Auto-pravdaМаксимальный лимит страховой выплаты по ОСАГО – 400 тыс. руб. Это значит, что при аварии данной суммы может быть недостаточно для покрытия всех убытков. И что тогда, доплачивать самостоятельно или обратиться в страховую компанию, взыскать плату с виновника или остаться без машины? Вопросов масса. И далее подробная инструкция о том, что делать в подобных ситуациях.
Алгоритм действий: что и как делать, если страховка не покрывает ущерб
Существует две причины, почему страховой выплаты недостаточно для оплаты фактического ремонта машины:
- страховая компания целенаправленно снижает итоговую сумму выплаты, понимая по факту реальный причиненный ущерб;
- ремонтные затраты автомобиля в общей сложности превышают допустимый лимит по страховке. Они ограничены даже законодательством – не более 400 00 рублей.
И далее более подробно о каждой из ситуации. Подробно о том: "Сколько ущерба покрывает страховой полис осаго при ДТП".
Кто обязан доплатить за ремонт
Популярный вариант: автомобиль пригнан на СТО, сумма ремонтных работает превышает страховую выплату, представители мастерской требуют у владельца ТС погасить разницу. Конечно, субъект может это сделать, если не желает терять время. Но такие требования абсолютно незаконные. Если субъект, то есть застрахованное лицо не виновный в ДТП, то и нести расходы на восстановление машины он не должен.
Если же средств все-таки не хватает, то дальнейшие действия зависят от ситуации: не хватает по причине занижения суммы со стороны страховой компании или за счет превышения лимита. Если реально сумма ремонтных восстановительных работ более 400 тыс. руб., то нужно выставить претензию на оплату виновнику ДТП. Как это сделать будет рассмотрено далее. Если по Вашим расчетам сумма целенаправленно занижена страховщиком, то претензия выдвигается компании.
Например, тоже требование по компенсации ущерба со стороны виновника регламентировано гражданским правом. Поэтому при отказе производить выплату можно обратиться в суд.
Вариант 1: страховая выплата реально занижена страховщиком
Экспертиза проведена корректна. У потерпевшего лица нет никаких замечаний и страховая компания соглашается на выплату страховой выплаты. Когда субъект получает деньги, то их реально становится недостаточно для покрытия всего ремонта машины. Частая ситуация, когда ремонтные работы превышают возмещение в раз 10.
Задача застрахованного лица найти «ошибки» и понять, кто допустил оплошность. Это может сделать как сама компания, так и оценщик. Второй вариант актуален, когда страховщик и эксперт – заинтересованные лица.
Решать проблему стоит с простого обращения к страховщику: нужно обязательно запросить отчет о проведенной оценке. Представитель СК обязан его предоставить. Если СК предоставляет отказ, то нужно предупредить ее об ответственности и обращение в суд. Как правило, такие аргументы срабатывают.
Когда документ получен, то стоит понять: какая часть работ занижена или какая-то вообще не учтена. Практика показывает, что зачастую в возмещение забывают включить какие-то маленькие поломки, царапины и т.д. Хотя все эти мелочи подлежат погашению.
Если есть желание, то владелец авто может самостоятельно провести экспертизу. И она покажет реальную ситуацию.
Но минус всей этой ситуации и в том, что цены на ремонт в реальных СТО отдельных регионов значительно отличаются от тех, которые указываются в справочных бюллетенях РСА. Поэтому и может возникать такая разница.
Вариант 2: Стоимость работы больше максимально допустимой выплаты
Если же ремонт больше установленных 400 000 рублей, то разницу обязан заплатить виновник ДТП. Это его обязанность, а не право. Например, если ремонт автомобиля пострадавшего лица составляет 550 000 рублей, независимая экспертиза потянула на 10 000 рублей, то виновник обязан компенсировать субъекту минимум (550+10) – 400 = 160 000 рублей. Подробнее о лимитах вы можете узнать здесь - "Размеры и максимальные суммы страховой выплаты по ОСАГО".
Порядок действий, если выплата по ОСАГО не покрывает ремонт
Обязательство по компенсации разницы между максимальной выплатой по ОСАГО и причиненным ущербом возлагается на виновника ДТП. При этом право взыскать размер ущерба пострадавший имеет как сразу после аварии, так и в течение еще трех лет после фактической аварии. Вариантов развития событий несколько: виновник может самостоятельно предложить возместить расходы, с ним можно договориться или придется обращаться в суд. Наиболее популярный вариант – это составление досудебной претензии, которая может урегулировать спорную ситуацию. И ее предоставление виновнику является обязательным этапом на пути урегулирования конфликта.
Пакет бумаг, необходимых для обоснования претензии
Любая претензия должна быть документально аргументирована. Если нет документов, то нет и оснований.
Для предъявления претензии виновному лицу необходимы:
- бумаги, подтверждающие понесенные расходы. Это может быть чек, квитанция, заключение и т.д.;
- документы, подтверждающие затраты на экспертизу;
- документы, подтверждающие полученную выплату от страховой компании.
По поводу экспертизы, то это обязательный этап для пострадавшего лица. Эксперт оценит реальный ущерб и выдаст заключение. Лучше проводить экспертизу в компаниях, которые не имеют никаких взаимоотношений со страховщиком. Не следует идти в ту организацию, которую навязывает СК. С полным перечнем оценочных организаций можно ознакомиться на сайте РСА. Стоимость услуг такой компании варьируется от 4 до 10 тыс. рублей. Но в мегаполисах цена может быть и выше.
Помимо документов, подтверждающих расходы субъекта, необходимы и стандартные бумаги:
- право собственности на автомобиль. Это может быть технический паспорт или свидетельство о регистрации;
- акт, подтверждающий проведение ремонтных работ;
- протокол дорожно-транспортного происшествия;
- извещение к страховщику.
Виновник ДТП при желании может потребовать дополнительные документы, подтверждающие расходы потерпевшего. Досудебная претензия позволяет договориться на обоюдных засадах. Полная информация о том: "Какие документы нужны для страховой выплаты".
Как взыскать разницу с виновника ДТП
Теоретически, пострадавшее лицо может требовать с виновника как недостающую сумму по ущербу, так и компенсацию причиненного вреда здоровью и моральный ущерб. Дополнительно субъект может запросить возместить ему расходы на судебных издержки, на хранение ТС на стоянке, на услуги эвакуатора, эксперта и т.д.
Интересный момент: законодательно предусмотрена возможность пострадавшего взыскивать с виновника полную сумму ремонта, без учета амортизации запасных частей ТС.
Досудебный порядок
Потерпевший обязан сначала попытаться урегулировать конфликт мирным путем. Для этого и нужна досудебная претензия. Она не может быть выдвинута в устном порядке. Только письменное обращение с соблюдением регламента.
Документ должен содержать:
- сумму, которая реально была затрачена на ремонт;
- сумма, которую выделила страховая компания в рамках ОСАГО;
- размер недостающей выплаты;
- мотивированную просьбу компенсировать нанесенный ущерб в рамках недостающей выплаты или в рамках компенсации еще и дополнительных расходов.
Претензия вместе со всеми документами направляется по почте. Это необходимо сделать для получения доказательства отправки.
Когда виновник ДТП получит документы, то он может:
- полностью удовлетворить претензии пострадавшего лица;
- частично удовлетворить пострадавшее лицо;
- договориться с пострадавшем о ином порядке возмещения;
- полностью отказаться от компенсации.
В последнем варианте, при отказе пострадавший вынужден действовать по единому направлению – обращаться в суд.
Рассмотрение дела в суде
Место подачи иска зависит от стоимости претензии. Если она более 50 000 рублей, то иск подается в районный суд. Если сумма меньше указанной суммы, то в мировой суд. В любом случае документ подается по месту проживания виновника, то есть ответчика.
Иск о взыскании с виновника компенсации подается по общепринятым нормам. Никаких специфических особенностей в этом нет. Справиться с задачей можно самостоятельно, без привлечения юриста. Тем более, что правда на стороне истца. Главное – это документально подтвердить все понесенные расходы. Список бумаг аналогичен тем, которые потерпевший подавал вместе с досудебной претензией (см. выше).
Судебное делопроизводство должно завершиться решением о взыскании. Задача потерпевшего лица – получить исполнительный лист, где будет указана сумма взыскания. С этим листом обязательно необходимо обратиться в ФССП – к судебным приставам. Их задача по исполнительному листу найти виновника и взыскать с него положенную сумму. Каким образом это будет происходить не так важно. Могут даже конфисковать имущество, продав его на торгах. Поэтому в интересах виновника договориться с потерпевшим до судебного решения.
Подводим итоги
Таким образом, если страховой выплаты недостаточно для погашения ремонта, то не нужно самостоятельно оплачивать разницу. Законодательно предусмотрена возможность взыскать сумму с виновного лица. При этом ситуацию не обязательно решать в судебном порядке. Если есть возможность и нет противоречий, то та же досудебная претензия легко решает вопрос. Если же страховая выплата занижена самой страховой, то нужно разбираться со страховой компанией. Они вполне могут «забыть» какую-то услугу по ремонту в общий прайс.
