Auto-pravdaЕжедневно в банковские учреждения по всей России направляются тысячи заявок на кредиты, но одобрение по ним получает примерно половина потенциальных заемщиков. Причем отказывают даже иногда трудоустроенным гражданам с белой зарплатной. На самом деле факторов, из-за которых клиент банку может показаться подозрительным, очень много.
Как банк решает, одобрить кредит или отказать
На каждого клиента банковские учреждения заводят личное дело, в которое кроме обычных данных входит и кредитная история. Причем для этого необязательно подавать заявку на кредит, достаточно быть просто его клиентом, получающим на его счет зарплату или иметь в нем вклад. Для проверки потенциального заемщика применяется скоринг, привлекается служба юридической безопасности учреждения и андеррайтер, оценивающий риски при выносе положительного решения по заявке на кредит. К слову, именно за ним остается последнее слово в вопросе одобрения или отклонения запроса от человека.
Проверяется абсолютно все:
- Насколько предоставлены достоверные данные.
- Были ли судимости.
- Имеются ли непогашенные штрафы или долги, в том числе у родственников.
- Странички в социальных сетях и т.д.
По итогу проверки потенциальному заемщику устанавливают скоринговые баллы (стоп и гоу факторы). В каждом случае их количество меняется. Положительное решение по кредиту получают граждане, набравшие достаточное количество скоринговых баллов. Например, если установленный банком минимальный порог 650 баллов, а по результату проверки человеку начислено 660 баллов, то ему займут деньги, а если до 650, то он получит отказ. Причем программа кредитования роли не играет, это может быть и ипотека и обычная потребительская ссуда.
Каждое банковское учреждение акцент ставит на разные стоп-факторы, которые включены в скоринговую систему и за одни или другие характеристики клиента начисляются разные баллы. Именно поэтому россиянину в одном банке не соглашаются занимать средства, а в другом без проблем оформляют кредит.
Причины отказа в кредите
Потенциальный заемщик:
- Указал мобильный номер телефона в анкете, принадлежащий другому человеку.
- Непрезентабельно выглядит (неряшливый, на одежде имеется грязь, от него воняет спиртными напитками и т.д.).
- Психически не здоров.
- Не имеет диплома об окончании высшего учебного заведения.
- Мужского пола, но не состоит в браке.
- Не имеет никакого имущества в личном владении (дача, земля, квартира, транспортное средство).
- Владеет бизнесом или «номинал» (человек, за которым числятся 10 компаний, которыми он не может управлять).
- Хочет кредитными средствами пополнить свои оборотные средства, погасить другую кредитную задолженность, приобрести оборудование или начать бизнес с нуля.
- Регулярно получает займы и преждевременно их возвращает. Кредитору такой заемщик не выгоден.
- Мужчина и не имеет военного билета или приписного, в котором установлена отметка об отсрочке от службы в армии.
- Работает на опасной работе (полицейский, сотрудник МЧС).
- Имеет маленький рабочий стаж.
- Работает на индивидуального предпринимателя.
- Имеет родственника с плохим кредитным рейтингом.
- Не зарегистрирован на постоянной основе или имеет регистрацию в отличном городе от того, где направляет кредитную заявку.
- Проживает в опасном городе/регионе (например, в Чеченской Республике).
- Имеет два и более текущих кредитных обязательств перед другими учреждениями.
- Мало зарабатывает. Суммарно на оплату всех займов в месяц должно уходить не более 30-40% от зарплаты. Для расчета кредиторы берут доход за последние полгода – год.
- Не соответствует возрастному цензу банка. Они приемлют больше граждан в пределе 25 – 50 лет, а те, кто младше или старше их настораживают.
- Имеет не официальный и неправдоподобный доход. Например, в анкете указывается рабочая должность продавец, а в графе зарплаты 200 тыс. руб., когда в реальности на таком месте заработать можно 30-60 тыс. в зависимости от уровня магазина.
- Не имеет никаких записей в кредитной истории.
- Уклоняется от уплаты штрафов, алиментов или имеет исполнительные листы от судебных приставов.
- Был ранее судим или на данный момент имеет условный срок.
- Безработный.
- Предоставил о себе неправильную информацию.
- Указал в разных банковских учреждения о себе разные данные. Например, в одной анкете указал, что работает менеджером, а в другой – водителем.
- Отрицательный кредитный рейтинг (допущенные неоднократно просрочки в прошлом).
Еще довольно часто отказ в заявке получают граждане из-за сбоя скоринга или если при проверке был найден однофамилец, имеющий судимость или долг.
