Auto-pravdaЗачем страховая занижает выплату по ОСАГО
Страхование автогражданской ответственности – одна из наименее прибыльных сфер для страховых компаний, поэтому они разрабатывают все больше способов занижать положенные выплаты. По закону страховщик самостоятельно выбирает компанию, проводящую техническую экспертизу поврежденного авто, поэтому зачастую у них существует соглашение, по которому эксперты работают в интересах СК – занижают стоимость восстановления ущерба из за этого возникают споры со страховыми компаниями.
Также на результат проверки влияют:
- профессионализм и опыт техника-эксперта;
- условия проведения экспертизы (чистота автомобиля, освещение места проведения и прочее);
- наличие скрытых повреждений (некоторые повреждения обнаруживаются только во время проведения ремонтных работ).
Центробанк разработал правила расчета страхового возмещения (Указание №5000-У), поэтому разногласия могут возникнуть только в оценке самих повреждений. При одинаковой оценке у разных специалистов, должна быть равная сумма компенсации, иначе ошибка допущена при расчетах.
Законные причины занижения выплат по ОСАГО
- Износ деталей. При расчете компенсации учитывается износ заменяемых деталей, то есть в расчет идет цена не новых деталей, которые будут установлены, а рыночная стоимость деталей автомобиля до аварии.
- Ошибки в протоколе. При существенных ошибках в протоколе страховщик может полностью отказать в выплате, поэтому нужно принимать активное участие при составлении протокола сотрудниками ГАИ или четко соблюдать все правила самостоятельного заполнения европротокола.
- Оставление места ДТП. Если покинуть место происшествия без уважительной причины, установленной законом (например, если только таким образом можно доставить пострадавшего в медицинское учреждение), страховщик не осуществит компенсацию вообще.
- Несоблюдение сроков предупреждения СК. Потерпевший обязан известить страховщика в течение 5 рабочих дней после аварии и предоставить протокол или извещение о ДТП.
- Ремонт до проведения экспертизы. После подачи заявления нельзя ремонтировать авто 15 календарных дней, за которые страховая должна успеть направить авто на техническую экспертизу или осмотр.
- Исключение некоторых ремонтных работ. Если повреждено более четверти лакокрасочного покрытия или если авто имело сквозную коррозию, стоимость восстановления ЛКП не компенсируется.
Что нельзя делать, если хочешь получить выплату?
Чтобы не остаться без выплаты или ее части, нужно строго соблюдать законы. А именно:
- Не покидать место ДТП до подписания протокола и не передвигать автомобили до приезда автоинспекторов.
- Своевременно уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая (пять рабочих дней после аварии).
- Не ремонтировать авто до проведения технической экспертизы. А еще лучше не восстанавливать его до получения полной выплаты, которая Вас удовлетворит.
Как действовать при ДТП, чтобы не было оснований для занижения
Теперь рассмотрим прядок действий после ДТП, соблюдая который водитель не лишится страховой премии. Перед автомобилистами предстает выбор: вызывать ли сотрудников ГИБДД? При наличии некоторых условий водители могут оформить протокол самостоятельно и сэкономить свое время. Некоторые водители боятся заполнять европротокол, хотя ничего сложного в этом нет. А ошибки могут быть допущены в обоих случаях: при составлении европротокола из-за незнания правил оформления, а в классическом случае из-за небрежности сотрудников ГАИ.
По Европротоколу
Условий оформления аварии без вызова ГИА всего пять:
- В ДТП участвовало два ТС.
- Вред причинен только имуществу участников аварии (нет вреда здоровью или имуществу 3-их лиц).
- У обоих участников оформлен ОСАГО.
- Стороны пришли к взаимному согласию по поводу обстоятельств происшествия и виновности.
- Приблизительный ущерб составляет менее 100 000 рублей.
Перед заполнением Извещения о ДТП необходимо:
- найти свидетелей и взять их контактные данные;
- проверить срок действия полиса ОСАГО у второго участника через открытую базу данных РСА (ссылка: );
- как можно подробнее зафиксировать повреждения и место аварии на фото или видео.
Если бланк отрывной (выданный при оформлении страховки), то его лицевая сторона является копирующей. Разделять листы надо только после заполнения лицевой стороны, чтобы оба экземпляра были идентичны. Лицевая сторона заполняется водителями вместе (в том числе схема ДТП), после чего листы отделяются, и каждый водитель заполняет обратную стороны своего экземпляра.
После этого обе стороны обращаются к страховщику и предоставляют ему свой лист Извещения о ДТП в течение 5 дней. Потерпевшему на подачу заявления о наступлении страхового случая также выделяется пять дней. Его лучше написать по образцу страховой компании, но закон не устанавливает строгих критериев: можно писать в свободной форме, но в официально-деловом стиле. Также для получения компенсации нужно предоставить: паспорт гражданина РФ, СТС и чеки на эвакуацию авто (если оно не передвигается своим ходом). После этого у страховщика есть 15 дней на запрос автомобиля на осмотр и 20 дней для перевода страховой премии.
Классическим способом
Если участники решили все же вызвать сотрудников ГАИ, то придется внимательно следить за тем, как будут заполняться документы. Особенно важно, чтобы автоинспекторы подробно перечислили повреждения автомобиля в справке о ДТП (если ущерб слишком большой, нужно заполнять отдельное приложение).
Проведение независимой экспертизы
Проведение независимой экспертизы организует СК, поэтому едва ли ее можно назвать “независимой”. Чаще всего выплаты занижают на такую сумму, чтобы получить выгоду, но не спровоцировать потерпевшего устраивать разбирательства. Поэтому многие просто соглашаются и оплачивают оставшиеся работы самостоятельно. Но, если выплаты чересчур занижены, нужно обязательно требовать перерасчета. Для этого после решения экспертизы от компании, предоставленной страховщиком, нужно выбрать специалиста другой компании.
Разногласия могут быть по двум поводам:
- Оценки повреждений. Тогда необходимо проводить дополнительный осмотр автомобиля.
- Неверной калькуляции. Расчет компенсации ведется по методике Центробанка, поэтому, если степень повреждений установлена верно, но допущена ошибка в расчетах, можно не проводить повторный осмотр, а предоставить специалисту акт осмотра или заключение предыдущей экспертизы.
Как выбрать правильного независимого эксперта?
Как выбрать независимую экспертизу - договор на проведение осмотра заключается с зарегистрированным юридическим лицом, сотрудником которой является техник эксперт, прошедший государственную аттестацию. При обращении к компании необходимо потребовать документы, подтверждающие квалификацию специалиста, и проверить его в государственном реестре Минюста России. Также в договоре должны быть указаны основание, дата и место проведения осмотра, характеристики автомобиля и прочее.
Как узнать, что страховая компания занизила страховую сумму
Средняя цена независимой экспертизы по России – около 8000р. Если удастся доказать, что СК занизила выплату, то она должна будет возместить и затраты на дополнительную экспертизу. Но СК не проведет доплату, если разница между результатами будет составлять менее 10%, так как суд считает такую разницу не недоплатой, а погрешностью.
Чтобы не понести дополнительные убытки можно попросить о предварительной оценке. Некоторые организации проводят неполный осмотр, цель которого – установить, какова предположительная разница между оценкой от СК и объективной оценкой и есть ли смысл проводить дополнительную полную экспертизу. Такой осмотр стоит гораздо меньше, но не будет оплачен страховщиком в случае одобрения доплаты, да и не все оценочные компании предоставляют такие услуги.
Порядок действий при обнаружении занижения
Восстановить справедливость можно двумя способами:
- либо обращением с претензией в саму компанию (чаще всего этого достаточно);
- либо иском в суд (обращаться в суд до подачи досудебной претензии нельзя).
Претензия в страховую
Написать претензию самостоятельно несложно, хотя помощь юриста, конечно, не помешает. В документе обязательно нужно перечислить свои требования и законные основания на них, указать реквизиты для перевода.
Часто СК не передает акты о наступлении страхового случая и о проведенном осмотре авто. Но при написании претензии их придется прикреплять в качестве доказательства. Поэтому придется подавать заявление на выдачу копий, ссылаясь на «Правила ОСАГО» (п. 4.23, 3.11), в которых прописано, что СК обязана предоставить копии актов осмотра ТС и о страховом случае, а также копию экспертного заключения после письменного прошения потерпевшего в течение пяти рабочих дней. В заявлении также нужно указать адрес для получения документов. По итогу у потерпевшего должна быть полная информация о проведенном осмотре и калькуляции.
В досудебной претензии стоит в юридическом стиле предупредить страховщика, что, если требования по доплате не будут выполнены, разбирательство дойдет до суда, а также будут поданы жалобы в РСА и ФССН (федеральная служба страхового надзора).
После подачи досудебной претензии могут быть различные исходы:
- Согласие. Вам выплатят требуемую сумму, и на этом конфликт будет исчерпан. Это маловероятный исход.
- Частичное согласие. Выгоднее всего страховщику поступить таким образом: выплатить не всю сумму и избежать судебных разбирательств, так как у потерпевшего уже не будет мотивации начинать судебный процесс.
В таком случае страховые могут идти на различные уловки. По закону СК самостоятельно решает, компенсировать ущерб деньгами или выдать направление на ремонт в СТО по своему выбору. Кроме случаев, когда имущественный ущерб больше предельной суммы 400 000 рублей – тогда СК не имеет право выбирать и всегда компенсирует деньгами. Но многие страхователи считают более выгодным денежное возмещение, так как качество ремонтов в СТО, предлагаемых страховщиком, часто оставляет желать лучшего. Этим и пользуются агенты СК: они предлагают выбор: немного заниженная сумма деньгами или полный ремонт. А, если потерпевший выбирает деньги, его заставляют подписывать документ, в котором есть пункт об отсутствии претензий. После этого судиться будет уже бессмысленно: юристы страховой компании развалят дело на основе этого договора.
- Отказ. Отклонение претензии означает, что страховая готова к судебный разбирательствам и, возможно, имеет законные основания для занижения выплаты. Перед подачей иска стоит проконсультироваться с юристом и выяснить, каковы шансы выиграть дело.
- Отсутствие ответа. По какой-либо причине СК может не дать ответа или просрочить его (ответ должен прийти в течение пяти рабочих дней). За каждый день недоплаты со страховщика можно требовать однопроцентную неустойку от размера недополученной суммы.
Обращение в суд
Если разница между положенной и выплаченной компенсациями намного больше 10%, то нужно обращаться в суд. Зачастую страховщики вообще не включают УТС в сумму компенсаций, хотя по закону обязаны это делать, если она более 5% от стоимости авто на момент аварии. Именно это чаще всего помогает истцам в суде.
Если решение будет в пользу потерпевшего, страховщик выплачивает/компенсирует:
- недоплаченную страховую премию на основании заключения от независимого технического эксперта;
- однопроцентный пени на сумму долга за каждый день недоплаты;
- затраты на проведение независимой экспертизы;
- затраты на ведение судебного разбирательства (оплачивает адвокатов, юристов, представителей и так далее);
- моральный ущерб (если адвокат сумеет доказать, что истцу это необходимо).
Обращаться необходимо в мировой суд по месту регистрации страховой компании или ее филиала. Самостоятельно отстаивать свои права в суде вряд ли выйдет хорошо, так как юристы страховщика имеют большой опыт в подобных делах и знают все «лазейки». Поэтому лучше купить услуги профессионалов. К тому же, если судья вынесет решение в пользу истца, как обычно бывает в делах о недоплатах по ОСАГО, все судебные издержки компенсирует ответчик.
Вот несколько вариантов передачи дела в руки профессионалов:
- Юрист. Лучше нанимать юристов только в сложных ситуациях. При выборе специалиста обращайте внимание на его портфолио и опыт в сфере дел об ОСАГО.
- Судебный представитель. Отличие от юриста в том, что представители не требуют предоплаты: их заработок – это проценты от выигранной в суде суммы. То есть при неудачном исходе дела, оплаты он не получит.
- Компании, скупающие дела у истцов. Третий вид профессионалов-юристов, они выплачивают истцу деньги за право выступать вместо него в суде. Истец получает деньги еще перед началом судебного разбирательства из бюджета организации, а компания забирает себе всю сумму, выигранную в суде.
Необходимые документы и как их получить
Для ведения дела и получения компенсаций нужно предоставить суду как можно больше информации о произошедшем. Чем больше будет документов о страховом случие, подтверждающих наличие основания для доплаты, тем больше шансов выиграть дело.
Вот список документов, необходимых для ведения разбирательства:
- Извещение о ДТП. Если оригинал передается СК при подаче заявления о наступлении страхового случая, лучше сделать несколько его копий хорошего качества заранее. Если даже копий на руках нет, их можно потребовать у страховщика в любой момент в письменном виде.
- Копии протокола и постановления об административном правонарушении. Они нужны, если ДТП оформляли сотрудники ГАИ.
- Чеки и квитанции об оказанных услугах, связанных с выплатами, установлением недоплаты и прочее. (договор на проведение экспертизы, квитанции выплат от страховщика, квитанции об эвакуации автомобиля).
- Доверенность на ведение дела, если в суде за истца выступает юридический представитель.
Заключение
Страховые компании часто пытаются получить дополнительную выгоду незаконными путями, надеясь на то, что страхователи не знают своих прав или не хотят участвовать в судебных разбирательствах. Но, если потерпевший все делал по закону, то шансы получить доплату близятся к ста процентам. Чаще всего обращаться в суд не приходится, а, когда до этого доходит, нужно обязательно обращаться за помощью к профессионалам.
