Auto-pravdaЗащитить движимое имущество от рисков могут как владельцы личного легкового транспорта, но и собственники крупных грузовых автомобилей. При этом особенности страхования в каждом случае отличаются. Желающему застраховать грузовик стоит заранее ознакомиться с нюансами добровольного страхования для своего крупногабаритного ТС.
Стоит ли оформлять КАСКО на грузовой автомобиль: плюсы и минусы
Приобретение пакета комплексного страхования грузовика, как и любого другого продукта страхования, имеет свои положительные и отрицательные стороны.
Собственнику грузового транспортного средства необходимо тщательно взвесить свое решение относительно приобретения КАСКО, учитывая следующие плюсы:
- страхование от распространенных рисков: угона транспортного средства или нанесения ущерба третьими лицами;
- защита ТС от повреждений, связанных с ездой по бездорожью;
- полис комплексного страхования позволяет водителю без риска перемещаться вне территории России;
- возможность внесения изменений в список рисков, от которого страхуется транспортное средство;
- для грузовиков предусмотрены более низкие тарифы по КАСКО (по сравнению с легковыми авто).
Перечисленные достоинства в какой-то мере компенсируются следующими отрицательными сторонами:
- возможность приобретения полиса по высокой цене;
- необходимость покупки дополнительной страховки исключительно для прицепных устройств.
Таким образом, плюсов у покупки полиса КАСКО больше, чем минусов. Однако это не означает, что водитель не должен взвесить свое решение. Вполне возможно что в конкретном случае приобретение добровольной страховки окажется опрометчивым решением.
Особенности страхования грузовых авто по КАСКО
Одна из основных отличительных особенностей использования грузовых транспортных средств заключается в их использовании с целью получения прибыли. Обычно грузовики используются юридическими лицами в нуждах организации.
Если юридические компании используют грузовое ТС на правах аренды или приобрели транспорт в кредит или лизинг, покупка страхового полиса КАСКО вовсе является обязательным условием эксплуатации движимого имущества.
Порядок оформления комплексного страхования для грузовых авто выглядит следующим образом:
- Потенциальный клиент предоставляет страховой компании ТС для проведения экспертом комплексного осмотра.
- Страхователь предъявляет организации документ, подтверждающие нахождение транспорта в действительной собственности клиента (договор купли-продажи авто), а также справку о прохождении технического осмотра.
- Заявитель составляет документ, в котором перечисляет полную комплектацию грузовика.
- Страховая компания проверяет достоверность предоставленных данных и принимает решение относительно сотрудничества со страхователем. Данный процесс обычно занимает не более 5 дней (без учета выходных и праздников).
Можно заметить, что порядок страхования грузового авто усложнен. Собственники легкового личного транспорта освобождены от необходимости прохождения настолько длительного процесса: им достаточно собрать установленный пакет документов и предоставить автомобиль на осмотр. При этом полис физическое лицо с легковым авто получает сразу же в день подачи заявки на получение услуги комплексного страхования.
Страховые риски, покрываемые полисом
Несмотря на разницу в порядке получения полиса КАСКО, в отношении условий сделки для грузовиков и легковых авто практически идентичны. Клиент СК вправе приобрести страховой продукт по любой из предложенных программ.
Владелец грузовика может приобрести страховой договора полного КАСКО, который предполагает защиту от рисков: угон и нанесение ущерба неправомерными действиями третьих лиц. Однако страхователь по своему желанию может внести в полис и другие покрываемые страховкой риски, например, защиту от природных бедствий. Частичный же полис предоставит защиту только от нанесения транспортному средству ущерба.
Для грузового транспорта некоторые страховщики предлагают защиту от такого риска, как "неосторожность при движении". Это означает, что страховая компания будет обязана покрыть ущерб, причиненный вследствие, например, движения по бездорожью.
Собственники грузового транспорта имеют возможность приобретения комплексного страхования с учетом франшизы, снизив при этом стоимость полиса. Экономия происходит за счет того, что франшиза предполагает: при наступлении риска страхователь возместит часть ущерба самостоятельно. На эту же сумму снизится стоимость страховки. Размер самой франшизы зависит от средней стоимости транспорта и исчисляется в процентах.
Как работает франшиза на конкретном примере? Предположим, что собственник грузового ТС решил приобрести КАСКО с учетом франшизы в размере 20 тысяч рублей. Из этого следует, что компенсация при наступлении страхового случая будет предоставлена только если сумма ущерба превышает обозначенную сумму. В противном случае все расходы несет собственник авто самостоятельно.
От чего зависит стоимость полиса каско для грузовых авто
Как и при оформлении страхового полиса на легковое авто, при расчете стоимости КАСКО для грузовика используется множество сведений.
Обычно список ограничивается следующими факторами:
- Марка автомобиля и его модель. Страховщики рассчитывают базовый тариф, учитывая стоимость проведения ремонтных работ. Чем выше стоимость ремонта, тем больше размер тарифа. Также на цену влияет и то, является авто иномаркой или продуктом отечественного автопрома. При этом цена КАСКО для иностранных авто будет ниже.
- Рыночная цена транспортного средства. Более дорогие авто страхуются по более высокой стоимости. Расчет производится с учетом итогового размера тарифа. Представители компании умножают размер тарифа в процентах на среднюю рыночную стоимость авто. Например, если значение итогового тарифа составляет 3%, а авто стоит 3 000 000 рублей, то страховой полис обойдется клиенту в 90 тысяч рублей.
- Возраст автомобиля. Год выпуска играет важную роль при расчетах, так как старые автомобили больше подвержены риску поломки. Некоторые страховщики не сотрудничают с автовладельцами, чьи авто старше 7 лет.
- Наличие или отсутствие страховых случаев в предыдущем периоде действия страхового полиса. Если автомобилист отличается безаварийностью езды, страховая компания пойдет ему навстречу и предоставит дополнительную скидку.
- Водительский стаж. Как показывает статистика, более опытные водители реже попадают в аварии. Следовательно, автомобилисты со стажем менее 5 лет будут вынуждены заплатить за страховку большую цену.
- Наличие или отсутствие противоугонной системы. Некоторые компании отказываются сотрудничать с собственниками грузовиков, не оборудованных противоугонным механизмом. Также современность и эффективность противоугонной системы могут снизить стоимость КАСКО.
- Наличие или отсутствие прицепного устройства. В зависимости от политики страховой компании автомобилист может быть вынужден приобретать страховку на прицеп отдельно, а иногда его защита включается в общую стоимость. При необходимости покупки отдельного полиса водитель понесет больше финансовых затрат. Также важно учитывать, что собственники грузовиков должны оформлять на прицепы и полис обязательного страхования.
- Место хранения автомобиля в темное время суток. Обычно договоры КАСКО содержат особый пункт, в котором оговаривается место хранения грузового транспорта ночью. Это может быть платная стоянка, отдельный гараж. Иногда водитель вовсе не ограничен в выборе места хранения своего движимого имущества, но в этом случае стоимость страховки будет повышена.
Интересно, что страховые компании не берут во внимание цели использования транспортного средства при оценке стоимости полиса комплексного страхования. Но при этом на цену влияет положение собственника авто: является он физическим или юридическим лицом.
Отличие тарифов КАСКО на грузовик от ОСАГО
Некоторые собственники грузового транспорта оформляют только полис обязательного страхования.
Дело в том, что стоимость КАСКО и ОСАГО для грузовиков существенно отличается по вполне объективным причинам:
- Законодательство страны предусматривает четкий регламент значения базового тарифа по обязательной страховке, не выставляя ограничений для добровольной. Страховые организации определяют данный параметр на свое усмотрение.
- Стоимость полиса обязательного страхования ниже, так как этот документ является обязательным для всех автовладельцев.
- Полис добровольного страхования защищает от повреждений само движимое имущество страхователя, а обязательная страховка покрывает исключительно ответственность водителя.
Даже при учете всех перечисленных пунктов, застраховать от рисков грузовой транспорт намного дешевле, чем легковой. Это легко проверить с помощью статистики: тариф по КАСКО для грузовика варьируется в пределах от 1,5 до 4%, а для легковых авто — от 5 до 12% от общей стоимости.
Отличия страхования легковых и грузовых авто
Главное и единственное отличие комплексной страховки для грузовых и легковых транспортных средств заключается в размере тарифа. Эта особенность обусловлена следующей причиной: грузовики реже попадают в ДТП, а также обычно не получают серьезных повреждений при столкновениях. Легковые же авто, напротив, часто становятся участниками дорожно-транспортных происшествий и получают значительный урон при авариях.
Страховые программы КАСКО для грузовиков
Все программы страхования, которые может предложить страховщик, представлены на официальном сайте организации. Пользователь найдет всю необходимую информацию в специальном разделе. Также страховщики предоставляют автовладельцам возможность расчета суммы страхования с помощью специального алгоритма — онлайн калькулятора для КАСКО.
Собственник грузового автомобиля ГАЗ стоимостью около 700 тысяч рублей 2018 года выпуска при учете двадцатилетнего стажа у водителя может приобрести страховку на следующих условиях:
| Страховщик | Программа | Особенности | Цена полиса КАСКО |
|---|---|---|---|
| ВСК | КАСКО компакт |
• Защита автомобиля от риска угона, хищения или от ущерба, причиненного в результате дорожного происшествия по вине постороннего водителя • Страховщик предоставляет услугу только для автомобилей возрастом до 8 лет |
Около 90 тысяч рублей |
| Ингосстрах | - |
• Защита от нанесения грузовику ущерба и его хищения • Действие франшизы вступает в силу с наступления первого предусмотренного риска (размер взноса составляет 20 тысяч рублей) • Полная гибель ТС компенсируется с учетом естественного износа авто • Предоставление ремонта на СТО |
Около 39 тысяч рублей |
| Зетта страхование | ЕвроКАСКО |
• Компенсация предоставляется при нанесении любого ущерба (покрытие вреда здоровью также включается в стоимость) • Размер франшизы составляет 5% (действие франшизы начинается только с наступления второго страхового случая) • при условии безубыточного страхования автомобилист получит скидку в размере 30% |
Около 113 тысяч рублей |
| Зетта страхование | Не виноват |
• Компенсируется нанесение ущерба при аварии при условии невиновности страхователя • В перечень покрываемых рисков входит угон |
Около 29 тысяч рублей |
Таким образом, размер средней суммы страхования по добровольному полису относительно невелик. Согласно статистическим данным за 2018 год на 16029 дорожно-транспортных происшествий приходится только 978, в которых участвовал грузовик. При просмотре статистики пострадавших ситуация схожа: на 22 тысячи пострадавших приходится всего 1196 человек, которые пострадали в ДТП с участием грузового транспорта.
Выбор страховой
Выбор страховщика является одним из ключевых шагов, который определяет общую успешность сделки страхования.
Чтобы не просчитаться, автовладелец должен учитывать следующие факторы:
- позиция страховой компании в рейтинге;
- статистика исполнения страховщиком обязательств по выплатам;
- отзывы клиентов;
- рекомендации опытных автомобилистов и специалистов.
Выбор страховой компании гораздо удобней осуществлять с помощью интернета. Автомобилист сэкономит время и силы, которые мог потратить на езду по офисам, а также сможет ознакомиться с большим количеством предложений.
Документы для оформления КАСКО
Чтобы заключить сделку добровольного страхования, собственник транспортного средства должен предоставить следующий пакет документов:
- паспорт гражданина, если страхователь является физическим лицом;
- свидетельство о регистрации фирмы, если страхователь является юридическим лицом;
- реквизиты организации;
- паспорт ТС;
- свидетельство о регистрации грузовика.
Однако компания может отказаться от сотрудничества даже при наличии всех перечисленных бумаг, например, если автомобиль собственника старше установленного ограничения.
Порядок действий
Для того, чтобы осуществить процесс регистрации грузового транспорта, автомобилист должен пройти через 7 основных этапов:
- Выбор страховщика, который отвечает требованиям клиента и отличается надежностью;
- Подбор интересующей программы страхования;
- Сбор необходимого пакета документов;
- Обращение в офис СК;
- Прохождение технического осмотра грузовика;
- Оформление и оплата договора;
- Получение страхового полиса КАСКО.
Однако процедуру получения добровольной страховки можно пройти и в режиме онлайн.
Для этого достаточно выполнения 4 действий:
- Расчет стоимости страхового полиса;
- Получение консультации специалиста по телефону;
- Осуществление оплаты любым доступным способом;
- Получение полиса комплексного страхования по указанной электронной почте или с помощью курьера.
Заключение
По полису добровольного страхования владельцы грузового транспорта могут получить защиту от всех видов рисков на собственное усмотрение. При этом процедура приобретения КАСКО практически не отличается от покупки аналогичного полиса для легкового авто. Главное отличие заключается в размере базового тарифа, благодаря чему собственники грузовиков приобретают добровольную страховку по относительно низкой цене.