Причины для одобрения кредита
Потенциальный заемщик:
- Достиг возраста 25 лет, но ему еще не исполнилось больше 50 лет.
- Состоит в браке и она женщина, имеющая маленького ребенка.
- Зарегистрирован на постоянной основе по одному адресу более 5 лет.
- Проживает в престижном квартале.
- Имеет престижную профессию (например, государственный служащий, нефтяник и т.д.).
- Работает на руководящей должности.
- Имеет высокую зарплату и может подтвердить это документально. Особенно это требуется для ипотечного кредитования, так как сумма там гораздо больше, чем предусмотрено по потребительскому кредитованию.
- Имеет положительный кредитный рейтинг.
Ужесточение правил кредитования
Как мы уже писали в предыдущих пунктах, получить кредитные средства от банка не самое простое занятие. Причем это касается всех кредитных продуктов, включая потребительское кредитование, ипотеки, автокредиты и кредитные карты. Это связано с ежегодным изменением сферы страхования. Государство добавляет новые правки и законы. Благодаря этому получение кредитов для многих россиян сложная процедура. Прежде чем дать ответ потенциальному заемщику, несколько отделов банка проверяют его по всем «фронтам».
Еще немаловажную роль играет лимит на выдачу кредитных средств. Это та величина, которую кредитное учреждение готово предоставить гражданам под проценты. Поэтому если сумма ограничена, то к принятию решений банковские работники подходят очень ответственно, чтобы обезопасить себя от клиентов, которые будут неответственно относится к своему кредитному обязательству и в один прекрасный момент просто скроются и перестанут погашать долг.
Обязаны ли банки называть причину отказа?
В законе «О банковской деятельности» четко прописано, что работники кредитной структуру имею право отказать потенциальному заемщику в выдаче заемных средств и не разглашать причину такого принятого решения. По итогу человек может даже не догадываться, в чем собственно дело, особенно, если он работает официально и не допускал ранее просрочек.
Но есть и банки, в регламенте и правилах которого прописано, что рассказать потенциальному заемщику, почему ему отказали, нужно, чтобы он знал, как исправить ситуацию и в будущем смог получить кредитные средства. В число таких учреждений входит ВТБ24, Альфа-банк, Тинькофф банк и т.д. А вот Сбербанк, Россельхозбанк и Газпромбанк всегда скрывают причину отрицательного решения.
15 основных причин
Сейчас мы приведем реальные причины, из-за которых кредиторы отказываются выдавать кредитные средства в долг. Зная их, вы сможете исправить, тот пункт, которому не соответствуете и в следующий раз уже успешно подать заявку.
Плохая кредитная история
Испорченный кредитный рейтинг – это самая частая причина, по которой можно получить отказ в кредите. Все знают уже, что банки обязаны отправлять по каждому заемщику информацию в БКИ. За счет этого другие кредитные учреждения могут точно узнать, добросовестный ли человек им подает заявку, сколько он имеет действующих займов.
Так, если вы ранее постоянно пропускали даты платежей или имеете действующие ссуды, то получить новый кредит будет практически нереально. Кредитные учреждения не хотят связываться с клиентами, которые могут «кинуть» их на деньги.
Отсутствие кредитной истории
Если у потенциального заемщика еще нет кредитной истории, то есть он никогда не получал нигде кредиты и займы, то для кредитора, связаться с ним – это приобрести высокий риск, ведь он не знает насколько человек платежеспособный и порядочный. Для новичков в кредитовании доступны только маленькие краткосрочные ссуды. Но со временем, приобрев положительную кредитную историю, они смогут брать и большие кредиты.
Минимальные требования
Каждый банк устанавливает минимальный список требований, которым должен соответствовать клиент для получения кредитных денег. Некоторые компании готовы кредитовать только официально трудоустроенных граждан, которые могут предоставить копию справки 2-НДФЛ и трудовой книжки. Если клиент не подходит хотя бы по одному параметру, то ему деньги не выдаются.
Судимость
Ни одно банковское учреждение не одобряет кредиты людям, которые имеют судимость. Связано это решение их с тем, что такие граждане могут снова что-то натворить, за что их обратно посадят в тюрьму, и тогда они не смогут погашать кредитный долг.
Низкий доход
Главная цель выдачи кредитов банками – получение наибольшего дохода от оплаченных клиентом процентов. Поэтому кредитору важно быть уверенным, что заработка хватит и на месячные нужды и на погашение основного тела долга по кредиту и начисленной ставки, своевременно.
