
- регистрация заемщика в зоне расположения отделений банка;
- наличие номеров рабочего и сотового телефонов;
- наличие автокредита со сроком давности от полугода;
- обязательное своевременное погашение кредита согласно графику платежей;
- положительная КИ.
Список документов
Пакет документов для выполнения рефинансирования передается новому кредитору. В него включены:
- копия паспорта с регистрацией;
- справка о доходах с основного места работы (можно с работы по совместительству, если она приносит более весомый доход);
- копия заполненных страниц ТК образца РФ;
- копия водительского удостоверения;
- копия паспорта авто, приобретенного на условиях автокредита;
- расчеты по оставшейся задолженности, полученные от автокредитора;
- график платежей по автокредиту;
- реквизиты банка-автокредитора для перечисления суммы задолженности.
Как происходит рефинансирование автокредита?
На сегодня банки используют два механизма перекредитования:
- с остатком залога;
- без залоговых обязательств.
В первом случае залогом является автомобиль, задолженность по которому погашается согласно упрощенным условиям рефинансирования.
Во втором случае все права на автомобиль переходят его владельцу, и он погашает только задолженность по потребительскому кредиту, сохраняя за собой преимущество распоряжаться транспортным средством на свое усмотрение (дарить, продавать, сдавать в аренду).
Второй вариант более приемлем для двух партнерских сторон, поскольку освобождает от документальной волокиты с переоформлением залоговых обязательств.
Рефинансирования с помощью трейд-ин
Рефинансирование автокредита по трейд-ин подразумевает выдачу клиенту двух целевых кредитов:
- на покупку нового авто;
- на погашение задолженности по имеющемуся автокредиту.
Обязательным условием для оформления сделки трейд-ин является продажа автомобиля, купленного в кредит через дилерскую сеть – партнера нового кредитующего банка. Вырученные деньги погашают первоначальный взнос кредита на покупку нового авто.
Наглядно схема осуществления трейд-ин выглядит так:
Погашение автокредита за счет нового кредитора – Продажа авто через дилера нового кредитора – Заключение кредитного договора на покупку нового авто – Внесение первоначального взноса – Погашение кредита по графику платежей.
Что делать, если поступил отказ?
В ситуации, когда обратившийся с просьбой о рефинансировании автокредита при временной потере источника дохода получает отказ от финансовых учреждений, он имеет право:
- обратиться в суд с иском о пересмотре условий кредитования в связи с временной нетрудоспособностью;
- договориться с руководством банка-автокредитора о реструктуризации задолженности;
- взять кредитные каникулы, если такое условие прописано в кредитном договоре, и за это время найти более выгодные предложения по рефинансированию долгов.
Заключение
Стоит ли перекредытовываться, каждый решает для себя в индивидуальном порядке. Одни это делают с целью предотвращения накопления кредиторской задолженности по автокредиту, другие руководствуются целью улучшения благосостояния.
При выборе банка в целях рефинансирования автокредита следует внимательно изучать условия предложения и выбирать те, которые действительно решат существующую проблему заемщика.
