Auto-pravdaСуществует множество причин, по которым страхователь или собственник автомобиля может изъявить желание прекратить действие страхового договора по ОСАГО раньше срока. В определенных случаях договор можно расторгнуть досрочно и претендовать на получение компенсации за неиспользованный период страховки. Однако страховые организации идут на это только при наличии обстоятельств, соответствующих некоторым правилам.
Причины для досрочного расторжения договора и получения возврата
Право на досрочное расторжение договора и законные причины для этого указаны в п. 1.13-1.14 Приложения №1 «Правила ОСАГО» к Положению ЦБ РФ №431-П.
Действие полиса завершается досрочно в случае:
- смены собственника застрахованного ТС;
- смерти владельца автомобиля или страхователя;
- гибели застрахованного транспортного средства;
- ликвидации страховой фирмы.
При наступлении вышеуказанных обстоятельств предусмотрена возможность обратиться за возвратом премии за дни неиспользованной страховки.
Расторжение по желанию клиента
Если причина досрочного прекращения действия полиса ОСАГО не попадает под случаи, перечисленные выше, страховщики отказывают в расторжении договора и возврате части денежных средств. Однако п. 1.13-1.14 правил определяет, что страхователь вправе расторгнуть договор страхования, в том числе и «в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ». Такая формулировка может послужить основанием для обращения в суд с целью доказать, что именно обстоятельства страхователя могут трактоваться как иной случай, попадающий под этот пункт правил. На практике в судах не всегда поддерживается позиция страхователя.
Нецелесообразные причины для обращения в страховую компанию
Обращаться в страховую компанию с целью получения денежной компенсации при досрочном расторжении договора не всегда целесообразно.
Фирма может отказать в данном требовании по следующим причинам:
- страхователь указал недостоверные сведения при составлении договора;
- обращение связано с тем, что машина не используется долгое время;
- страховая компания объявила себя банкротом.
Несмотря на то, что последний пункт признаётся случаем, достаточным для обращения с целью расторжения договора досрочно и получения компенсации, очевидно, что при таких обстоятельствах страховая организация не сможет покрыть все долговые обязательства. Получение возврата денежных средств в такой ситуации практически невозможно.
Если неиспользованный период страховки исчисляется малым количеством дней, сумма к возврату будет незначительна и не будет стоить затраченных средств и усилий. Стоит обратить внимание и на условия обслуживания в страховой компании. Досрочное расторжение договора ОСАГО может послужить отказом в предоставлении скидки при последующем обращении. Сумма скидки может быть гораздо существенней полученного возврата по неиспользованной страховке.
Сроки обращения в страховую компанию
Дата расторжения договора определяется в зависимости от обстоятельств, послуживших причиной обращения. Действие договора прекращается автоматически, в случае гибели автомобиля, а также смерти его владельца или страхователя. В таком случае дата обращения не имеет значения при расчёте компенсации.
Однако при смене собственника договор считается расторгнутым по факту предоставления соответствующего заявления в страховую компанию от прежнего владельца. Так как сумма к возврату зависит от даты расторжения договора, после продажи автомобиля бывшему собственнику следует обратиться в страховую компанию как можно скорее, чтобы при расчете было учтено максимально возможное количество дней.
Необходимые документы
Для расторжения договора в страховой фирме необходимо будет предъявить следующие документы:
- страховой полис;
- паспорт и его ксерокопию.
В дополнение к ним прикладываются ксерокопии документов, подтверждающих обстоятельства дела или необходимых для определения полномочий лица, подающего заявление:
- договор купли-продажи автомобиля;
- выписка из ГИБДД или акты, подтверждающие гибель или утилизацию транспортного средства;
- свидетельство о смерти;
- свидетельство о вступлении в наследство или нотариально заверенную справку о скором вступлении в наследство.
- доверенность на представителя, если в страховую компанию обращается не сам собственник.