На погашение кредитной задолженности по правилам должно уходить до 30% - 40% от месячного дохода. При несоответствии этому требованию, если кредитор не откажет в кредите, то предложит намного меньший его размер. Для тех, кто хочет получить ипотеку этот способ выхода из ситуации не подойдет.
Высокий доход
Если обратившийся человек заявляет, что у него зарплата 100 тыс. руб. и при этом запрашивает кредит в размере 50 тыс. руб., то это кажется странным и непонятным. Также с недоверием банки относятся к тем, кто хочет взять кредит на покупку техники стоимостью 10 тыс. руб., зарабатывая в месяц при этом в 10 раз больше. Так кредитор может подумать, что зарплата приукрашена, что делать категорически запрещается.
Наличие нескольких кредитов
Сейчас многие перенимают американскую манеру жизни в кредит. Даже те, у кого не оформлены потребительские ссуды или ипотеки, имеют действующую кредитку. К сожалению, из-за того что кредитование какой-то период было легко доступным, многие граждане залезли в огромные долги, то есть получили 2 и больше кредитов.
Для человека со среднестатистической зарплатной очень тяжело жить и еще расплачиваться по нескольким задолженностям. Поэтому банки и не хотят связываться с такими клиентами, так как понимают, что они просто не смогут вносить вовремя деньги и рано или поздно, но просрочки начнут появляться.
Много досрочно погашенных кредитов
По мнению заемщика, если он берет кредиты и преждевременно их возвращает, то это хорошо и значит проблем с нет никаких. Но кредитные учреждения рассуждают по другому. Если человек постоянно возвращает средства не дожидаясь окончания срока действия договора, то он приносит намного меньше прибыли. Ведь он фактически заплатит проценты только за дни использования кредита, а не за весь срок, как предполагалось изначально.
Опасная профессия
Если вы работник пожарной структуры или полиции, то вероятнее всего кредитные учреждения вам будут отказывать в кредитных средствах. Связано это с ежедневной угрозой жизни и здоровью на работе.
Лояльность банки проявляют к клиентам, работающим на опасной работе, но согласившимся оформить страховой договор.
Чёрный список
С недавнего времени банки начали создавать себе черные списки клиентов.
Туда вносятся те, кто:
- Не вносят кредитные платежи больше нескольких месяцев.
- Не отвечают на звонки менеджеров банка.
- Указали недостоверную информацию при заполнении заявки.
- Замечены в мошеннических мероприятиях.
- Проводили процесс банкротства.
- Нарушали условия кредитного договора так, что задолженность взыскивалась с помощью суда.
Если человек находится в черном списке конкретного учреждения, то он ему не даст воспользоваться ни одним кредитным продуктом.
Недостаточный стаж работы
Банковские учреждения охотно выдают займы официально трудоустроенным людям. При этом важен стаж работы на текущем месте (минимум 3 месяца) и общий за последние 5 лет (минимум 12 месяцев). При несоответствии этим критериям кредиты не выдаются.
Возраст
Большинство начинают кредитовать с 23 – 25 лет. Некоторые конечно и предполагают выдачу кредитов и с 21 года и с 18 лет, но таким образом приобретают дополнительный риск, ведь у людей такого возраста чаще всего нет еще стабильного заработка, и они не могут никак гарантировать, что выплатят всю задолженность. По мнению многих банков именно после окончания учебы в ВУЗе граждане начинают серьезно работать и становятся более ответственными.
Подозрение в уклонении от воинской службы
Если у мужчины в возрасте до 27 лет нет военного билета, то это явная причина для отказа в выдаче заемных средств. Чаще всего его требуют при оформлении ипотечных договоров. Без него даже занять небольшую сумму или заказать кредитку не так то и просто. Кредиторы просто учитывают, что такого молодого человека в любой момент могут забрать на службу в армию и тогда он не сможет больше возвращать кредитные средства.
Отказ от страховки
Покупка страхового полиса не является обязательной при заключении кредита. Однако, многие банки отказываются кредитовать граждан не согласных подписывать страховой договор.
Связано это с тем, что:
- Страховка для банка выступает дополнительной гарантией возврата выданных денег, так как выплатит нужную сумму в случае, если наступит страховое событие, страховое учоеждение.
- Банк заработает 15-30% от стоимости страховки, если заемщик подпишет договор страхования.
Таким образом, кредитным учреждениям лучше получить дополнительную прибыль, чем выдать кредит без страховки на свой страх и риск.
Недостоверные сведения
Внося данные в анкету нужно быть очень внимательным и указывать только правдивые данные. Даже случайно совершенная описка или ошибка будет расценена как обман или мошенничество. Например, многие потенциальные заемщики вносят размер зарплаты гораздо больше, чем есть на самом деле. Так делать нельзя, это наоборот насторожит кредитора.
