Auto-pravdaКАСКО довольно распространенный вид страхования. Но далеко автолюбители знают условия соглашения со страховой. Поэтому искренне недоумевают, когда получают отказ в возмещении средств при УТС от своей СК, которая ссылается на условия договора.
Что такое УТС
УТС – это утрата товарной стоимости автомобиля, то есть, причинение вреда ТС определённым образом. В более широком понятии, это нарушение целостности некоторых деталей, запчастей и компонентов машины при осуществлении некачественных ремонтных работ, а может и после аварии. То есть, ТС теряет внешнюю привлекательность, что приводит к понижению фактической стоимости.
Страховщики нередко ссылаются на то, снижение или полная потеря такой стоимости не является страховым случаем. Однако Верховный суд вынес решение, в котором указано об обязанности страховых компаний возмещать денежные средства, если ТС потеряло товарную стоимость. То есть, теперь УТС является страховым случаем по КАСКО.
Все расчёты по УТС должны быть учтены в договоре с владельцем машины. Если машина теряет свои визуальные характеристики, что непременно отразится на цене при её продаже, если таковая будет осуществлена, то страховая компания обязана возместить некую сумму. Расчёт должен быть приведёт в приложении к договору по КАСКО.
Условия получения возмещения - когда можно рассчитывать на взыскание
Полис КАСКО предусматривает получение денежных средств, если утрата произошла в результате:
- ДТП;
- чрезвычайных и форс-мажорных обстоятельств, не зависящих от воли человека. Например, на машину упало дерево из-за урагана. Природные катаклизмы – это те же форс-мажорные обстоятельства;
- сама машина является изделием отечественного автопрома, и срок её эксплуатации не превышает 3 лет;
- машина выпущена в другой стране, и срок её эксплуатации уже превышает 5 лет;
- нет необходимости в проведении технически сложного ремонта;
- машина выпущена в России, и степень её естественного износа не превышает 35%;
- ТС иностранное, и оно изношено не более, чем на 40%;
- пробег авто отечественной автопромышленности не превышает 50 тысяч км, у иностранной -100 тысяч км;
- все повреждения являются именно следствием несчастного случая;
- проведения ремонтных работ. Например, краска неправильно легла или была нарушена технология сборки авто.
Собственник сможет получить страховое возмещение, если УТС произошло:
- при замене конструкций, которые являются незаменимой составляющей ТС;
- при проведении любого вида ремонтных работ, во время которых осуществляется демонтаж салона;
- в результате удаления дефекта, который ранее был нанесён машине при покраске кузова;
- производилась покраска отдельных деталей кузова, в результате чего произошло несоответствие или причинение вреда.
Компенсация за УТС авто – на какие детали распространяется
Выплаты страховых компенсаций после ДТП, НС предусмотрены только на оригинальные детали автомобилей, подлежащие ремонту или окрасу. Речь идет о неизношенных и неиспорченных до наступления страхового случая комплектующих транспортных средств, которые в процессе последующих восстановительных работ теряют первоначальный внешний вид, характеризуются сокращением срока службы из-за потери эксплуатационных качеств.
В частности, после аварии на страховую выплату компенсационного возмещения при утрате товарной стоимости транспортного средства можно претендовать, когда:
- части автомобиля утратили свою первоначальную форму (погнутые двери, вмятины на кузове транспортного средства);
- повреждено лакокрасочное покрытие кузова транспортного средства, речь идет о съемных, и о цельных его деталях (бампер, капот, багажник, крылья, двери);
- нарушена геометрия панели кузова авто;
- повреждены детали, при ремонте которых разборка салона неизбежна и при замене которых нарушается заводская сборка кузова;
- вышли из строя детали, замена которых обязательна для восстановления работоспособности транспортного средства в целом.
Страховка не распространяется на комплектующие транспортного средства, которые:
- подлежали ремонту и замене до наступления страхового случая;
- не требуют значительного ремонта и реставрации (содержащие мелкие сколы и царапины);
- подлежат восстановлению без использования специального нагревательного оборудования.
Страховым выплатам препятствуют также:
- коррозия деталей;
- дефекты запасных частей, полученные не в результате несчастных случаев;
- выявленные предшествующие страховому случаю улучшения вида и работоспособности деталей.
Потеря УТС после ремонта
Водитель, застраховавший свой автомобиль по КАСКО, может рассчитывать на то, что рабочая способность будет восстановлена полностью после страхового случая. Но после ремонта могут выявиться такие недостатки, что станет понятно – машина потеряла товарный вид. Для получения эквивалента УТС, необходимо писать заявление в страховую компанию.
Но выплата будет произведена (иногда в судебном порядке), если потеря внешнего вида стала следствием:
- восстановительных работ по кузову после его перекоса;
- ремонта составляющих частей кузова;
- демонтажных работ;
- замене несъёмных деталей кузова;
- покрасочных работ внешних деталей кузова.
Если эти работы и услуги будут оказаны некачественно, то машина может значительно потерять свою стоимость. Если экспертная оценка это подтвердит, страховщику придётся произвести выплату по страховому случаю.
Кто не может претендовать на выплаты по УТС?
В основу расчета точной суммы страховой компенсации заложены:
- классификация транспортных средств по категориям;
- эксплуатационный период;
- коэффициент амортизации;
- показания спидометра;
- предназначение транспортных средств;
- доказательство вины в ДТП владельца транспортного средства.
Исходя из этих параметров, получить компенсационную страховую выплату за причиненный ущерб транспортному средству (УТС) невозможно если:
- износ отечественного автомобиля составляет более 35% от первоначальной стоимости;
- износ иностранного транспортного средства более 40% от первоначальной стоимости;
- эксплуатационный период отечественного легкового транспортного средства превышает 5 лет;
- эксплуатационный период автобусов и грузового транспорта отечественных марок превышает 1 год;
- если зарубежный пассажирский общественный транспорт со сроком эксплуатации 3-5 лет используется в качестве туристического трансфера;
- если зарубежный грузовой транспорт со сроком эксплуатации более 2-х лет используется в качестве бизнес-трансфера;
- легковой и грузовой транспорт со сроком эксплуатации, превышающим срок гарантии, задействован в выполнении вспомогательной деятельности;
- собственник автомобиля, управляющий транспортом на момент ДТП, причастен к столкновению и повреждению транспортных средств;
- эксплуатируемый легковой, пассажирский, грузовой транспорт не впервые участвует в аварийной ситуации без запроса на погашение первоначальной страховки по УТС;
- разновидности отечественной спецтехники использовались не по назначению;
- пробег отечественного транспортного средства превышает 50 тыс. км, зарубежного – 100 тыс. км.
Какими способами рассчитывается УТС
Разработано несколько методов для расчёта такой величины, как утрата товарной стоимости автомобиля. Наиболее часто используемый метод Минюста, им пользуются суды при рассмотрении дел о возмещении. Есть и другие способы, но они менее эффективные и точные.
Не стоит самостоятельно проводит расчёты. Они не будут точными. Лучше обратиться к услуга профессионального оценщика. В своём отчёте он укажет точную сумму денежных средств, которая была потрачена собственником авто для его восстановления. Она будет рассчитана с учётом:
- времени, которое детали, уцелевшие после происшествия, могут прослужить;
- наличия или отсутствия повреждения защитного покрытия;
- количества деталей, которые были восстановлены или полностью заменены при ремонте.
Проводя самостоятельные расчёты, владелец может получить только примерную сумму. Он может использовать следующие методы:
- метод Минюста. Он применяется судами, является официальным и более точным;
- метод руководящего документа – довольно сложный, но точный;
- метод Хальбгевакса – довольно простой, его может использовать любой, но полученные цифры будут довольно приблизительными.
Готовя отчёт, оценщик обязательно укажет, какой метод он использовал, по какой причине, и приведёт все действия для получения итогового числа.
Метод Минюста
Для точного расчёта была разработана специальная формула. Это: УТС = X × Y + Z × W, где:
- Х – среднее процентное соотношение износа ТС на 1 км его пробега;
- Y – общий километраж, которое «прошло» авто за время его эксплуатации;
- Z – процентное соотношение естественного старения ТС за каждый год его «жизни»;
- W – показатель, характеризующий старение машины с момента его выпуска с конвеера до момента обращения.
Это наиболее чёткий метод, позволяющий определить величину УТС. Применятся и другие способы, расчёта, но они более приблизительные.
Метод Хальбгевакса
Также используется специальная формула, это: УТС = (X / 100) × (Y + Z), где:
- X – коэффициент, который можно выбрать в специально разработанной для этого таблице Хальбгевакса;
- Y – стоимость данной машины конкретной модели автотранспорта на рынке;
- Z – стоимость всех произведенных ремонтных работ.
Для расчёта необходимо использовать специальную таблицу, в которой прописаны коэффициенты износа для всех легковых автомобилей, в зависимости от возраста авто. Страна- производитель роли не играет. По этой причине это метод не точный.
Критерии получения компенсационных выплат по УТС по ОСАГО
Владельцы транспортных средств имеют право заявлять о своих претензиях на получение компенсационных выплат по УТС в случае наступления страхового случая по полису гражданской ответственности. Сумма возмещения УТС в денежном эквиваленте по ОСАГО владельцем транспортного средства (участником ДТП, НС, форс-мажорных обстоятельств) может быть получена только после доказательств экспертной комиссии таких фактов:
- заявляющая о получении компенсации сторона не является виновником дорожно-транспортного происшествия;
- размер возмещаемой суммы не превышает максимальную ставку страховой выплаты по полису ОСАГО (400 тыс. руб.);
- возраст и износ транспортного средства соответствуют параметрам шкалы расчета компенсационных сумм владельцам;
Кроме того, обязательным условием для получения компенсации по УТС владельцем транспорта является наличие у заявителя надлежащим образом оформленных документов:
- подтверждающих факт ДТП, НС, форс-мажора;
- подтверждающих выполнение мероприятий по восстановлению целостности транспортного средства или его отдельных деталей и составляющих;
- доказывающих экспертную оценку причиненного ущерба не по вине собственника транспортного средства;
- индивидуальный расчет УТС согласно документации СТО, где производилось восстановление комплектующих транспортного средства.
Иные критерии одобрения возмещений страховых компенсаций по УТС не предусмотрены.
Когда взыскание по УТС не возможно с полисом ОСАГО
Возместить нанесенный ущерб в силу участия транспортного средства в ДТП, НС, форс-мажорных обстоятельствах можно только при условии соблюдения всех положений страхового договора. Не всегда попытки погашения убытков за счет полиса автогражданки удачны. Стать очередным в списке отказников может каждый, кто:
- добровольно отказался документально фиксировать факт ДТП, НС, форс-мажорных обстоятельств;
- является непосредственным виновником наступления страхового случая, что доказано экспертной комиссией;
- является владельцем транспорта, эксплуатационные параметры которого не подпадают под критерии шкалы начисления компенсационных выплат по УТС;
- восстановление функциональности и внешнего вида составляющих транспорта выполнил самостоятельно, сэкономив на обращении в службу технической помощи;
- подписал ОСАГО, в котором отсутствует пункт возмещения УТС;
- второй раз претендует на получение страховой компенсации.
Какие документы необходимо собрать
Чтобы страховая компания произвела возмещение по полису КАСКО, необходимо подготовить пакет документов, в который входит:
- письменное заявление на имя руководителя страховой с просьбой о возмещении УТС. Заявление пишется в 2-ух экземплярах. Один, с пометкой о принятии к регистрации должен остаться на руках у заявителя;
- заключение независимого оценщика. Страховая компания, чтобы не терять деньги, не захочет платить полную УТС. Поэтому нужно заключение именно независимого оценщика, имеющего допуск СРО для ведения такой деятельности. Также он сможет установить точную причину наступления страхового случая;
- если не будет выплат после написания заявления, то следует подготовить иск для суда. Он должен быть грамотно составлен и подкреплён документами. В «теле» иска должны быть ссылки на действующее законодательство. В частности, на п.2 ст.15, п.2 ст.12 ФЗ «Об ОСАГО владельцев транспортных средств», а также ст. 1082 ГК РФ;
- полис по КАСКО не должен быть просроченным. Необходим его оригинал;
- документы, подтверждающие, что машина принадлежит именно заявителю. Заявление, иск, полис и свидетельство о регистрации ТС должны быть оформлена на одного человека. Если с документами придёт другой, то необходима доверенность от нотариуса;
- перечень деталей, узлов, компонентов и частей, которые подлежат замене. Список должен быть составлен мастером СТО, и заверен печатью этой станции;
- если причиной наступления страхового случая стало ДТП, т о необходимо подготовить копии всех справок, которые передавались в ГИБДД.
Чтобы увеличить шансы на выплату УТС без судебного разбирательства, необходимо:
- внимательно читать договор перед тем, как подписать его. В нём должно быть прописано данное условие. Но стоимость такого полиса будет несколько выше;
- если условие в договоре прописано, то оно устанавливает максимальную сумму выплаты, если автомобиль потеряет свой товарный вид. Размер указывается в процентах от страховой премии или стоимости самого ТС.
Наличие этих пунктов значительно повышает шансы на самостоятельное истребование суммы к возмещению. Но не стоит забывать о сроке исковой давности. Он составляет 3 года с момента происшествия, следствием которого стало УТС.
Что делать при отказе в возмещении ущерба по УТС?
Если страховая компания при рассмотрении заявления на возмещение материального ущерба по УТС вынесла отрицательное решение, не стоит опускать руки. Зачастую отказы страховых компаний не обоснованы, и у заявителя всегда есть возможность оспорить полученный документ в суде.
Участие в судебном процессе требует наличия на руках у истца:
- пакета оригинальных документов ГИБДД, подтверждающих наступление страхового случая,
- документов станции техобслуживания, подтверждающих выполнение восстановления транспортного средства;
- заключений экспертной комиссии;
- официально оформленного отказа страховой компании.
Основным документом для принятия судом решения в пользу истца является результат экспертизы, определяющей сумму УТС и критерии ее расчета. Затраты на участие в судебном процессе состоят из оплаты государственной пошлины, размер которой установлен гражданско-процессуальным кодексом.
Как правильно написать заявление
Это первое, что предстоит сделать владельцу машины для того чтобы получить компенсацию. Но заявление необходимо составить правильно. Писать нужно на фирменном бланке страховой компании.
В «причине обращения» необходимо указать требование о выплате компенсации за потерю автомобилем его товарной стоимости.
Также обязательно указать:
- место, где произошло происшествие, следствием которого стало наступление страхового случая;
- причина произошедшего;
- свои личные данные – ФИО, адрес места жительства, место работы, контактные данные и прочее;
- данные автомобиля – марка, цвет, государственный номер, и прочие данные.
Заявление составляет в 2-ух одинаковых экземплярах. Оба необходимо принести в страховую компанию и зарегистрировать у секретаря. Он должен присвоить заявлению входящий номер, который нужно указать на одном из экземпляров вместе с датой принятия документа, подписью и ФИО секретаря. Он будет храниться у заявителя.
Скачать образец:
Образец заявления на УТС в страховую по ОСАГО в 2023 году
Образец заявления на УТС в страховую по КАСКО в 2023 году
Судебная практика
Прежде чем подавать документы в суд, необходимо проанализировать судебную практику по подобным делам. Были ли случаи принятия решения в пользу истца? Да, судебная практика свидетельствует о том, что решения принимаются в пользу владельцев транспортных средств. Но для этого необходимо правильно составить исковое заявление и подготовить все нужные документы.
Основным документом является иск. При его составлении необходимо указать следующую информацию:
- о суде, в который иск подаётся;
- о заявителе – ФИО, адрес, по которому он проживает, контактная информация;
- о страховой компании – ФИО и должность руководителя, полное наименование и адрес места нахождения;
- требования к страховой;
- обстоятельства, которые вынудили заявителя искать поддержки у суда;
- все события, которые имеют отношение к делу и которые стали предшественниками обращения в суд;
- требования к страховой компании – выплата УТС по полису КАСКО. Если собственник машины не согласен с той суммой, которая прописана в договоре, он может произвести самостоятельный расчёт и предъявить его суду для рассмотрения. Но он вряд ли будет принят во внимание;
- приложение – это список документов, которые подтверждают те факты, которые изложены в иске;
- подпись заявителя и её расшифровка.
Документы нужно подавать в тот суд, который расположен по месту нахождения ответчика, то есть, страховой компании. Если требуемая сумма к возмещению меньше 50 тысяч рублей, то в мировой суд, если больше – то в районный.
Все судебные расходы, которые понёс истец, взыскиваются с ответчика в полном объёме.
Сроки возмещения компенсации по УТС
Сроки исковой давности - собственник поврежденного транспортного средства имеет право не позднее 3-х лет после наступления страхового случая подать в страховую компанию, от наименования которой выдан полис автогражданки или полис КАСКО, заявление о выплате материального ущерба по УТС. Срок рассмотрения претензионного документа рассматривается комиссией страховщика в течение 5-ти дневной рабочей недели. По истечению этого времени заявитель должен получить официально оформленный документ-подтверждение на получение выплаты либо отказ с приведенными аргументами.
При положительном решении возмещения страховой компанией суммы ущерба по УТС владельцу поврежденного транспорта предоставляется право в течение месяца после подачи заявления получить на руки денежные средства посредством удобного для застрахованного лица методом расчета (нал, безнал).
