Auto-pravdaКАСКО с телематическим устройством — принципиально новая услуга на рынке страхования в стране. По результатам исследований к 2021 году уровень продаж данного продукта должен превысить двух миллионов заключенных договоров.
Умный полис комплексного страхования был по достоинству оценен во всем мире: более 100 миллионов собственников транспортных средств уже используют данную технологию в повседневной жизни. Благодаря телематике добросовестные водители имеют возможность получения существенных скидок на оформление страхового полиса КАСКО.
Как работает Телематика
Основу телематики составляют высокие технологии, которые стали доступны рядовому потребителю услуг. В автомобиль собственника умного полиса комплексного страхования монтируется специальное мониторинговое устройство. Встроенный датчик на основе систем ГЛОНАСС и GPS будет передавать сведения о местоположении автомобилиста в специальный офис.
Провайдеры исследуют изменение положение авто в пространстве и делают выводы относительно стиля езды собственника полиса КАСКО. В результате независимой оценки профессионализма использования автомобиля специалист присваивает собственнику транспортного средства оценку чаще всего по стобалльной системе: 0 набранных баллов сигнализируют о полном отсутствии представления у автомобилиста навыков безопасной езды, а 100 подтверждают умение водителя грамотно управлять автомобилем.
В качестве критериев для оценки уровня профессионализма автовладельца выступают определенные особенности. Ознакомившись с каждой из них, собственник ТС сможет скорректировать стиль своей езды таким образом, чтобы существенно сэкономить на приобретении добровольной страховки.
Особенности старта
Чем быстрее и резче стартует водитель, тем больше вероятность наступления несчастного случая на дороге. Так как страховая компания при таком стиле езды водителя сталкивается с повышенной вероятностью предоставления компенсации, управляющему автомобилем лицу за такое отношение не прибавят баллов.
Скидку по данному критерию автомобилист получит, если будет начинать движение плавно и осторожно. Также не стоит использовать высокую скорость для разгона. Все это плохо сказывается на автомобиле и возможности водителя получить бонус.
Торможение
Торможение — такой же важный показатель безопасности езды, как и ускорение. Если водитель резко прекращает движение, это говорит о не лучшем стиле езды (особенно, если резкое торможение следует сразу за резким увеличением скоростного режима). Единственный случай допустимого резкого торможения заключается в вынужденном снижении скорости. При избежании ДТП путем торможения провайдер не будет снижать баллы.
Время и длина поездок
Существует определенный лимит пробега транспортного средства за один год. Все значения, превышающие данный "потолок" будут противоречить нормам безопасной эксплуатации авто. Согласно установленным нормам, автомобиль в год не должен проходить расстояние большее, чем 20 тысяч километров.
Если автомобилист проезжает на своем авто больший путь, он лишается определенного количество баллов. Также штрафные отметки можно получить за передвижение в ночное время суток. По мнению экспертов, период с 11 часов вечера до 6 часов утра отличается наибольшей степенью риска.
Скоростной режим
Встроенное в автомобиль устройство способно определять скорость водителя на разных участках дороги. Важно учитывать и тот факт, что провайдер узнает и о соответствующих нарушениях скоростного режима, если водитель нарушит правила в зоне действия ограничивающего скорость знака. Следовательно, за правильно выбранную скорость передвижения автомобилист получит дополнительные баллы, которые приблизят его к положительной отметке оценки езды.
Езда боком
Участвуя в программе умной страховки, водитель не сможет скрыть от программы и факт бокового ускорения. Датчик может отслеживать направление центробежной силы транспортного средства. Таким образом, чем выше будет центробежная сила, тем больше денег отдаст страхователь за использование полиса комплексного страхования.
Какую выгоду от «Телематики» получает клиент
Как было сказано ранее, благодаря телематике автовладелец располагает возможностью экономии на добровольной страховке. Страховые компании готовы предоставить добросовестным водителям скидку на получение страховки в размере до 30% от общей стоимости КАСКО, покрывающего причинение движимому имуществу ущерба.
Устройство телематики позволит автомобилисту в случае наступления дорожно-транспортного происшествия разобраться в ситуации и вычислить виновного автомобилиста. Также необходимо принимать во внимание и факт того, что за приобретение умной страховки водитель получит абсолютно бесплатно две добавочные функции: компенсация при самовозгорании транспортного средства и замена одной детали без предоставления документации.
Кроме того, автовладелец имеет возможность контроля количества полученных баллов. Если собственник ТС установит на свой телефон приложение, он сможет вести круглосуточный учет количества набранных баллов. Такая практика не только экономит средства, но и стимулирует автомобилистов к безопасному передвижению.
Кто потенциальный клиент для умного КАСКО
Использование умной добровольной страховки может принести автовладельцу несравненную пользу в повседневной жизни.
Так, оформление инновационного полиса будет выгодным решением для следующих категорий лиц:
- Водители, которые стремятся отточить свой навык езды с помощью возможности оценки безопасности вождения. С помощью устройства водитель без труда отследит недочеты своего стиля вождения для устранения недостатков.
- Молодые автомобилисты, не имеющие достаточного опыта вождения. Страховые автопродукты для такой категории граждан всегда обходятся дороже из-за повышенного риска потери средств, который берет на себя страховая организация. Но с помощью телематики молодой водитель сможет подтвердить безаварийность своей езды и получить полис с существенной скидкой.
- Водители с хорошим навыком езды. Таким автовладельцам не составит труда продемонстрировать страховщику профессионализм своей езды для получения бонусов.
- Родители молодых автомобилистов. Нередко после совершеннолетия новоиспеченный водитель пользуется семейным автомобилем. Благодаря телематике родители смогут отслеживать местоположение транспортного средства и контролировать безопасность езды ребенка.
- Владельцы организаций. Датчик поможет лицу отслеживать действия наемного водителя для всестороннего контроля его деятельности.
Таким образом, наличие в машине телематического устройства выгодно не только страховой компании, но и самому клиенту фирмы.
Снижает ли телематика стоимость полиса
Цель внедрения телематики в сферу страховых услуг заключается в возможности максимально объективной оценки стоимости полиса в каждом конкретном случае. Однако для выставления баллов водитель должен на оговоренное в документах время поместить в свой автомобиль датчик. На основании полученных сведений и их обобщения создается объективная картина общего навыка аккуратной езды собственника ТС.
Добропорядочные водители, хорошо знающие ПДД и не создающие неудобств другим участникам движения, приобретут значительную выгоду при использовании телематики, сэкономив на полисе комплексного страхования. Заядлые нарушители, напротив, понесут убытки, так как размер стоимости КАСКО напрямую зависит от стиля езды.
Непрерывный сбор информации о передвижении водителя позволяет получить достоверные и систематические сведения о следующих действиях страхователя:
- нарушение скоростного режима;
- выполнение опасных маневров;
- частая смена регионов, где собственник эксплуатирует свое транспортное средство.
Обобщение данных включает в себя этап начисления баллов за определенный период использования автомобиля, например, за год, полгода или месяц. Существует определенная градация распределения скидок. Так, автомобилист с хорошими навыками управления ТС может набрать баллов на скидку только в 10%, а профессиональный водитель —30%.
После истечения оговоренного срока использования телематического устройства с транспортного средства страхователя снимается датчик. Полученные за прошедший период данные будут использованы для расчетов страховых взносов.
Плюсы и минусы КАСКО с телематикой
Прежде всего установка специального датчика для умного полиса комплексного страхования достанется водителю абсолютно бесплатно. Также само устройство не требует покупки: оно выдается страховщиком также на безвозмездной основе.
К прочим преимуществам приобретения КАСКО с телематикой относятся:
- возможность приобретение существенной скидки на страховой продукт;
- при наличии аккуратного стиля езды автомобилист имеет право продления срока действия страхового договора с дополнительной скидкой;
- наличие в автомобиле специального устройства вынуждает добросовестного автомобилиста управлять ТС более аккуратно, что снижает вероятность аварийной ситуации;
- фиксация дорожно-транспортных происшествий;
- возможность получения независимой оценки качества езды автомобилиста с последующим устранением выявленных недостатков;
- отсутствие у злоумышленников возможности угона транспортного средства, так как автомобиль круглосуточно находится под контролем систем определения местоположения.
Плюсов у умной страховки довольно много, но нельзя соглашаться на заключение подобной сделки без ознакомления с отрицательными сторонами соглашения.
Так, к явным минусам оформления КАСКО с телематикой относятся:
- наличие повышенных взносов по страховке в начальный период пользования системой;
- высокие критерии для начисления бонусных баллов для получения скидки, что препятствует получению существенной скидки для водителей со средними навыками вождения;
- непрерывный мониторинг местоположения транспортного средства, что может смущать собственника авто.
Отрицательных сторон у приобретения умной страховки меньше. Однако важно учитывать только индивидуальные обстоятельства в каждом конкретном случае для определения целесообразности оформления договора со страховщиком на таких условиях. В любом случае опытный водитель получит бонус при покупке умного КАСКО.
Условия телематического страхования
К прочим условиям выгодного заключения договора можно отнести прочие коэффициенты, которые учитываются при расчете стоимости комплексного страхования.
Так, на цену умного КАСКО влияют такие параметры, как:
- возраст водителя и его стаж;
- половая принадлежность автомобилиста (для женщин могут быть предусмотрены более высокие тарифы);
- гражданский статус;
- наличие или отсутствие детей у страхователя.
Среди прочих условий страхователю стоит обратить внимание и на объективные факторы. Прежде всего нужно отметить выгоду того, что приспособление для телематики достается автомобилисту на безвозмездной основе.
Среди прочих условий можно выделить следующие:
- Договор на оказание услуг телематического КАСКО заключается на трехмесячный или годовой период. В оговоренный срок автовладелец демонстрирует страховщику свои навыки управления транспортным средством. Именно по окончанию данного периода начисляются бонусные баллы на получение скидки по добровольной страховке. При необходимости продления сделки цена КАСКО будет просчитана с учетом внесения поправок коэффициента по страховому случаю "причинение ущерба".
- Вся информация, полученная в результате мониторинга передвижения водителя, остается полностью конфиденциальной и используется исключительно в обобщенном виде. Даже страховая компания не имеет полного доступа к полученным данным, так как ее интересует исключительно сумма баллов собственника транспортного средства.
Таким образом, инновационное страхование движимого имущества осуществляется на достаточно привлекательных условиях для клиента.
Кто в России работает с телематикой
Предложение на рынке страховых услуг формируется за счет множества компаний. Самые крупные и популярные уже внедряют систему страхования с телематикой для модернизации процесса предоставления услуг.
АльфаСтрахование
Организация считается крупным и влиятельным представительным рынка, который не мог не отреагировать на новые технологии. Организация представила свой страховой продукт как "Очень умное КАСКО".
Представители фирмы предоставляют автомобилисту бесплатное телематическое устройство на следующих условиях:
- период мониторинга действий автомобилиста длится от 3 месяцев до полугода;
- по итогам оценки навыков автомобилиста компания может предоставить льготные условия, снижая стоимость полиса на сумму до 55% от изначальной.
АльфаСтрахование предоставляет самую большую скидку на рынке страховых услуг. Найти надежного страховщика с лучшими льготными условиями практически невозможно.
Либерти Страхование
Данного страховщика вряд ли можно указывать в перечне страховых компаний России, которые работают с телематикой. Дело в том, что в последний раз данная услуга была доступна у этого страховщика в 2016 году. Однако сайт все еще содержит информацию о том, что компания предоставит льготу на получение КАСКО при наличии у водителя собственного телематического оборудования. При этом точный размер скидки не указывается.
Ингосстрах
Данный страховщик предлагает клиентам возможность приобретения пакета "М-Телематика". Ингосстрах также предоставляет автомобилистам необходимое оборудование на безвозмездной основе.
Далее сделка заключается на следующих условиях:
- договор со страховщиком заключается на трехмесячный период, но при необходимости данный срок может быть продлен вдвое для получения поправочного значения коэффициента;
- максимальный размер скидки в компании составляет 30%, однако бонус распространяется только на страховой случай угона транспортного средства.
Ингосстрах не предусматривает бонусных условий для оплаты риска угона автомобиля. Скидка распространяется на повреждения авто (разбитое зеркало, ущерб от аварии и прочее).
Тинькофф Страхование
Тинькофф - Сравнительно молодая компания готова предложить собственникам транспортных средств сразу 4 тарифных плана на выбор.
| Тариф страхования | Размер скидки за примерную езду | Лимит пробега в месяц |
|---|---|---|
| S | 35% | 500 километров |
| М | 20% | 1000 километров |
| L | 10% | 1500 километров |
| ХХL | 5% | Ограничения отсутствуют |
Если автомобилист превышает установленное ограничение километража, он оплачивает каждый новый км в отдельности по специальному тарифному плану. Размер выплат определяется в зависимости от модели транспортного средства, а расчет лишних километров будет произведен датчиком телематики. Однако скидка за примерную езду распространяется только на риск угона.
Ренессанс страхование
Рекламная компания организации заявляет, что страховщик предоставляет автомобилистам отличную возможность сэкономить на КАСКО до 50%.
Однако Ренессанс страхования выставляет ряд ограничений для пользования выгодным предложением для снижения цены добровольной страховки:
- в акции могут принимать участие только автомобилисты, не достигшие возраста 35 лет и проживающие в Москве или Санкт-Петербурге;
- если собственник транспортного средства наберет за 3 месяца 7,5-10 баллов, Ренессанс страхование лишит его возможности оформить франшизу по договору;
- при наборе 6,5-7,4 бонусных баллов, страховщик уменьшит размер франшизы в половину.
При желании оформить полис у данного страховщика собственник транспортного средства должен принять в внимание указанные особенности. В противном случае он не сможет получить интересующий его страховой продукт.
Согласие
Главное отличие этого страховщика от основной массы других — платная услуга подключения телематики. Так за обслуживание устройства автомобилист будет вынужден внести в пользу страховщика 5300 рублей за один год. Однако что подразумевается под словом "обслуживание" догадаться трудно, так как даже представители фирмы не могут однозначно ответить на данный вопрос.
В страховой компании "Согласие" КАСКО с телематикой действует на следующих условиях:
- Максимальный размер скидки составляет 30%.
- На каждый договор страхования оформляется обязательная франшиза, размер которой составляет 5% от общей суммы, но при этом он не должен быть менее 25 тысяч рублей.
Таким образом, Согласие, как и прочие страховщики, предоставляют автомобилисту возможность экономии, но не упускают собственную выгоду от сделок.
Росгосстрах
Сравнительно недавно страховая компания запустила новый проект умного КАСКО под названием "Комфорт на дороге". По условиям данного продукта автомобилисту могут получить скидку в размере 40% в течение годового периода. Затем имеется возможность получить 20-ти процентную скидку на пролонгацию договора.
Проблемы телематики в России
Ptolemus Consulting Group сообщает, что используемые в рамках умного КАСКО параметры в большинстве своем считаются вторичными. Показатели начала старта, резкости торможения, пробега и даже скорости, как сообщает консалтинговая компания, являются вторичными. Однако это не последняя проблема телематики на рынке России.
Объективность оценивания
Каждый страховщик выставляет собственные критерии оценивания. Также не нужно забывать, что страховщики заинтересованы в том, чтобы как можно меньше водителей приобрели существенную скидку. По этой причине выставляются порой слишком жесткие критерии оценивания.
Чтобы продолжить рассмотрение проблем телематики, стоит ознакомиться с принципом ее действия. Ознакомиться можно с описанием, которое дает Роман Шафеев — руководитель проекта умного страхования.
Устанавливаемые в автомобиль устройства снабжены акселерометрами или гироскопами. Датчик, в свою очередь, подключается в автомобиле к разъему ОБД. Устройство принимает информацию с различных блоков автомобиля, которая позволяет оценивать скорость, работу силового агрегата и прочие показатели.
Резкие движения водителя анализируются по трем осям с учетом разгона, торможения, поворотов каждые 10 миллисекунд. Благодаря полученным данным прибор сравнивает все показатели с эталонными и регистрирует отклонения от нормы. Также сведения накладываются на карту дорожных знаков территории, что позволяет фиксировать, например, превышение скорости.
Строгие ограничения
Ошибочно полагать, что скидка будет предоставлена на условии того, что водитель не будет сильно превышать скорость. Прибор учтет любые отклонения, даже если автомобилист превысит скорость на 1 километр в час. Даже самые добропорядочные водители рискуют потерять баллы за примерную езду и понизить свой рейтинг спокойной езды.
Фиксируется не только слишком высокая скорость, но и слишком низкая. Если водитель будет передвигаться со скоростью, которая будет ниже скорости основного потока движения, он также понизит свои показатели. Дело в том, что любая скорость, которая отклоняется от среднестатистической на участке дороги, считается провоцирующей аварийные ситуации.
Плохое дорожное покрытие
Состояние российских дорог даже в крупных городах страны оставляет желать лучшего. Даже если водитель отличается спокойным стилем езды, из-за объективных факторов он рискует потерять рейтинг. Предположим, что на дороге серьезное повреждение при отсутствии прочих участников движения. Рационально было бы объехать препятствие или снизить скорость, чтобы не повредить автомобиль. Однако при выполнении этих действий датчик зафиксирует нарушение норм. А смена траектории вовсе может быть расценена в качестве потенциально опасного маневра.
Зимний период
В некоторых регионах России снег на дорогах убирают несвоевременно. Более того, не везде используются реагенты для уменьшения скольжения. Часто жители провинциальных городов вынуждены передвигаться в условиях гололедицы. По этой причине аккуратность водителя не будет играть большой роли.
Предположим, что автомобилист движется в черте города и должен остановиться перед перекрестком на скользкой дороге. Своевременное торможение, остановка у стоп-линии — несмотря на все это автомобилист понижает свой рейтинг. Дело в том, что из-за отсутствия сцепления автомобиль не останавливается, срабатывает система АBS. Фактически водитель применил экстренное торможение, что становится причиной для потери баллов.
Неточность данных
Устройства, применяемые по программе умного КАСКО, связаны с системами GРS и ГЛОНАСС. Однако отслеживание местоположения авто по спутникам может давать серьезные сбои из-за неточности координат. Порой собственники транспортных средств, не использовавшие автомобиль ночью, на утро обнаруживают, что их автомобиль проделал интересный маршрут.
По данным местоположения ТС могло побывать на крышах, тротуарах, частных территориях и прочих непривычных местах. Несмотря на то, что нарушение совершенно явно кроется в неточностях приборов, рейтинг будет испорчен.
Действительно ли умное КАСКО выгодно?
Даже самые аккуратные и законопослушные автомобилисты не всегда получают выгоду от приобретения добровольной страховки в телематикой. При углубленном рассмотрении условий сделки обнаруживается, что страховщик не готов предоставить даже небольшой категории клиентов реальную выгоду.
Финансовая выгода для собственников транспортных средств при оформлении КАСКО с телематикой крайне неочевидна. В реальных условиях разница в стоимости обычного и умного полисов добровольного страхования минимальна. Причем покупка умного полиса у некоторых страховщиков обходится значительно дороже.
Представители страховых организаций на данный момент не активно предлагают страхователям оформить КАСКО с телематикой, так как этот продукт еще считается новым и не прошедшим полный процесс формирования. В цену таких полисов включается стоимость дополнительных рисков, которые может понести страховщик. На текущий момент страховые компании только собирают базовую статистику и обрабатывают данные для усовершенствования системы.
Запомнить
Умный полис страхования обойдется дешевле только профессиональным автомобилистам, которые отличаются аккуратным стилем езды.
Также стоит брать во внимание следующие особенности КАСКО с телематикой:
- устанавливаемые в автомобиль устройства никак не повредят транспортного средства страхователя;
- в подавляющем большинстве установку в транспортное средство датчика оплачивает страховая компания;
- максимальный размер скидки за примерную езду составляет 55% от общей стоимости страхового продукта;
- умное КАСКО не будет выгодно для водителей с агрессивным стилем езды.
Для приобретения полиса с телематикой собственник транспортного средства должен попытаться объективно оценить свои способности и возможности. В противном случае автомобилист рискует понести существенные убытки.
