Auto-pravdaЗаконодатель ввел за последние 2 года существенные поправки в действующие правовые акты, касающиеся дорожного движения. Они коснулись обязанностей участников ДТП, сроков совершения выплат по страховке и их размера. Каждый автовладелец должен знать и строго соблюдать нормы закона, чтобы получить выплаты или оплатить неустойку потерпевшему.
Как получить страховую выплату
Закон «Об ОСАГО» предусматривает два варианта возмещения ущерба пострадавшим в ДТП, если таковое является страховым случаем и доказано наличием письменно засвидетельствованных фактов:
- в виде ремонтно-восстановительных работ за счет страховой компании, от имени которой у виновника в ДТП оформлен полис ОСАГО, на СТО, прикрепленной к этому страховщику;
- в виде денежного эквивалента.
Согласно поправкам, которые внесены в Закон в 2017 году, преимущественно компенсация пострадавшим выплачивается в виде ремонта автомобилей. На получение денежной суммы ущерба можно рассчитывать только в том случае, если на расстоянии 50 км от места наступления страхового случая либо в радиусе 50 км от места постоянного жительства пострадавшего не располагаются технические автосервисы, предоставляющие квалифицированный сервис.
Для выплаты по страховке вы должны обязательно выполнить несколько простых действий:
- страховая компания своевременно уведомлена о произошедшем на дороге инциденте;
- вышедший из строя автомобиль доставлен на указанную стоянку.
Страховщик проводит экспертизу с целью оценки неисправностей и дефектов, нанесенных автотранспортному средству. Другой задачей является нахождение суммы выплаты, причитающейся страхователю.
Что это такое
Под аббревиатурой «ОСАГО» обозначается процедура страхования гражданской ответственности автовладельца. Она обеспечивает защиту прав лица, который понес определенные убытки из-за произошедшего во время езды инцидента. Но никоим образом не является гарантией компенсации, которая выплачивается за причинение морального вреда.
По сути автострахование есть двухсторонняя сделка, скрепляемая договором оферты. Ее основными участниками являются страхователь и страховщик, который берет на себя обязательство компенсировать понесенный убыток.
Факт его наступления подтверждается официальными бумагами:
- протокол сотрудника ГИБДД;
- уведомление о возникновении аварийной ситуации на автодороге;
- письменные показания очевидцев ДТП;
- материалы в формате видео, фотографических снимков;
- решение судебного органа об определении виновника ДТП.
Как выглядит оригинальный полис ОСАГО
На основании заключенного договора страхования владельцу автотранспорта вручается полис ОСАГО. Его бланк унифицирован и утвержден законодателем с целью обеспечения защиты документа. Он выпускается государственной организацией – «Госзнак», осуществляющей деятельность в сфере печати. Размеры бланка больше на 1-2 см стандартного листа писчей бумаги формата А4.
Отличительные признаки бумажного носителя:
- использование материала со специфической плотностью;
- покрытие микросеткой светло-зеленого цвета, который удобен для созерцания;
- художественная обработка материала в области серийного номера;
- изображение орнамента для обеспечения защиты фонового поля;
- существование защитных полос и нитевидных включений красного цвета;
- наличие полосы с напылением металла на обеих сторонах;
- обладание водяными знаками, которые содержат эмблему Российского союза автостраховщиков.
Не исключается вероятность ареста транспорта и его отправки на штрафную стоянку до исполнения его владельцем своих обязательств. Ему следует сохранять полис в продолжение 5 лет после истечения срока действия. Мера позволит получить скидку, когда он соберется оформить вместо старого документа новый.
Что нужно для получения выплаты по ОСАГО
Выплата страховой суммы пострадавшим лицам осуществляется на основании заявления на протяжении 20 дней. Срок отсчитывается со дня регистрации заявления в книге входящей информации страховой компании или РСА. Страховая сумма выплачивается страховщиком, с которым виновник ДТП заключил соответствующий договор.