Почему раньше кредит давали, а сейчас отказывают
Многие люди столкнулись с ситуацией, когда раньше они без проблем получали кредиты в разных банках, а сейчас им многие отказывают, хотя работа, уровень заработка у них прежние и кредитная история не испортилась. Здесь все дело заключается в увеличении порога предоставления займа. А все это происходит из-за того, что в последнее время, судя статистике, возросло в несколько раз количество просрочек, а спрос на кредиты увеличивается незначительно. Ну еще и дополнительно сказывается рост рисков и падение ликвидности учреждений. Поэтому, те, кому без проблем 3-5 лет назад выдавали кредиты, сейчас столкнулись с трудностями их получения, даже несмотря на то, что у ни хороший кредитный рейтинг.
Так как большинство банков не разглашают причину отказа в выдаче заемных средств, узнать в чем проблема человек может хоть примерно только заказав историю своего кредитного рейтинга. Но и там тоже четкой причины отражено не будет.
Что делать, если все банки отказывают в кредите
Как мы уже ранее писали, банки по закону не обязаны давать потенциальному заемщику причину отказа в кредите. Но в БКИ такие сведения хранятся до 15 лет. Любой человек может обратиться туда и узнать реальные обстоятельства. Первый запрос совершенно бесплатный, а в дальнейшем придется заплатить 500 – 1,2 тыс. руб.
Полученные сведения нужно тщательно изучить и проанализировать. Не исключено, что обнаружится ошибка по какому-то кредиту, которая могла произойти из-за технического сбоя. Например, может быть указано, что по нему не были внесены платежи, а на самом деле он был точно закрыт полностью.
При обнаружении таких грубых ошибок следует немедленно обратиться в БКИ с заявлением. Но к нему необходимо будет приложить и бумаги, подтверждающие, что на самом деле все по-другому. Например, это может быть платежное поручение, приходный кассовый ордер, справка из кредитной организации, в которой все кредиты погашены.
Еще один способ выхода из ситуации – помощь кредитных брокеров. Они могут профессионально проанализировать историю кредитования и сказать, что именно не устраивает банки. Еще могут сказать, что нужно сделать для исправления сложившейся ситуации и где можно будет получить деньги в долг.
Порядок действий при отказе
Если выбранное вами кредитное учреждение вынесло отрицательное решение по заявке, то сразу отчаиваться не нужно.
Можете воспользоваться данными советами:
- Направьте заявки на кредиты в другие учреждения, которые вам еще не отказывали. Сделать это можно не выходя из дома или работы на специальных интернет-площадках, где можно сразу подать запросы одним кликом в разные учреждения или на официальных порталах организаций вручную. Шансы на получение кредитных средств намного возрастут.
- Если вам неизвестна причина вынесенного отрицательного решения по заявке, то для получения средств в долг можно попробовать привлечь залоговое обеспечение. Таким способом банки кредитуют граждан охотнее, так как если они не вернут долг, он просто реализует предмет залога и возместит свои убытки.
- Внимательно просчитайте наибольший ежемесячный платеж. Учтите все ежемесячные расходы, в том числе и величину прожиточного минимума на всех членов семьи. Остаток от зарплаты не должен быть меньше суммы, которая будет вноситься в счет погашения долга. Желательно, чтобы он превышал ее на 50%. При необходимости придется уменьшить размер кредита.
- Если у вас появилась необходимость в небольшой сумме, которую вы сможете внести обратно в течение месяца, то стоит обратиться в микрофинансовое учреждение или в банк, не отказывающий в срочном займе даже сложным заемщикам. Но в этом случае придется переплатить из-за высокой процентной ставки.
- Чтобы исправить кредитный рейтинг можно не брать ни в каких учреждениях кредиты вообще в течение 15 лет и тогда она просто обновится, и все старые просрочки удалятся, или наоборот брать как можно больше займов и погашать их в срок. Через определенное время кредитная история начнет улучшаться.
Краткое резюме статьи
Для банковских учреждений идеальный заемщик – это замужняя девушка в возрасте 25 - 35 лет, не имеющая детей вообще или имеющая одного, с высокой зарплатой и с минимальной долговой нагрузкой. Однако, среди всех обращающихся людей, таких клиентов крайне мало – примерно 7%-8%. Поэтому кредиторы одобряют заявки потенциальным заемщикам, подходящим под основные критерии. Помните, что кредитный рейтинг, возрастная категория, уровень заработка, опрятная внешность и многие другие мелкие нюансы очень важны для банка.