Перед подачей документов рекомендуется:
- сделать ксерокопии полиса ОСАГО и чека, так как страховая компания забирает их оригиналы;
- уточнить по указанным в полисе телефонам перечень документов и убедиться, что все требования соблюдены;
- взять копию реквизитов для получения возврата на расчетный счёт, так как многие страховые компании не производят возврат наличными.
Требование предъявить ПТС
В случае обращения собственника за возвратом по страховке из-за продажи автомобиля, некоторые страховые фирмы дополнительно требуют предоставить копию ПТС. Эти действия не являются правомерными. Предоставление договора купли-продажи считается достаточным документом для подтверждения смены собственника.
Этим зачастую пользуются автовладельцы, которые хотят расторгнуть договор по ОСАГО, но не имеют на это подходящих оснований. В страховую организацию подается рукописный договор купли-продажи, однако фактически продажа транспортного средства не осуществляется. Именно такие схемы обхода пытаются пресечь страховые фирмы, запрашивая ПТС с отметкой о новом собственнике, хотя не имеют на это законных прав.
Расчет суммы возврата за неиспользованный период ОСАГО
Сумма возврата определяется исходя из количества неиспользованных дней – с момента расторжения договора до срока окончания действия страхового полиса. При этом в расчет берётся 77% от страховой премии – именно эта сумма идёт на выплаты, согласно утверждённой структуре страхового тарифа.
Для расчета суммы возврата необходимо:
- Вычесть из страховой премии 23%.
- Разделить полученную сумму на количество дней действия полиса, чтобы определить суточный размер премии.
- Определить количество неиспользованных дней страховки.
- Умножить суточную премию на количество неиспользованных дней.
Удержание 23% из страховой премии
Насчёт правомерности удержания 23% при расчете суммы к возврату нет однозначной позиции. Данный процент включает отчисления в фонд РСА (3%) и затраты страховой организации на оформление и заключение полисов ОСАГО (20%). Эта структура страхового тарифа установлена Указанием Банка России. Таким образом, компания несёт расходы в размере 23% от страховой премии, вне зависимости от того, когда был расторгнут договор, поэтому при определении суммы к возврату эта часть страховой премии не берётся в расчёт.
Однако в правилах ОСАГО и в Гражданском кодексе РФ указано право страхователя на получение части страховой премии за неиспользованный период договора, без упоминания возможных удержаний со стороны страховщика. Этими положениями пользуются для оспаривания суммы к возврату и получения денежных средств без вычета 23% из страховой премии. Как правило, суды становятся на сторону страхователя. Иногда страховщики удовлетворяют требования клиента сразу после получения досудебной претензии или обращений в РСА и ФССН.
Возврат за неиспользованный период при наличии выплат по страховке
При расчете суммы к возврату не учитывается факт наличия или отсутствия страховых выплат. Отказ страховых организаций от возврата при досрочном расторжении договора с отсылкой на наличие выплат не является правомерным.
Лица, имеющие право на получение возврата
Денежные средства могут получить:
- собственник ТС;
- страхователь;
- наследники страхователя.
Сроки получения возврата денежных средств
На осуществление возврата денежных средств у страховщика есть 14 календарных дней, не учитывая день подачи заявления. Некоторых страховые фирмы производят возврат наличными сразу в день обращения. Однако большинство компаний перечисляет денежные средства на расчётный счёт позже.
В случае, если средства не поступили в течение 2 недель, следует обратиться в офис страховой компании для уточнения статуса возврата. Если фирма не осуществляет содействия и не даёт какой-либо информации по Вашему запросу, стоит обратиться к руководству компании. Как правило, подобные ситуации стремятся снизить к минимуму и не доводить до судебных разбирательств.
Заключение
Автовладелец или страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор в установленных правилами случаях и получить возврат за неиспользованный период страховки. В действующем законодательстве существуют спорные моменты. Страховщики используют их в работе с клиентами, которые не вдаются в подробности и не разбираются в своих правах. Однако знание правовых нюансов позволяет страхователям добиться своего, ведь все чаще при судебных разбирательствах решение принимается в пользу клиента.