К нему прилагаются документы, перечень которых утвержден законодателем:
- общегражданский паспорт заявителя;
- водительское удостоверение;
- технический паспорт автотранспорта;
- полис «ОСАГО»;
- калькуляция остаточной стоимости деталей, которые подверглись повреждению;
- заключение эксперта-техника, привлеченного для оценки ущерба;
- свидетельство о смерти погибших людей, если есть жертвы;
- диагностическая карта последнего технического осмотра автотранспорта.
Последние 2 документа предъявляются по требованию сотрудника ГИБДД, расследующего произошедшее событие. Если заявление и требуемые документы не были поданы в указанный законодателем срок, то страховщик наделяется правом отказа уплаты возмещения по страховке.
Если страхователь решит воспользоваться услугами страховщика по производству ремонтных работ, то должен получить направление на СТО. Она должна привести в рабочее состояние автотранспортное средство на протяжение 30 календарных дней.
Какие документы нужны для получения компенсации
Претендовать на выплату страховых возмещений участники ДТП в праве только при представлении в страховую компанию правильно оформленного и полного пакета оригинальных документов. Для принятия решения страховой компании понадобятся документы, оформленные в до и после наступления страхового случая.
До момента аварии на руках у владельца и управляющего лица транспортным средством имеются:
- документ, удостоверяющий личность (паспорт);
- водительское удостоверение;
- технический паспорт на автомобиль;
- оформленный полис ОСАГО.
После происшествия ДТП на руках у участника аварии должны быть:
- протокол ГИБДДД, который составляет сотрудник дорожной службы при фиксации аварийного случая;
- копия извещения страховой компании о наступлении страхового случая;
- показания очевидцев аварии, оформленные в письменном виде, если таковые имеются;
- подтверждающие основания совершения ДТП (видеозаписи, фотографии с места аварии);
- судебное решение о дефиниции виновной стороны ДТП;
- стоимостная смета поврежденных деталей транспортного средства, пострадавшего в ДТП;
- заключение экспертной комиссии;
- заключение медицинской комиссии о степени нанесения ущерба здоровью пострадавшим пассажирам, если такие установлены;
- свидетельства о смерти людей, пострадавших в ДТП, если зафиксированы случаи летального исхода.
Если при рассмотрении пакета документов страховая компания делает запрос на недостающие документы, претендент на выплату компенсации в обязательном порядке должен предоставить бумаги в надлежащем оформлении.
В случаях, когда претендент получает отказ на выплату денежного возмещения при наличии всех документов, он имеет право оспорить решение страховой комиссии в судебном порядке.
Все о размерах страховой выплаты
Законодатель регулирует процедуру страхования гражданской ответственности, введя ограничения по максимальному размеру возмещения. Данная норма установлена нормами Федерального закона № 40-ФЗ.
Его размер составляет в части возмещения ущерба одного потерпевшего:
- жизни и здоровью – 500 000 рублей;
- имуществу– 400 000 рублей.
Если в происшествии пострадало несколько человек либо было повреждено их имущество, то каждый из них наделяется правом получения страхового возмещение по отдельности. На захоронение человека, погибшего в ДТП постороннему лицу либо дальнему родственнику, выплачивается 50 000 рублей, а близкому – 475 000 рублей.
Основания для получения максимальной страховой компенсации
Предопределяющим в размере страховых выплат является полный пакет документов участника дорожно-транспортного происшествия. Неполный пакет документов зачастую не подлежит рассмотрению страховой комиссией.
На максимальное возмещение убытков за счет страховой компенсации можно рассчитывать только при условии:
- фиксации аварийного случая сотрудниками ГИБДД на месте ДТП, правильном занесении всех данных в протокол;
- подаче в страховую компанию в пятидневный срок после ДТП стандартного заявления о выплате страховой компенсации в соответствии с полисом ОСАГО;
- получения результатов независимой экспертной комиссии и подтверждении таковых страховыми экспертами.
Если в процессе оформления доказательных документов наступления страхового случая и описи повреждений не возникает никаких спорных вопросов, пострадавшая сторона вправе претендовать на максимально возможную денежную выплату страховки по ОСАГО.
Как получить страховое возмещение вместо ремонта авто
Имея на руках оформленный полис ОСАГО, владельцам транспортных средств не всегда удается получить страховые выплаты в денежном эквиваленте. Зачастую пострадавшей стороне предлагается восстановление полученных повреждений за счет страховой компании.
Рассчитывать на денежную компенсацию можно лишь в конкретных случаях, когда:
- экспертной комиссией установлен факт полного уничтожения транспортного средства;
- остатки автомобиля не подлежат восстановлению;
- зафиксирован факт летального исхода водителя транспортного средства, пострадавшего в ДТП и родственники пострадавшего не заинтересованы в восстановлении целостности авто;
- в аварии есть пострадавшие, в результате ДТП нанесен ущерб их здоровью средней и тяжкой степени;
- пострадавшее в ДТП авто зарегистрировано на имя инвалида, авто отнесено к классу спецназначения;
- стоимость повреждений транспортного средства превышает установленный страховой лимит – 400 тыс. руб.), а претендент на получение компенсации отказывается оплачивать разницу стоимости ремонтных работ СТО;
- представители страховой компании в силу организационных причин не могут вложиться в срочный график восстановительных работ и предложить пострадавшей стороне качественный ремонт авто;
- между претендентом на выплату и страховой компанией подписано соглашение о возмещении заниженной страховой суммы.
Максимальный лимит компенсации (400 тыс. руб.)
Максимальную границу возможного страхового возмещения предопределяют положения ст. 7 п. б) Закона «Об ОСАГО», в которых прописано, что за порчу имущества виновник ДТП обязан возместить ущерб каждому пострадавшему лицу в размере 400 тыс. руб.
На получение этой суммы компенсации могут рассчитывать лица:
- неоднократно являющиеся пострадавшими при наступлении страхового случая по одному полису, если это позволяют сроки его действия (количество таковых ситуаций не лимитируется законом);
- являющиеся потерпевшими участниками в аварии, если таковых зафиксировано несколько человек.
Максимальная граница денежной суммы не является обязательной к выплате страховой компанией виновного лица, а лишь указывает на цифру, выше которой сумма не может быть увеличена. Нанесенный ущерб может, как не дотягивать до максимальной планки, так и ее превосходить. В каждом конкретном случае учитываются индивидуальные нюансы расчета страховых сумм по Единой системе страховых возмещений.
Выплаты за материальный ущерб вследствие порчи транспортного средства при ДТП получает только пострадавшая сторона, тогда как виновник восстанавливает целостность своего авто за собственные средства.
Если при дорожном столкновении автомобиль пострадавшего лица изувечен настолько, что не подлежит восстановлению, владелец также может претендовать на получение компенсации в размере 400 тыс. руб. На практике эта сумма занижается в случаях, когда в ДТП участвует транспортное средство с высоким показателем износа, имеет минимально рыночную стоимость. Если сумма ущерба превышает установленный максимальный лимит, разницу пострадавшему возмещает виновник.
Выплаты компенсаций при фиксации пострадавших
При нанесении ущерба здоровью участникам ДТП Законом «Об ОСАГО» предусмотрены компенсационные выплаты в процентном исчислении от тяжести полученных увечий, а именно:
- инвалидность первой степени взрослых людей оплачивается в 100% -м объеме (500 тыс. руб. – верхняя граница страховки при ДТП с пострадавшими пассажирами);
- инвалидность первой и других групп детей оплачивается в 100%-м объеме (500 тыс. руб.);
- инвалидность второй группы взрослых людей оплачивается в 70%-м размере от максимальной границы страховки (350 тыс. руб.);
- инвалидность третьей группы взрослых людей оплачивается в 50%-м размере от максимальной границы страховки (250 тыс. руб.).
Как получить выплату по Европротоколу
Если в ДТП попали только 2 человека, то они могут оформить Евро протокол без привлечения сотрудника ГИБДД. Он подается на протяжение 5 дней в страховую компанию, в которой застрахована ответственность виновника происшествия.
Обязательные условия:
- отсутствие погибших в ДТП людей;
- достижение полного согласия участниками в отношении деталей происшествия и его последствий;
- не причинение убытков имуществу, принадлежащему третьему лицу.
По нему выплачивается страховая выплата, максимальный размер которой составляет 100 000 рублей. Указанная сумма предназначается для покрытия убытков, причиненных транспортному средству.
Возмещение ущерба по европротоколу
Оформить ДТП можно и без вызова сотрудников ГИБДД на место происшествия столкновения транспортных средств. В таком случае участники аварии составляют так называемый европротокол, куда заносят все данные и свои претензии друг к другу. Страховые компании не доверяют документам, оформленным без участия сотрудников дорожной службы, поэтому предлагают максимальную границу компенсационных выплат в размере 100 тыс. руб. (Ст. 11.1 Закона «Об ОСАГО»).
Претендуя на денежную компенсацию, участники страхового случая обязаны в пятидневный срок известить страховщика о ДТП. В течение пятнадцати дней после аварии транспортные средства не подлежат ремонту и восстановлению в целях доказательства нанесенного материального ущерба.
Подписывая европротокол, следует знать, что при превышении стоимости ущерба 100 тыс. руб. разницу на ремонт не выплачивает ни страховая компания, ни виновник ДТП.
Исключительные случаи страхового возмещения по европротоколу
В исключительных случаях при составлении европротокола можно рассчитывать и на компенсацию до 400 тыс. руб.
Таковыми являются:
- ДТП, случившееся в самых социально-развитых регионах страны (Московская область, Ленинградская область), независимо от места проживания участников страхового случая;
- Информация о ДТП передана в Российский союз автостраховщиков на видеоносителях с установленным приложением ГЛОНАСС (навигация).
На данный момент система передачи информации об аварии в автоматическом режиме еще не внедрена в практику.
От чего зависит сумма страховых возмещений по ОСАГО
В каждом конкретном случае при расчете страховых компенсаций участникам аварии страховая компания использует несколько формул. По сути дорожно-транспортные происшествия не могут быть идентичными. При указании конкретных данных в алгоритме расчета результат на выходе индивидуален.
Зачастую владельцы пострадавших авто пытаются самостоятельно рассчитать сумму страховки.
Что нужно учитывать при выполнении прикидки страховых возмещений?
- Сумма выплат по ОСАГО может быть занижена или увеличена в зависимости от результатов экспертизы, оценивающей состояние транспортного средства после наступления страхового случая.
- Величина страховки зависит от величины износа автомобиля, попавшего в ДТП. Чем выше показатель амортизации, тем ниже сумма компенсации. Износ рассчитывается по формуле РСА.
- При расчете денежных компенсаций следует учитывать исход аварии – наличие пострадавших, отсутствие пострадавших, фиксацию фактов летального исхода. В каждом конкретном случае при расчете учитывается шкала допустимых размеров выплат.
Для упрощения самостоятельных расчетов на официальном сайте РСА можно воспользоваться электронным калькулятором определения страховых возмещений.
Для осуществления вычислительных функций пострадавший должен в обязательном порядке указать следующие данные:
- число, месяц, год наступления страхового случая;
- модель и марку пострадавшего транспортного средства, год выпуска, мощность двигателя;
- период эксплуатации авто;
- личные данные лиц, допущенных к управлению транспортного средства;
- номер и сроки действия страхового договора (эти показатели важны и при фиксации наступления ДТП, и при выполнении расчета возмещений на определенную дату с учетом изменений положений законодательной базы относительно компенсационных выплат);
- стаж вождения;
- перечень поврежденных деталей по заводским номерам.
Предопределяющими в расчетах страховых возмещения являются такие данные, как название места аварии, принадлежность региона к определенной экономической зоне (городская местность, загородная территория, сельская местность).
Как рассчитать выплату по ОСАГО? (Методика расчета понесенного ущерба)
Единая методика расчета ущерба утверждена Центральным банком РФ. Она применяется экспертами, страховщиками и сотрудниками судебных органов, которые проводят экспертизу с целью установления суммы ремонтных работ на восстановление транспортного средства в рамках действия ОСАГО, более подробно о методике расчета ущерба по ОСАГО вы можете узнать из этой статьи.
Размер понесенного ущерба подсчитывается по формуле:
СВ = РР + РМ + РД, где
- РР— стоимость восстановительных работ, направленных на приведение автотранспортного средства в исправное состояние;
- РМ— стоимость материалов, использованных для производства работ;
- РД— стоимость деталей, которые были заменены.
Все вычисления производятся с учетом марки и модели автотранспортного средства, его износа в процентном соотношении к году выпуска и общему пробегу.
Если расчет произведен с отклонением от положений ЕМРУ, то возникают основания для назначения повторной экспертизы судебным органом и занижения размера страховой выплаты страховой компанией. На практике встречаются случаи, когда она не осуществляет выплату из-за несоответствия заключения эксперта положениям названного нормативного акта.
Когда страховщик может отказать в выплате по ОСАГО:
Страховая сумма не подлежит выплате, если:
- неграмотно оформлена документация;
- сумма убытка выше суммы, которая установлена законодателем в качестве страхового возмещения;
- автотранспортом в момент возникновения ДТП управляло постороннее лицо;
- водитель автотранспорта был пьяным либо пребывал под воздействием наркотических, одурманивающих веществ;
- потери и издержки стали результатом деятельности непреодолимой силы – урагана, землетрясения, наводнения, пожара;
- ущерб здоровью и жизни людей либо их имуществу нанесен грузом, который не был надлежащим образом застрахован;
- событие, которое возникло в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, произошло за пределами российского государства;
- потерпевшее лицо получило денежные средства от виновника ДТП;
- отсутствует полис ОСАГО у лица, который стал виновником события, повлекшего за собой непредвиденные последствия либо истек срок действия документа;
- пострадавшее лицо является одновременно виновным лицом;
- страховая компания признана в установленном законодателем порядке банкротом;
- страховщик выявит факт совершения страхователем мошеннических уловок.
Если страховщик безосновательно занизит размер страховой суммы, то к нему применяется мера административного воздействия. Она выражается в наложении штрафной санкции, величина которой составляет 50% от суммы, причитающейся к начислению страхователю.
Пострадавшее лицо вправе обратиться в судебный орган с иском об увеличении размера страховой выплаты, если ее не хватит на производство ремонтных работ. Как правило, такое действие приводит к положительному результату.
Уловки страховых компаний для уменьшения стоимости страховой выплаты
Получение страховой компенсации после участия в ДТП в качестве ремонтно-восстановительных работ во многих случаях вызывает недовольство со стороны пострадавшего. Страховые компании не спешат раскошеливаться на предоставление качественных услуг. В силу удешевления компенсаций страховщики заключают договора со станциями технического обслуживания, которые в свою очередь готовы предложить:
- замену испорченных деталей неоригинальными копиями;
- частичное устранение повреждений;
- неудовлетворительное выполнение работ в силу отсутствия надлежащего оборудования или квалификации мастеров.
Если договориться на основе заключений экспертизы не получается, пострадавший может подать на страховую компанию судебный иск. При ненадлежащем выполнении страховщиком своих обязательств согласно законодательным положениям, суд правомочен присудить ответчику уплату штрафа (не менее 50% от компенсации по ОСАГО пострадавшего).
Законодательная база
Регламентация вопросов относительно автострахования производится нормами Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средства». Процедура соответственно им осуществляется в заявительной форме. Акт издан 25.04.2002 года под номером 40-ФЗ.
Автовладелец должен подать заявление в выбранную им страховую компанию либо в РСА. Его форма унифицирована и представлена в виде опросного листа. Бланк заполняется и подписывается автовладельцем собственноручно.
Процедура страхования производится соответственно указаниям нормативного акта – «О правилах ОСАГО». Он опубликован 19 сентября 2014 года за номером 431-П. В него неоднократно вносились поправки с целью усовершенствования института обеспечения защиты граждан и их имущества, которым нанесен урон в результате возникновения ДТП.
В их число входит:
- возможность предоставления клиентам скидок на страховой продукт;
- внедрение единой методики оценки понесенного ущерба на всей территории страны;
- создание базы данных о страховой истории автовладельцев;
- предоставление электронной версии полиса ОСАГО.
В заключение следует заметить, что в договоре страховки нужно указать все виды вероятных рисков. Каждый из них способен повлечь за собой потери и издержки той или иной формы. Например, получение травмы третьим лицом, выход из строя транспортного средства, нанесение порчи грузу.
Порядок взыскания компенсации с виновника ДТП
Как обязать нарушителя возместить сумму ущерба, превышающую установленный лимит в 400 тыс. руб.? Эта процедура возможна только после вынесения судом окончательного вердикта – виновен участник ДТП или не виновен. Если вина доказана, установлен ущерб, превышающий размер максимально возможной страховки, тогда есть основания для взыскания остаточной суммы убытка с виновной стороны.
Две стороны ДТП могут самостоятельно установить сроки расчетов по долгам, зафиксировав данные в письменном виде. Если же договорится не получается, у пострадавшей стороны есть право взыскать задолженность в судебном порядке.
Получение компенсации при обоюдной вине
Если авария произошла по вине каждого из участников, тогда потерпевшими считаются две стороны. Следовательно, каждый владелец получившего повреждения автомобиля выплачивает другому компенсацию. Вот только в каком размере – устанавливает суд.
- При равной степени виновности каждый из потерпевших может рассчитывать на возмещение ущерба в 400 тыс. руб.
- При разной степени виновности ущерб друг другу возмещается из процентной ставки установленной вины от суммы установленного ущерба.
Степень виновности каждого участника определяет только суд! Каждый участник вправе оспорить судебное решение при несогласии с величиной процентного коэффициента виновности в ДТП.
Сроки компенсационных выплат по ОСАГО
Закон «Об ОСАГО» определяет сроки выплат компенсационных возмещений пострадавшей стороне в ДТП.
Согласно положению Ч.21 Ст. 12 претендент на получение страховки по ОСАГО может претендовать:
- в течение 20 к. дней (в расчет не берут праздничные и выходные дни страховой компании) после принятия на рассмотрение страховой компанией бланка заполненного стандартного заявления о возмещении ущерба, компенсация предоставляется в виде ремонтных работ пострадавшего транспортного средства на станции техобслуживания, с которой страховая компания заключила договор;
- в течение 30 к. дней (в расчет не берут праздничные и выходные дни страховой компании) при условии, что пострадавшая сторона сама заботится об организации ремонтных работ транспорта, сама выбирает место ремонта независимо от условий страховщиков, но уведомляет о нем страховую компанию виновника.
Средства на ремонт автомобиля пострадавшая сторона может получить от страховой компании виновника в виде:
- погашения страховой выплаты в денежном эквиваленте;
- направления на ремонтно-восстановительные работы на партнерскую СТО, где будут выполнены за счет страховой компании все надлежащие работы согласно наряд-заказу.
В случае, когда страховой случай не признан страховой компанией виновника страховым, получить компенсационные выплаты можно только через подачу судебного иска. А если страховщик не соблюдает сроки основных выплат, то пострадавший имеет право претендовать еще на выплату пени (1% от суммы компенсации). Если в аварии пострадавших несколько, то получение пени касается каждого из них в этом же размере.
Если по истечению указанных сроков страховщиком не принято решение о выплате компенсации, и пострадавший не получил официально оформленный отказ, за каждый просроченный день страховая компания обязана выплатить последнему 0,05% от законом определенной суммы возмещения.
Обложение компенсаций налогом
Получаемая выплата страховой компенсации по ОСАГО является статьей дохода физического лица. Но, несмотря на то, что доход физлиц облагается 13%- ной ставкой налога (НК РФ), страховой ущерб в денежном эквиваленте по страховому полису ОСАГО не подлежит этому положению (ст. 213).
Видео по теме:
