Auto-pravdaАвтомобиль уже давно перестал быть роскошью, сейчас – это необходимость! Для его покупки есть множество различных способов, в том числе, использование заёмных средств. Можно оформить целевой кредит, или просто взять в банке нужную сумму. Что выгоднее?
В чем главные различия автокредита от потребительского - сравнительная таблица
Автокредит в 2023 году – это целевой кредит, то есть, полученные в банке деньги может использовать только для покупки машины. Использовать их на другие цели нельзя. Есть несколько основных условий получения такого займа. Нередко банки требуют внесения первоначального взноса, который может достигать 10-15% от стоимости покупаемой машины. Не всем семьям это по карману.
Поэтому некоторые предпочитают оформить потребительский кредит, без конкретных целей. Но ставка по такому продукту может быть несколько выше. Следовательно, и переплата тоже будет больше.
Еще одно важное условие получения автокредита – купить можно только новое авто, которое раньше никому не принадлежало. Это значительно увеличивает запрашиваемую сумму. Но чтобы разобраться, необходимо свести данные в одну таблицу.
| Требования и условия предоставления | Целевой кредит | Потребительский кредит |
|---|---|---|
| Максимальная сумма | 80-90% от стоимости покупаемого авто | Зависит от доходов потенциального заёмщика |
| Процентная ставка | 10 – 18% годовых | 20 – 26% годовых |
| Максимальный срок кредитования | 3 – 5 лет | 5 – 7 лет |
| Что происходит с купленным ТС | Оно находится в залоге у банка. Распоряжаться им можно только с письменного согласий кредитного учреждения до полного закрытия кредитной линии | Оно оформляется в собственность заёмщика, им можно свободно распоряжаться по своему усмотрению, не спрашивая разрешения у кредитора |
| Пакет документов | Стандартный | Могут предъявляться особые требования |
| Случайный поиск | 23% | Да |
| Дополнительные расходы | Обязательно оформление полиса ОСАГО и КАСКО, страхование жизни и трудоспособности заёмщика | Обязательное оформление ОСАГО, в соответствии с действующим законодательством |
| Поручительство | Требуются не всегда | Требуются всегда |
В зависимости от финансовых возможностей потенциального заёмщика, он может выбрать тот или иное предложение банка.
Преимущества представленных кредитных продуктов
Каждая семья или отдельный заёмщик выбирает тот продукт, который подходит именно ему в конкретный момент. Но, автокредит – это целевое кредитование, поэтому ставка будет несколько ниже, но возрастают дополнительные расходы. Поэтому прежде чем обращаться в банк, необходимо взвесить все преимущества и недостатки, а также оценить условия выдачи того или иного кредитного продукта.
Сравнительные данные приведены в таблице:
| Условия выдачи и оформления займа | Нецелевой кредит | Автокредит |
|---|---|---|
| Требования, предъявляемые к потенциальному заёмщику | • возраст – 21–70 лет; • стаж – от 3 месяцев на последнем месте, более 1 года общий стаж; • гражданство РФ; • наличие постоянной регистрации в районе работы банка | • возраст – 21–60 лет (реже 65 лет); • стаж – от полугода месяцев на последнем месте, и более года общий трудовой стаж; • гражданство РФ |
| Требования к покупаемому ТС | Нет, заёмщик покупает то, что ему нужно | Только новое авто, реже – подержанное, но не более 3 – 5 лет |
| Целевая принадлежность | Нет, можно купить что угодно, на усмотрение заёмщика | Только на покупку ТС |
| Необходимость обеспечения займа | Можно оформить поручительство, можно оформить залог, можно не оформлять ничего. Зависит от суммы кредита | Под залог покупаемой машины |
Главная отличительная особенность потребительского кредита – это свобода в распоряжении средствами.
Существуют ли другие предложения
В России существует ещё несколько видов кредитования, с помощью которых можно купить машину.
- экспресс – кредиты. Их выдают МФО – микрофинансовые организации. Огромный плюс – это быстрое согласование и минимальный пакет документов (автокредит по 2ум документам). Огромный минус – это высокие процентные ставки и небольшие суммы кредитов. Переплата по такому заему будет огромная. Для сравнения, банки кредитуют под 20 – 25% годовых, а МФО – под 1 – 1,5% в день (это 365% - 548% годовых);
- кредит без первоначального взноса. Его предлагают оформить в некоторых автосалонах. Плюс в том, что не нужно платить ничего для оформления, минус – дополнительные документы, и купить можно только определённую машину по определённой стоимости. Процентная ставка по такому кредиту будет несколько выше, чем, если бы покупатель внёс первоначальный взнос;
- кредит без оформления страховки. Его также предлагают в нескольких автосалонах, но только для покупки некоторых подержанных машин.
Какой продукт выбрать – это дело каждого конкретного потенциального заёмщика. Исходить нужно из финансовых возможностей, как сегодня, так и в будущем.
В чём выгода того или иного продукта
Прежде чем брать на себя кредитные обязательства, заёмщик должен оценить возможную выгоду. Для этого необходимо просчитать не только материальную сторону вопроса, но и возможность быстрейшего вывода авто из-под залога. Именно наличие залогового имущества отпугивает некоторых покупателей.
Выгода автокредита
Покупать машину с помощью программа автокредитования выгодно тогда, когда:
- покупатель твёрдо решил оформить полис КАСКО. При оформлении такого продукта, купить полис можно по выгодной цене;
- государство поддерживает некоторые программы для определённой группы заёмщиков. В частности, можно оформить кредит с государственной поддержкой. Тогда часть процентов будет покрываться из бюджета. Но купить можно не любую машину, а соответствующую определенным требованиям;
- ставка по кредиту довольно низкая, по сравнению с самыми выгодными предложениями банков по потребительским кредитам.
Если заёмщик уже неоднократно обращался в этот банк, и у него в нём хорошая кредитная история, ему будут предоставлены дополнительные послабления.
В России действует программа государственной помощи в покупке автомобиля тем семьям, в которых есть дети. Можно оформить целевой заём на выгодных условиях, а проценты по нему будет погашать государство.
Выгода потребительского кредита
Свои плюсы есть и у потребительского кредита. Главное преимущество – это отсутствие залога, возможность распоряжаться своим авто на своё усмотрение. Его можно продать, завещать или подарить. Спрашивать разрешения у кредитора не нужно.
Есть и другие плюсы:
- не обязательно брать новое авто, можно купить ту машину, у которой ранее были владельцы;
- можно вести торг с продавцом о снижении цены на конкретную машину. Если не понравится одна, можно выбрать другую;
- нет необходимости оформлять КАСКО в обязательном порядке. Только само будущий владелец выбирает, стоит ему так делать или нет.
Если есть хорошая кредитная история в этом банке, то можно получить дополнительное кредитное послабление.
Можно ли взять потребительский кредит, и им погасить автокредит
Многие люди, которые часто пользуются различными кредитными продуктами, знают, что в сфере ипотечного кредитования существует такое понятие, как рефинансирование. Это оформление нового кредита в другом кредитном учреждении на более выгодных условиях с целью погашения целевого кредита и вывода имущества из-под залога банка. Таким способом можно рефинансировать ипотеку. А можно ли рефинансировать автокредит?
Можно! Спустя некоторое время после оформление целевого кредита, можно обратиться в другое кредитное учреждение и оформить потребительский займ. Сумма оформления – оставшаяся сумма автокредита. Но нужно иметь хорошую кредитную историю, чтобы второе кредитное учреждение выдало новый кредит, хотя предыдущий ещё не погашен.
Кроме того, необходимо просчитать возможные плюсы и минусы такого решения. Если ставка будет намного выше, придётся оплачивать дополнительные расходы, искать поручителя или оформлять залог на какое-либо имущество, то смысла в оформлении нового кредита нет.
Необходимость невыгодного погашения целевой ссуды может возникнуть в том случае, если владельцу нужно срочно продать машину (или распорядиться ею по-другому), а достичь договорённости с банком не получается. Тогда есть смысл в оформлении нового кредитного продукта, досрочного погашения автокредита, вывода машины из-под залога и дальнейшее распоряжение ею по своему усмотрению.
Если кредитная организация решила повысить процентные ставки по автокредитам, и оповестила об этом своего заёмщика, то смысл в оформлении нового кредита и досрочном погашении целевого также есть. Но лишь в том случае, если ставки по потребительскому будут ниже, чем по автокредиту.
В каком банке выгоднее взять кредит на покупку машины?
Если вы озадачились покупкой машины и задумываетесь в каком банке лучше и выгоднее взять кредит на автомобиль. Тогда данная статью специально для вас "Где лучше взять дешевый автокредит с низкой процентной ставкой" из нее вы узнаете какие топ 5 крупных банков занимаются автокредитованием на выгодных условиях.
Выводы
Из всего вышесказанного можно сделать определённые выводы – что выгоднее оформлять в 2023 году? Автокредит или потребительский займ?
Существует несколько мнений на этот счёт:
- стоит оформлять именно автокредит, если есть возможность поучаствовать в программе государственной поддержки. Недавно государство запустило новую программу помощи семьям с детьми. Они смогут купить автомобиль на выгодных условиях, по сниженной процентной ставке, и часть процентов по кредиту будет погашать государство. Но, купить можно будет только новый отечественный автомобиль с определённым лимитом стоимости. Оформление КАСКО будет происходить по сниженной цене, но только у тех страховщиков, которые получат государственную аккредитацию;
- если нет возможности участия в государственной программе и нет средств на первоначальный взнос, нужно брать потребительский заём. Можно купить подержанное ТС и свободно распоряжаться им по своему усмотрению.
Мнения самих автовладельцев тоже разделились. Семьи, в которых есть дети. Предпочитают оформлять именно целевой кредит с государственной поддержкой. Одинокие водители предпочитают потребительский займ. А те, кто уже за рулём долгое время и уже не раз менял машину, предпочитают покупать новое авто за свои средства, без использования заёмных.
Заключение
Покупка машины для семьи – это всегда волнующее событие. К выбору подходят тщательно, взвешивая все «за» и «против». Если выбор пал на ответственный автопром, то стоит задуматься об оформлении автокредита с государственной поддержкой.
