Автокредит или лизинг - что лучше и дешевле?

У граждан, желающих приобрести автомобиль, возникает дилемма: что лучше, автокредит или лизинг? Здесь нужно учесть, как долго необходимо пользоваться одним и тем же автомобилем. Помимо этого, программы имеют несколько различий, с которыми требуется внимательно ознакомиться.

О понятиях

Чтобы узнать, что выгоднее, для начала стоит разобраться в понятиях:

1. Под автокредитом подразумевается заем, который выдается банком на приобретение машины.
2. При лизинге гражданин обращается в соответствующую компанию, которая занимается предоставлением такой услуги, после чего между сторонами заключается договор. Согласно этому документу, организация покупает ТС у конкретного продавца, а затем передает его во временное пользование своему клиенту. Гражданин имеет право выкупить авто в дальнейшем, чтобы оформить на него право собственности.

   ---

Последний вариант подходит тем гражданам, которые желают менять машину хотя бы раз в три года. Помимо этого, лизинг минимизирует затраты на ТС. Если гражданин собирается эксплуатировать автомобиль в течение длительного срока, то предпочтение лучше отдать автокредиту.

Отличие кредитования от лизинга

При рассмотрении двух понятий с юридической точки зрения, определяется основное отличие – залог, который является инструментом для регулирования отношений между банком и клиентом. Получить автомобиль, средства на который предоставлялись банком, кредитор сможет только через судебную инстанцию. Таким способом организация осуществляет контроль над платежеспособностью заемщика.

Если ТС приобретено в лизинг, то его передача в полное владение осуществляется без обращения в суд. Причина заключается в том, что человек заранее смог оценить свои финансовые возможности, так как погашение взятого займа в срок – интерес самого клиента.

Размер займа

Объем средств, который может быть выдан клиенту в качестве кредита, определяется банком. Для этого проводится финансовый анализ заемщика. В договоре кредитования всегда будут принимать участие три стороны: банк, заемщик и продавец.

При оформлении лизинга сумма договора определяется лизингодателем. В документе может появляться третья сторона – продавец, но только в том случае, если машина отсутствует в автоцентре. Наивысшая сумма лизинга определяется в зависимости от самой дорогой модели, которая есть в распоряжении автопарка компании.

Срок выдачи

Автомобиль может быть предоставлен в лизинг максимум на три года. Причина заключается в окончании срока эксплуатации автомобиля, когда транспортное средство сможет приносить прибыль.

При оформлении кредита действуют другие условия. Средства на автомобиль могут выдаваться на срок от 6 месяцев до 7 лет. Обязательным условием является возраст машины при последнем погашении займа – не более десяти лет. Кредит выдается на поддержанные транспортные средства, если их возраст не более трех лет.

Процентная ставка

Данное понятие применяется только в отношении кредитов. В среднем значение колеблется от 11,9 до 20%. Но большинство банковских организаций предоставляют возможность приобретения машины со ставкой около 15-17%.

При покупке автомобиля в лизинг используется понятие “удорожания”, под ним понимается та же самая процентная ставка, но вычисляемая по иной формуле, так как клиент не обязан выкупать транспортное средство. Среднее значение удорожания, которое применяется большинством лизингодателей, составляет 16-18%. Но на рынке можно встретить льготные предложения, которые снижают ставку до 1%.

Требования к кредитной истории

Банковские компании и лизингодателя отправляют запрос в бюро кредитной истории для получения информации о клиенте. Если получатель окажется в черном списке любой из финансовых организаций, то этот факт станет основанием для отказа в одобрении прошения. Но в некоторых случаях у клиентов получалось приобрести автомобиль в кредит после отказа лизинговой компании и наоборот.

Стартовый взнос

При оформлении кредита потребуется внести первоначальный платеж. Его размер составляет минимум 10% от получаемой суммы. Чем больше размер взноса, тем меньше размер долга, что напрямую повлияет на проценты, уплачиваемые банку.

В лизинге первоначальный взнос присутствует реже и только в договорах, где имеется пункт о возможном последующем выкупе транспортного средства. Примерный размер платежа составит 5-15% от стоимости авто.

Дополнительные затраты

КАСКО – обязательный вид страхования, который должен оплачиваться в полном объеме. При лизинге платеж разделяется на ежемесячные выплаты, при кредите – включается в тело ссуды. Страховка оплачивается сразу с приобретением автомобиля, после чего клиент банка частями возвращает заемные средства. ОСАГО – необязательный вид страхования. При лизинге и кредите оформление и оплата ОСАГО остаются вне рамок договора.

Также при оформлении кредита могут встретиться следующие расходы:

1. Выплаты за оформление бумаг.
2. Страхование заемщика.
3. Выплаты за резервирование средств.
4. Оплата за внесение залога в реестр.
5. Услуги нотариуса по заверению договора залога.

   ---

В лизинге подобные расходы полностью отсутствуют.

Автокредит - основные понятия

Под автокредитом подразумевается заем, который выдается гражданину на покупку машины.

В России такой тип кредитования пользуется огромным спросом. Это связано с тем, что кредит может быть как целевым, так и залоговым. Первый вариант подразумевает получение денежной суммы от банка, которая будет полностью потрачена на авто. Второй вариант предусматривает тот факт, что машина останется в залоге у финансовой организации до того момента, пока заемщик не выплатит долг.

Автокредит может быть оформлен двумя способами:

• в финансовой организации (банк);
• в автосалоне.

  ---

Если обращаться в салон, то заявку рассмотрят в течение одного дня. Однако такой способ оформления кредита имеет существенный недостаток – высокая годовая ставка.

Что касается обращения в банк, то поданная заявка может рассматриваться на протяжении 7 дней. Помимо этого, увеличивается пакет предоставляемых документов. Есть и плюс – можно сэкономить на годовой ставке.

Пакет документов

Если сотрудники финансовой организации одобрят поданную заявку, то заемщику потребуется собрать необходимые документы:

• анкета, выданная банком;
• права на вождение автомобиля;
• паспорт гражданина РФ;
• справка о доходах;
• трудовая книжка (заверенная копия).

  ---

Это лишь основной список документов, который предоставляют все граждане без исключения. В некоторых случаях потребуются дополнительные бумаги, например, если заемщик состоит в браке.

Порядок действий при оформлении автокредита:

1. Посетить автосалон и выбрать машину, которая соответствует условиям программы кредитования.
2. Обратиться в финансовую организацию и подать заявку.
3. Если клиент получит одобрение, то потребуется собрать необходимый пакет бумаг.
4. Заключить договор купли-продажи.
5. Осуществить стартовый взнос. Его размер зависит от выбранного банка, а также программы кредитования.
6. Поставить машину на учет. Для этого нужно обратиться в ГИБДД с необходимыми бумагами.
7. Оформить страховку. Это требование предъявляют все банки, так как если с машиной что-то случится, то финансовая организация получит денежную компенсацию от страховой компании.
8. Заключить договор кредитования. На счет продавца транспортного средства будут зачислены денежные средства.

   ---

После выполнения вышеуказанных действий гражданин сможет начать эксплуатацию автомобиля.

Преимущества и недостатки автокредита

Автокредитование имеет как свои плюсы, так и минусы. Поэтому перед оформлением кредита важно ознакомиться с этими моментами.

Преимущества:

1. Большое количество видов кредитования.
2. График платежей выбирает заемщик.
3. Кредит предоставляется на большой срок (максимум 7 лет).
4. Можно погасить кредит раньше срока.
5. Право на владение автомобилем заемщик получает сразу же после оформления кредита.
6. Размер стартового взноса небольшой.

   ---

Недостатки:

1. Банк долго рассматривает заявку на получение кредита.
2. Необходимо наличие постоянного и высокого дохода.
3. Паспорт ТС выдадут собственнику автомобиля только после того, как он полностью выплатит кредит.
4. Стоимость машины увеличивается, так как есть необходимость в оформлении страховки, а также выплате процентов.
5. Требуется обязательное соблюдение всех условий, предъявляемых банком.

   ---

Автолизинг - основные понятия

Под автолизингом подразумевается вид арендных отношений. Физическое лицо получает возможность временно использовать автомобиль за определенную плату с возможностью его последующего выкупа. Для регулирования отношений заключается договор долгосрочной аренды, в котором отсутствует обязательство выкупа автомобиля.

Алгоритм заключения договора выглядит следующим образом:

1. Клиент выбирает подходящий автомобиль.
2. Если в автопарке такой машины нет, то лизинговая компания обратится к дилеру.
3. Автомобиль, который уже является собственностью компании, передается во владение клиенту на основании заключаемого договора.

   ---

Выкуп автомобиля является опциональной возможностью. Лизинг подразумевает собой аренду, а не куплю-продажу транспортного средства. Клиент оплачивает время использования автомобиля, не погашая его стоимость. Договор может иметь пункт с указанием остаточной стоимости, которая будет определять размер платежа для покупки автомобиля.

После заключения договора, официальным владельцем автомобиля становится лизингодатель. Он же будет заниматься постановкой ТС на учет, проведением технического осмотра и подготовкой документов на машину.

Лизинг имеет следующие преимущества:

• малый пакет необходимых документов;
• заявка на лизинг рассматривается около двух часов;
• отсутствуют дополнительные платежи и сборы;
• покупка автомобиля является правом, а не обязательством;
• ежемесячный платеж меньше, чем при кредите;
• все дополнительные расходы несет лизингодатель;
• не требуется продавать авто для его смены;
• меньшая стоимость ТО при сравнении с автомобилем, приобретенным в кредит;
• последствия ДТП ложатся на компанию.

  ---

Лизинг имеет следующие недостатки:

• размер процентной ставки;
• выезд за пределы страны на лизинговом авто допускается только при наличии разрешения от компании в письменном виде;
• пробег в год не должен превышать 25 тыс. км;
• небольшой срок действия договора;
• высокая стоимость оформления договора;
• автомобиль не является собственностью клиента.

  ---

У лизинговой компании имеется полное право на расторжение договора, если лицо, арендующее авто, не выполняет установленные требования. К таковым могут относиться: обязательство парковаться только на охраняемых местах, невозможность передачи авто в аренду или его использование в качестве такси. Ограничения устанавливаются для каждого лизингового договора в индивидуальном порядке.

Что лучше лизинг или автокредит?

Выбор между кредитом и лизингом зависит от намерений покупателя и ряда факторов:

1. Для покупки бюджетной иномарки лучше выбрать кредит. Больше выгоды можно получить в случае, если автомобиль собирался на территории России. Тогда действует программа государственной поддержки, снижающая кредитную ставку.
2. Если приобретается дорогой автомобиль, то лучше выбрать лизинговую компанию. При заключении договора не будет требоваться наличие высокого дохода, а благодаря амортизации получится сэкономить на налоге.
3. Для поддержанного автомобиля лучше обратиться в банк. Не так много продавцов готовы передать ТС по договору лизинга, потому что они хотят продать машину, а не сдать ее в аренду.
4. Если автомобиль берется для временного пользования (менее трех лет), то лучше брать машину в лизинг.
5. Если автомобиль приобретается на продолжительный период времени (от пяти лет), то лучше оформить кредит.
6. Юридическим лицам выгодно оформлять лизинг, что позволяет сократить финансовые расходы при формировании автомобильного парка.

   ---

Также нужно обращать внимание на специальные предложения от лизинговых компаний и банковских организаций. Льготы и скидки помогут уменьшить размер переплаты и получить иные бонусы от заключения договора.

Подводим итоги

Главное отличие рассматриваемых понятий заключается в том, что если гражданин оформляет ТС в кредит, то он сразу же становится его собственником, чего нельзя сказать о лизинге.

Следующее важное отличие заключается в стартовом взносе, а именно, его наличии или же отсутствии. Большинство программ автокредитования предусматривает осуществление первоначального взноса. При лизинге такая необходимость отсутствует.

О расходах:

1. Если рассматривать лизинг, то размер ежемесячного взноса снижается. Но это происходит только в том случае, если гражданин не собирается оформлять авто в собственность.
2. Если же клиент собирается оформлять ТС в собственность, то сэкономить не выйдет. Это связано с тем, что потребуется оформлять страховку, выплачивать транспортный налог.

   ---

Автокредит всегда предусматривает возможность судебного разбирательства, если клиент не выполняет условия, прописанные в договоре. При лизинге такого не происходит и авто изымается у клиента без обращения в суд.

Видео по теме: