Auto-pravdaПолис добровольного страхования КАСКО может защитить движимое имущество автовладельца от всех возможных рисков. Приобретение такого продукта считается достаточно дорогим удовольствием. В среднем собственники транспортных средств вынуждены платить за защиту автомобиля около 50 тысяч рублей. Однако клиент страховой компании имеет право досрочного расторжения отношений с организацией. Вернут ли деньги за неиспользованный период защиты авто от рисков?
Срок расторжения и возврат денег за полис
Порядок расторжения партнерских отношений между страхователем и страховщиком зафиксирован в пункте 10.5.1 Правил страхования транспортных средств. Согласно указанному пункту соглашение аннулируется с даты, указанной в официальной просьбе прекращения действия КАСКО. Однако формальное прерывание отношений не может произойти раньше того дня, когда страховая компания получит письменное заявление.
При желании расторгнуть недавно заключенный договор автомобилисты должны учитывать особый "период охлаждения". Весь срок действия этого особого условия автомобилист может расторгнуть договор страхования и вернуть внесенные средства. "Период охлаждения" официально равняется двум неделям или 14 дням. Несмотря на то, что аннуляция проходит на особых условиях, некоторые автомобилисты пользуются этой возможностью.
Чаще всего договоры расторгаются после истечения 14-ти дневного срока с момента приобретения транспортного средства. Такие условия аннуляции регламентируется пунктом 7.8 Правил страхования транспорта. В этом случае страховая компания обязана в течение двух недель с официальной даты получения обращения клиента с просьбой о прекращении деловых отношений вернуть остаток суммы по КАСКО.
При расторжении отношений после прошествии двухнедельного срока расчет суммы к возврату осуществляется с учетом расходов страховой компании. Под расходами имеется в виду не возвращаемые средства, которые по закону полагаются компании за то, что она осуществила процедуру оформления полиса. Процент суммы, не подлежащей возврату, составляет 30% от общей страховой премии.
Важно знать: размер суммы, которую страховая компания обязана вернуть по договору комплексного страхования, вычисляется для каждого предусмотренного риска в отдельности.
Законодательство
Официально законодательство Российской Федерации не предусматривает специального закона, который регулировал бы функционирование добровольного страхования. Подобные меры регламентирования в настоящее время предусмотрены лишь для обязательного страхования. Однако страхователь может руководствоваться положениями Гражданского кодекса РФ в случае возникновения конфликтных ситуаций.
Так, например, рассмотреть стоит статью 985 ГК РФ, в которой содержится информация об основаниях для отмены действия сделки страхования, а значит и полиса КАСКО. Все ситуации, которые могут привести к аннуляции договора страхования должны быть согласованы между субъектами сделки.
Основаниями для прекращения отношений между страхователем и страховщиком могут выступать:
- транспортное средство было полностью уничтожено или изношено, что привело к необходимости его утилизации;
- собственник транспортного средства погиб;
- автомобиль был продан на основании договора купли-продажи;
- страховая компания была лишена лицензии на осуществление страховой деятельности.
Самым предпочтительным остается вариант аннуляции договора по взаимному согласию сторон сделки. Однако такой вариант развития событий достаточно редок. Также страховая компания может по собственной инициативе предложить клиенту расторгнуть договор по объективным причинам. Данная возможность предусмотрена законодательством страны.
Возможные причины
Не так сложно найти повод для расторжения договора добровольного страхования. Более сложный шаг заключается в юридическом обосновании законности требования об отмене действия полиса. Важно предоставить документальные подтверждения того, что страхователь прерывает отношения со страховщиком в соответствии с законом.
Самым простым вариантом решения проблемы обоснования требования аннуляции полиса является подача в страховую компанию официального иска. В бумаге должна содержаться информация о том, что страховщик намеренно скрывал от клиента значимые сведения. Возможно также сослаться на нечеткость формулировок в тексте документа.
При продаже автомобиля
Нередко автомобилисты, чьи ТС были застрахованы от рисков по договору комплексного страхования, вынуждены выставлять свое движимое имущество на продажу. Такое обстоятельство совершенно не препятствует получению назад вложенных в КАСКО или ОСАГО денег. Причем чем больше неизрасходованных месяцев, тем большую сумму получит водитель.
На основании того, что у авто будет новый собственник страховка теряет актуальность. Страховщик по закону не может отказать в предоставлении средств за ненужный более полис. В качестве подтверждения обоснованности требования собственник ТС должен предоставить лишь договор купли-продажи автомобиля.
В случае смерти страхователя
Смерть одной из сторон автоматически аннулирует все принятые ранее соглашения, так как прекращает существование один из субъектов сделки. Тем не менее от лица погибшего автовладельца могут выступать его законные наследники.
В некоторых ситуациях наследники попросту переоформляют автомобиль и используют его со всем имеющимися страховыми полисами. Расторжение же договора КАСКО происходит, когда транспортное средство погибшего лица желают продать. Для получения средств за неизрасходованный период страхования нужно предоставить лишь документальное подтверждение смерти субъекта и официально подтвержденную дарственную.
При отзыве лицензии
Отзыв лицензии — самая нетипичная причина расторжения деловых отношений страховщика и страхователя. В случае потери специального права на продажу страховых услуг страховая компания обязана уведомить клиентов о своем положении всеми доступными способами.
Несмотря на то, что отзыв лицензии говорит о наличии у организации серьезных проблем, страхователь все равно имеет полное право на получение полагающиеся ему денежных средств. Причем требовать возврата страхователь будет самостоятельно (согласно третьему пункту статьи 985 Гражданского кодекса). Возврат средств на основании потери компанией лицензии осуществим, даже если лишение специального права будет временной мерой воздействия.
При досрочном погашении кредита
Такая причина расторжения страховых отношений считается самой сложной. Дело в том, что действующее законодательство не предусматривает для этой ситуации никаких комментариев. Поэтому субъекты соглашения вынуждены разбираться самостоятельно.
Страховые компании предлагают клиентам оформлять полисы с правом постепенного внесения средств (в рассрочку). Однако в таких случаях нередко возникают спорные моменты при досрочном расторжении договора об оказании страховых услуг. Так, неопытный автовладелец может столкнуться с тем, что страховая неверно рассчитает сумму к возврату.
Порой собственники транспортного средства вносят средства за предусмотренный рассрочкой период заранее, после чего принимают решение расторгнуть соглашение со страховой компанией. Необходимо знать, что в подобных ситуациях страховщик обязан от остатка внесенной суммы отнять невозмещаемый процент.
Таким образом, клиент страховой компании получит уплаченные средства в определенном размере. Невозмещаемые проценты останутся на счете страховой компании в качестве платы за работу с клиентом во время заключения сделки.
В случае, если страхователь решил расторгнуть соглашение при условии того, что не внес необходимую сумму за период пользования страховым полисом, ему прежде необходимо внести невнесенную ранее сумму. Если же собственник транспортного средства проигнорирует данное требование, страховщик подаст на него судебный иск.
Другие
Существуют и прочие уважительные причины, по которым собственник автомобиля может беспрепятственно расторгнуть деловые отношения со страховщиком. При этом закон будет на стороне автомобилиста. К прочим причинам можно отнести, например, ситуацию, когда собственник не может более эксплуатировать авто по причине полного износа механизмов.
Вторая объективная причина расторжения заключается в недостоверности информации или ее отсутствии. Страхователь имеет полное право потребовать прекращения действия страховки, если компания предоставила ему ложные или неполные сведения относительно приобретаемого страхового продукта.
Расчет суммы возврата
Существуют четко установленные правила расчета суммы, которую страховая компания обязана выплатить клиенту при условии досрочного расторжения договора об оказании услуг.
Существует определенный алгоритм для расчета суммы к возврату, который выглядит следующим образом:
- Из размера страховой премии вычесть расходы страховой компании, которые она понесла во время заключения сделки.
- Полученный результат умножается на количество месяцев, которыми страхователь не смог воспользоваться.
- Разделить сумму на общее количество месяцев в периоде страхования (если полис оформлен на один год, данное число равняется 12).
- Из полученного результата вычесть внесенные ранее средства по страховке.
В результате страхователь получит размер суммы, которую обязан выплатить страховщик за неизрасходованный период.
При этом важно обратить внимание на порядок процедуры возврата средств:
- Страховая компания проверяет, предоставил ли клиент все необходимые документы для возврата и правильно ли заполнил заявление на получение средств.
- Страховщик самостоятельно производит расчет суммы к возврату.
- Собственник транспортного средства получает средства любым из доступных способов.
Пример расчетов
Предположим, что собственник транспортного средства 29 октября 2019 года решил расторгнуть сделку, заключенную 29 февраля 2018 года. Страховая премия при этом составляет 60 тысяч рублей, а страхователь выплатил только 10 тысяч.
Расчет будет выглядеть следующим образом: (60 000 * 30%)* – 10 000 = 3860 рублей
Именно эту сумму получит автомобилист за неизрасходованный период действия соглашения.
Как расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги
Чтобы прекратить действие полиса добровольного страхования быстро и беспрепятственно, необходимо предоставить документальное подтверждение требований об аннуляции договора. При этом страховая компания обязана возместить сумму за неизрасходованный период действия страхового полиса. Однако данный процесс невыгоден страховщику: он обязательно вычтет из суммы возврата "комиссию" в размере от 10 до 40% за предоставление услуги.
Точный размер невозмещаемой суммы определяется в зависимости от индивидуальных особенностей страхования и политики страховщика. Условия расторжения сделки должны быть прописаны в подписанном сторонами договоре. Данное требование зафиксировано в законодательстве страны.
Если договор страхования не содержит пункта с информацией о порядке расторжения сделки, собственник транспортного средства может столкнуться с неприятностями: страховщик может вовсе отказать в возмещении средств. В этой ситуации автомобилист должен обратиться за поддержкой в службу защиты прав потребителей.
Важно знать, что при расчетах суммы возврата СК учитывают следующие факторы:
- невнесенная сумма страховых взносов со стороны собственника ТС;
- отношение неизрасходованного периода сделки к общему сроку действия полиса комплексного страхования;
- предоставленная сумма при наступлении страхового случая (если автомобилист получал компенсацию по данному договору);
- размер невозмещаемого процента.
В некоторых случаях автомобилист неправомерно требует возврата средств по страховке при условии неполного внесения средств по рассрочке. Страховая компания откажет в этой услуге до полного внесения суммы по КАСКО.
Куда обращаться
Чтобы получить возмещение необходимо обратиться непосредственно к страховщику, который предоставил услугу оформления полиса. Для этого необходимо подать правильно заполненное заявление и направить его в офис фирмы. На данное действие страховщик должен дать мотивированный ответ.
Если же требование игнорируется страховой компанией, собственник ТС должен направить жалобу директору организации. Руководящее лицо обязано предоставить ответ с объяснением причин, по которым заявление страхователя не было должным образом рассмотрено.
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации отсутствие ответа со стороны страховой организации на требование о возврате средств считается неправомерным действием. Однако законодательству не будет отвечать и ситуация, когда отказ страховой компании не обоснован.
В этом случае автомобилисту стоит заручиться поддержкой адвоката и открывать судебное разбирательство. Однако чаще всего в этом нет необходимости. Большинство страховщиков не хотят приобретать новые проблемы и нести новые финансовые затраты на ведение судебного процесса. Обычно вопрос о выплатах решается на этапе досудебного регулирования.
Необходимые документы
Как было сказано ранее — требование о выплатах должно быть обоснованным.
Подтвердить законность подачи заявления можно с помощью пакета документов, в который входят:
- паспорт заявителя;
- действующий полис добровольного страхования;
- заключенный со страховщиком договор;
- квитанция об оплате услуги страхования;
- реквизиты физического или юридического лица, на который будут переведены средства за неизрасходованный период;
- если транспортное средство было угнано, необходимо предоставить соответствующий протокол;
- если аннуляция полиса происходит из-за продажи ТС, понадобится договор купли-продажи объекта;
- при необходимости — прочие бумаги, подтверждающие законность требования (справки со станции технического обслуживания, документ передачи имущества в наследство и другие).
Законодательство страны не регламентирует четкий список бумаг, которые клиент СК должен предоставить страховщику. По этой причине необходимый пакет документов нужно уточнить у менеджера компании. Так, может потребоваться диагностическая карта ТС или справка о прохождении автомобилистом медицинского осмотра.
Вполне вероятно, что расширенным списком требуемых документов страховщики пытаются демотивировать клиентов. Некоторые автовладельцы действительно отказываются от идеи получения средств за неиспользованный период при необходимости сбора множества документов.
Водитель может заподозрить, что список документов включает в себя слишком много пунктов. В таких случаях лучше попросить представителя компании выдать официальный список требуемых бумаг. Данный перечень станет доказательством некорректности требований компании, если дело дойдет до судебного разбирательства.
Составление заявления
Заявление — официальная бумага, в которой страхователь уведомляет страховщика о своем желании получить возмещение за остаток периода действия сделки. Бумага составляется в свободной форме, так как государство не установило определенной формы к заполнению.
Несмотря на свободную форму заполнения, собственник транспортного средства должен следовать определенному стандарту. Текст должен быть написан однозначными формулировками, без исправлений и прочих недочетов.
- Скачать чистый бланк заявления на досрочное расторжения КАСКО -
Чтобы не допустить ошибок в составлении заявления, стоит следовать определенной структуре:
- В верхнем правом углу заявления автовладелец должен указать данные адресата. Ниже необходимо оставить личные данные, чтобы страховая компания смогла поддерживать обратную связь.
- Посередине указывается название бумаги.
- Вступление к заявлению должно содержать цель всего обращения. Формулируется преамбула следующим образом: "о расторжении договора КАСКО".
- Основная часть заявления содержит описание всей сложившейся ситуации, а также список прилагаемых документов. Допустимо написать и о личных пожеланиях.
- После основной части следуют дата и подпись.
- Прилагаемые к заявлению документы.
Чем грамотней и четче страхователь напишет заявление на получение выплат, тем быстрее страховая компания рассмотрит требование. Обычно обращения с расплывчатыми формулировками и ошибками рассматриваются гораздо дольше.
Порядок расторжения
Прекратить действие сделки может как один субъект по собственному желанию, так и оба по обоюдному. Однако расторжение сделки несет в себе потери для обеих сторон. Чтобы свести к минимуму издержки, собственник транспортного средства должен внимательно ознакомиться с условиями прекращения действия соглашения. Особое внимание нужно уделить положениям с информацией о правах и обязанностях сторон сделки, а также о порядке расторжения договора и возврата суммы по КАСКО.
Важно знать: если договор комплексного страхования приобретен на условиях внесения средств двумя частями, разрывать отношения со страховой компанией необходимо перед вторым платежом. Существует статистика, согласно которой клиенты, обратившиеся за средствами по страховке в начале ее действия получают возмещение на условиях меньшего невозмещаемого процента. Если же обращение состоялось в конце периода страхования, существует вероятность полного отказа в возмещении средств.
Вне зависимости от того, в какой именно момент действия полиса страхователь обратился с заявлением, организация должна дать мотивированный ответ спустя две недели. Проверить, выполнил ли страховщик свою обязанность достаточно просто, так как в заявлении указывается дата.
Судебный порядок
Доведение дела до суда — крайняя мера в случаях возникновения проблем со страховкой. Страховщики пытаются избежать судебных разбирательств, так как автоюристы в большинстве случаев привлекают их к ответственности. Это сулит компаниям большие убытки, поэтому они стараются решить конфликт на этапе его зарождения.
Судебный процесс регулируется статьей 958 Гражданского кодекса. Согласно приведенному положению клиенты организаций имеют право на получение компенсационных средств при расторжении договора по собственному желанию. При этом страховщики не имеют права осуждать подобные решения автовладельцев, тем более в случаях наличия объективных причин к прекращению сотрудничества.
Необходимо учитывать, что страхователь не может безосновательно расторгнуть соглашение и требовать выплат. Если вопрос о получении средств является актуальным для такого клиента, он может прибегнуть к помощи профессионального автоюриста для успешного решения конфликта.
Нередко собственники транспортных средств при оформлении полиса комплексного страхования пренебрегают прочтением договора. По этой причине подписывают заведомо невыгодное для них соглашение. Также можно отметить, что некоторые автовладельцы не готовы начинать разбирательство исключительно по причине своего незнания о порядке проведения судебных процессов.
Гражданский кодекс РФ регламентирует, что стороны имеют возможность решения конфликтов на этапе досудебного разбирательства. Такой подход выгоден для обеих сторон, так как субъекты могут урегулировать спор без привлечения дополнительных средств на помощь юристов.
Обращаться в суд стоит лишь в ситуациях ,когда представители организации абсолютно не реагируют на попытки автовладельца уладить конфликт.
Для подачи иска необходимо позаботиться о наличии следующих бумаг:
- копия претензии, направленной в компанию;
- копия заявления;
- копия полиса комплексного страхования;
- документы на ТС;
- водительское удостоверение страхователя;
- составленный иск.
После подачи документов и завершения процесса, договор будет окончательно расторгнут только после признания одного из субъектов сделки виновным. После вынесения решения конфликт будет разрешен в соответствии с решением суда.
Несмотря на то, что комплексное страхование в подавляющем большинстве случаев предусматривает возможность досрочного прекращения сделки, многие автомобилисты не читают договора и, поставив роспись, лишаются такого права. Даже если компенсацию получить удастся, она будет предоставлена не в полном размере.
Диалог со страховой компанией всегда начинается с заявления. Если страховщик не будет отвечать на требования клиента в соответствии с законодательством, собственнику транспортного средства стоит задуматься о сборе вещественных доказательств своей правоты. Как только материалов будет достаточно для признания действий страховщика неправомерными, нужно начинать разбирательство.
Возможно ли повторное заключение КАСКО после расторжения
Ничто не препятствует повторному заключению сделки комплексного страхования после аннуляции прежнего договора. В некоторых случаях такое решение вполне оправдывается. Например, автомобилист может расторгнуть прежнюю сделку ради оформления нового полиса по акционному тарифу у другого представителя рынка страховых услуг.
С другой стороны, досрочное расторжение вряд ли можно считать положительным явлением. Прежде всего необходимо помнить о том, что страховщик никогда не упустит свою выгоду. Преждевременное расторжение означает неминуемую потерю части средств с учетом того, что автомобиль останется незащищенным от рисков, которые могут наступить в любой момент.
