Чем отличается ОСАГО от КАСКО ?

Покупая транспортное средство, владелец сразу приобретает и риск участия в дорожно-транспортном происшествии, в результате которого может повредиться и свой автомобиль и третьего лица. Чтобы защитить имущественные интересы автовладельцев и сэкономить их личные деньги, созданы специальные страховые полисы. Кроме того еще в 2003 году правительство РФ приняло федеральный закон, на основании которого все водители без исключения должны оформлять страховку на свою машину. Самые популярные сейчас – КАСКО и ОСАГО. Далее рассмотрим, как каждый из них работает, и в чем заключаются их отличия.

Основные отличия КАСКО от ОСАГО

Разница между страховым продуктом КАСКО и ОСАГО заключается в следующих моментах:

• В покрытии ущерба. По полису ОСАГО на каждую отдельную ситуацию предусмотрен порядок действий по отношению определения величины страхового возмещения. В случае с КАСКО такое не практикуется, но есть один общий момент, который действует для всех учреждений: величина страхового ущерба не должна быть больше стоимости машины на день подписания страхового договора.

• В стоимости. Ценник на страховку ОСАГО устанавливается на основании тарифов, которые утвердило государство. В случае с КАСКО определение стоимости страхового продукта полностью возлагается на страховщиков, поэтому в каждом страховом учреждении цена может разниться. Они учитывают текущую финансовую ситуацию в стране, условия рынка и т.д.

• В форме страхования. Полис ОСАГО – это обязательный продукт, который должен приобрести каждый владелец автомобиля, в то время как покупка КАСКО совершается только по желанию автовладельца. Если своевременно не приобретен полис ОСАГО, то рано или поздно это повлечет уплату штрафа за административное нарушение, по отношению к КАСКО таких мер государством не предусмотрено.

• В определении суммы ущерба. В случае с ОСАГО оценка поврежденного авто проводится независимой экспертной компанией, в то время как по полису КАСКО привлекается компетентный представить конкретной страховой компании.

• В банкротстве страхового учреждения. Если обанкротился страховщик, у которого был получен полис ОСАГО, то в случае ДТП выплачивать страховой ущерб будет РСА (Российский союз автостраховщиков). А если обанкротится компания, выдавшая полис КАСКО, то при наступлении аварии РСА не поможет. В таком случае владельцу авто для получения денежной компенсации придется обращаться в судебный орган.

  ---

Сходство КАСКО и ОСАГО

У КАСКО и ОСАГО есть одно единственное сходство. Заключается оно в том, что все выдавшие эти полисы страховые учреждения имеют право отказаться от возмещения страхового ущерба в том случае, если водитель (страхователь) на момент аварии был в нетрезвом состоянии.

Что такое ОСАГО

Понять всю суть ОСАГО можно, расшифровав саму аббревиатуру – обязательное страхование автогражданской ответственности.

Особенности страхования по полису ОСАГО

Оформив этот полис, владелец машины приобретает гарантию того, что страховая компания, где он его купил, произведет страховую выплату пострадавшей стороне в случае возникновения ДТП. На страховщике лежит ответственность по возмещению нанесенных убытков и ущерба в результате аварии владельцу испорченного транспортного средства, а также здоровью и жизни других потерпевших.  

Лимит ответственности  по ОСАГО фиксированный и устанавливается на государственном уровне. На данный момент наибольшая граница страхового возмещения за ущерб, нанесенный:

1. Автомобилю одного или нескольких потерпевших – 400 тыс. руб.
2. Здоровью и жизни потерпевших – 500 тыс. руб.

   ---

Но государство РФ не только уполномочено устанавливать максимальную границу страховой выплаты, но и ценник на сам полис. Поэтому во всех страховых учреждениях он одинаковый.

Пример №1. Допустим, по Вашей вине произошла авария и при этом у Вас есть полис ОСАГО и в страховом договоре четко указана максимальная сумма ответственности, в пределах которой ущерб, нанесенный третьим лицам, будет возмещен полностью. Но если по итогу вред окажется на большую сумму, то доплачивать разницу потерпевшему Вам придется со своего кармана.

Пример №2. Допустим, Вы  является пострадавшей стороной, а у виновника аварии есть полис ОСАГО. Сначала специальный эксперт проведет оценку, по результатам которой объявит сумму ущерба, полученного Вашим авто. После этого страховая подготовит все необходимые документы и произведет выплату на ремонт в денежном эквиваленте. Затем Вы лично займетесь поиском мастерской, и вероятнее всего окажется, что полученной суммы не хватит. Тогда Вам придется подавать исковое заявление в суд, чтобы взыскать с виновника ДТП недостающую сумму. При этом Вы понесете кроме временных затрат еще моральные и финансовые, а до окончания судебного разбирательства машина должна будет находиться поврежденной.

Пример №3. Допустим, Вы являетесь пострадавшей стороной, а виновник аварии не скрылся с места происшествия и у него оформлен полис ОСАГО. В результате ДТП Вашей машине был нанесен такой ущерб, что она не подлежит восстановлению вообще. В таком случае страховая виновника возместит наибольший лимит ответственности, предусмотренный договором. Например, это 500 тыс. руб. Но по факту Ваше авто стоит намного дороже. Для того чтобы получить разницу между размером страховой выплаты и реальной стоимостью машины, придется контактировать с виновником, а так  как маловероятно, что он добровольно возместит недостающую сумму, то нужно будет затевать судебный процесс.

Пример №4. Допустим, Вы потерпевший, а виновник аварии ранее не позаботился о приобретении полиса ОСАГО. Если виновник добровольно откажется выплатить денежную компенсацию, то в таком случае добиться покрытия ущерба можно только в судебном порядке.

Что такое КАСКО

КАСКО – добровольный вид страховки автомобиля от нанесенного ущерба в результате аварии, неправомерных действий третьих лиц, стихийного бедствия, угона и т.д.

Особенности страхования по полису КАСКО: франшиза

В этом случае предметом страхования выступает сам автомобиль держателя полиса КАСКО. Страховая защита, как и сам ценник страховки напрямую зависит от количества и типа выбранных страховых событий.

Например:

1. Угон машины или кража ее запчастей.
2. Дорожно-транспортное происшествие.
3. Непредумышленная порча.
4. Полная гибель машины.
5. Увечья, нанесенные посторонними людьми, стихийным бедствием, дикими животными, а также полученные в результате падения тяжелого предмета, провала дорожного полотна и т.д.

   ---

Если в результате наступления страхового события автомобиль был угнан или получил повреждения, которые невозможно отремонтировать и привести ТС в пригодную форму для езды, то страховая компания обязана будет произвести страховое возмещение равное стоимости машины на день подписания договора страхования. Во всех остальных случаях будет выплачена сумма, необходимая для возврата авто в первоначальное техническое состояние.

Договор страхования составляется для каждого клиента индивидуально. Он может выбрать одну из двух доступных форм страховки: полную или частичную. В первом случае включаются все виды рисков, в том числе кража и пожар. Во втором случае автовладелец указывает сам какие именно риски должны входить в договор. Многие водители выбирают второй вариант, так как он дешевле.

В чем преимущества КАСКО?

Несмотря на свою высокую стоимость, необязательная страховка транспортного средства имеет ряд преимуществ перед обязательной автогражданкой:

• страховые компенсации СК выплачивает вне зависимости от количества ДТП, случившихся в сроки, на которые заключен страховой договор;
• страховое возмещение выплачивается владельцу транспортного средства независимо от степени его виновности или отсутствия таковой при наступлении страхового случая;
• приобретение страхового полиса гарантирует правовую защиту владельцев транспортных средств в любой ситуации на дороге;
• на возмещение ущерба можно рассчитывать при угоне автомобиля или полном его уничтожении.

  ---

В чем недостатки КАСКО?

Есть у этого вида страховки и свои слабые стороны:

• завышенный стоимостной показатель;
• страховке подлежат только новые автомобили и транспортные средства со сроком эксплуатации не более трех лет;
• задержка ремонтных работ по причине согласования их стоимости;
• задержка денежных компенсаций при фиксации угона транспортных средств по причине расследования уголовного преступления.

  ---

Есть ОСАГО – нужно ли КАСКО?

Многие задаются вопросом о целесообразности наличия ОСАГО при купле КАСКО.  Автогражданка является обязательным видом страхования и обязывает каждого водителя нести ответственность за свои действия во время дорожно-транспортного движения. ОСАГО оформляется на каждого водителя независимо от стажа вождения. Отсутствие на руках автогражданки грозит наложением штрафа в размере 500 – 800 руб.

КАСКО является добровольной процедурой.  Этот полис страхует имущество виновной стороны, а также и невиновной в ДТП.

Стоимость ОСАГО и КАСКО

Каждый автовладелец должен хотя-бы примерно иметь представление, какой полис дороже – КАСКО или ОСАГО.

Цену на ОСАГО устанавливает государство, основываясь на следующих факторах:

1. Физическим или юридическим лицом является владелец авто.
2. В каком регионе проживает автовладелец (для каждого региона установлены разные тарифы).
3. Длительность водительского стажа и возраст человека, управляющего ТС (чем больше опыт, тем меньше цена полиса).
4. В каком состоянии находится автомобиль и его тип (иностранный или отечественный, новый или б/у).

   ---

1. Список выбранных рисков.
2. Политика конкретного страхового учреждения.
3. Марка и модель машины.
4. Возраст владельца и стаж вождения.
5. Составляющие дополнительного пакета услуг (например, эвакуация машины, помощь в подготовке бумаг в случае аварии, вызов на место ДТП аварийного комиссара и т.д.). 

   ---

Страховая выплата по КАСКО и ОСАГО

Отличия между двумя полисами страхования скрывается и в механизме возмещения страховых выплат.

Если речь идет о КАСКО (страховке транспортного средства), то величина окончательной суммы страхового возмещения рассчитывается, исходя из амортизационного износа авто либо прописанных положений страхового договора. Покупая полис КАСКО, владелец транспортного средства должен об этом знать.  Какой из двух вариантов получения ущерба выбрать, решает только страхующий.

Сумма страховой компенсации по КАСКО прописывается в страховом договоре и не может превышать стоимость транспортного средства, пострадавшего при наступлении страхового случая.  Возмещение можно получить  единожды (агрегатной суммой) либо при каждом страховом случае (неагрегатной суммой). Одно из этих условий фиксируется в страховом договоре. В обеих вариантах величина страховки не превышает установленный изначальный лимит относительно выплат ущерба. Агрегатная страховка выгодна тем участникам дорожно-транспортного движения, которые в силу разных причин часто оказываются участниками ДТП.

По автогражданскому полису (ОСАГО) возмещаемые суммы начисляются только с учетом амортизационного показателя транспортного средства. Величина страховки установлена соответствующими законодательными положениями, согласно которых владелец полиса вправе погасить свою вину перед пострадавшими в таком денежном эквиваленте:

• повреждение имущества – 400 тыс. руб.;
• нанесение вреда здоровью – 500 тыс. руб.

  ---

Установленный лимит страховых выплат  законодательством по ОСАГО не может быть завышен.

Сроки возмещения выплаты

Возмещение страховых выплат по страховке транспортного средства  выполняется с указанные в страховом договоре сроки. В среднем страховая компания должна возместить страхующему ущерб в течение одного месяца. Однако, если в силу неких причин компания не успевает этого сделать и при этом не оформляет отказ в выплате, такие действия не являются нарушением закона. Но согласно Гражданскому Кодексу РФ владелец транспортного средства вправе требовать ускорения процедуры, ведь сроки должны быть разумными. 

Рассчитывать на получение компенсации по КАСКО приходится только при условии подачи своевременно и правильно оформленного пакета документов представителям СК. Как показывает практика, ждать выплат от мелких страховых компаний приходится до полугода и более. Крупные страховщики расчеты проводят в течение одного-двух месяцев. Помните, что любая причина задержки выплат должна быть оформлена СК в надлежащем письменном формате и предъявлена владельцу транспортного средства в оригинале.

Сроки выплат страховых компенсаций пострадавшим по автогражданскому полису виновной стороны не превышают 30 календарных дней (в расчет не берутся праздничные и выходные дни). Датой отсчета является время принятия официального решения СК о выплате конкретной денежной суммы.

Как получить возмещение при аннулировании страховой компании?

Высокая стоимость полиса КАСКО, к сожалению, не покрывает риски неполучения страховых выплат в случаях закрытия страхователя как юридического лица (отсутствие лицензии, банкротство). Поэтому юристы рекомендуют заключать страховые договоры лишь с теми компаниями, которые на страховом рынке зарекомендовали себя в числе самых надежных и компетентных.

На практике, случаев, когда владелец страховки смог получить ущерб от СК при фиксации факта ее аннулирования, очень мало. На законодательном уровне вопрос решается в судебном порядке, но, сколько это может занять времени и сил – вопрос риторический.

РСА не решает проблему по КАСКО, тогда, как по ОСАГО может возместить вместо страхователя полную сумму страхового возмещения пострадавшим в ДТП. В случае с ОСАГО можно также обратиться в суд для вынесения положительного решения по возмещению убытков. 

КАСКО или ОСАГО: что лучше при ДТП

Исходя из конкретики годовых показателей ДТП, состояния дорожно-транспортного полотна, технического износа транспортных средств, разрешенных к эксплуатации, логично сделать однозначный выбор в пользу наличия у владельцев транспорта двух страховых полисов. 

Выгодно иметь на руках полис КАСКО виновнику аварии, что дает возможность получить средства на ремонт своего автомобиля. Плюсы наличия ОСАГО – возмещение ущерба пострадавшему за счет страховых средств.

Ущерб и выплаты по ОСАГО и по КАСКО

Компенсационные выплаты по КАСКО и ОСАГО намного выгоднее, нежели по одному ОСАГО. В случае ДТП по страховке ОСАГО виновник остается у разбитого корыта, ведь его страховая компания погашает ущерб пострадавшей стороне, тогда как его поврежденный автомобиль остается не у дел. Другое дело, когда есть на руках КАСКО – двойная выгода - и пострадавший получает возмещение убытков и сам виновник.

КАСКО на руках у пострадавшей стороны является источником получения дополнительных средств на восстановление транспортного средства. Выручает КАСКО и в ситуациях, когда на руках виновника не оказывается полиса ОСАГО.

Что же лучше выбрать

Купив обязательную страховку важно учесть, что под страховую защиту попадает не машина страхователя, а ответственность за нанесенный урон.

Это означает, что в результате аварии страховое учреждение по условиям договора, заключенного с владельцем транспортного средства, несет ответственность за человека виновного в произошедшем, и обязано произвести страховую выплату на устранение урона, нанесенного чужому имуществу, а также здоровью или жизни пострадавшего лица.

Отказать страховщик имеет право только в следующих случаях:

1. Если автовладелец был пьян.
2. Если виновник скрылся с места происшествия ДТП.
3. Если не предоставляется машина потерпевшего для проведения экспертной оценки.

   ---

В перечисленных ситуациях виновнику аварии придется самостоятельно выплачивать страховое возмещение пострадавшему.

Прежде чем принимать решение о том, оформлять один полис или два, рекомендуется ответить на несколько вопросов:

1. Плотный ли трафик на дорогах, по которым Вы ежедневно ездите?
2. Какой возраст машины?
3. Имеют ли доступ к Вашему авто другие лица?
4. Какой период времени вы находитесь за рулем?
5. Где Вы территориально проживаете – в городе или в деревне?
6. Как часто приходится управлять автомобилем?

   ---

Заключение

Разобравшись в особенностях полисов сделать выбор автовладельцу намного легче. В том, что в любом случае необходимо приобрести ОСАГО и речи не идет, а вот к покупке КАСКО и выбору основных рисков желательно подойти серьезно и заранее взвесить все За и Против.

Видео по теме: