Auto-pravdaКогда люди оформляют автокредит, то они надеются на стабильность финансового состояния. Но такие займы выдаются на долгосрочной основе, вплоть до 10 лет. За такой долгий срок в жизни каждого человека может случиться все, в том числе и потеря финансовой стабильности: уволили с работы, понизили в должности, потерял трудоспособность и т.д. Вариантов существует множество. Но вне зависимости от обстоятельств никто не отменяет необходимость выполнять свои обязательства заемщика. И чтобы избежать проблем и удорожания кредита за счет штрафных санкций, можно использовать реструктуризацию долга.
И далее, как раз о том, что такое реструктуризация автокредита, в каком случае она может быть применена и как ее оформить.
Понятие реструктуризации долга по автокредиту
Реструктуризация – это изменение для клиента условий действия текущего кредитного договора. Изменение возможно только по согласованию с банком. При этом клиент не оформляет новый кредит, как при рефинансировании, а просто изменяет условия текущего. На руки банк обязан выдать новый график платежей с изменением количества платежей и величины ежемесячного взноса.
По факту реструктуризации возможны такие изменения:
- увеличение сроков погашения кредита. Например, если изначально ссуда оформлялась на 5 лет, то сейчас она может быть переоформлена на 8 лет. За счет появления еще 36 платежей клиенту уменьшат ежемесячную величину платежа;
- уменьшение процентной ставки. Позволяет снизить финансовую нагрузку на заемщика, уменьшать совокупный размер переплаты. Это влияет на величину ежемесячного взноса;
- ликвидация, списание или уменьшение некоторых комиссий;
- предоставление кредитных каникул на 3- 6 месяцев без изменения основных условия кредитования. Данный пункт возможен только при документальном подтверждении трудного материального положения.
Если рассматривать практику, то в России применяют в большинстве случаев первый вариант. Банку выгодно продлять срок погашения, поскольку за этот период он дополнительно получит еще и проценты. Все остальные варианты используются очень редко.
Испортится ли кредитная история
Когда автовладельцы оформляют реструктуризацию, то они интересуются вопросом своей кредитной истории. Так вот реструктуризация никак не влияет на качество кредитной истории, поскольку клиент не нарушает платежной дисциплины, а заключает с банком дополнительное соглашение.
Исключение из правил – это реструктуризация, которая подписана после длительного срока просрочки. Но опять-таки, влияние оказывает не сама реструктуризация, а факт длительной просрочки. Как-только кредит будет выплачен, то КИ автоматически будет исправлена.
Важный момент: иногда банк не сразу идет на «мировую» и продолжает начислять пению клиентам до тех пор, пока задолженность не перейдет в категорию сомнительной. А это происходит по-разному- при неоплате более 30-90 дней.
Основания для оформления реструктуризации
Банк не всегда пойдет на уступки с клиентом. Для изменения условий кредитования необходимы основания.
Такими основаниями могут быть:
- потеря работы или понижение по службе с установлением меньшего оклада;
- появление в семье нового члена семьи, например, рождение или усыновление ребенка;
- смерть кормильца семьи;
- тяжелая болезнь заемщика или одного из членов его семьи;
- потеря жилья на основании природной стихии.
Каждый факт должен иметь документальное подтверждение.
Как оформить?
Чтобы не допустить начисления огромных штрафов и пени, рекомендуется обратиться в банк до того момента, как возникнет просрочка. Не стоит скрываться, не брать трубку и т.д. Лучше предупредить проблему, чем потом пытаться ее решить. Иначе долг могут оперативно продадут коллекторам, а с ними договориться вряд ли получиться.
Как оформить реструктуризацию:
- Собрать необходимый пакет документов. О бумагах, которые могут потребоваться, будет сказано далее;
- Обратиться в отделение банка. Лучше всего обращаться в то отделение, где был оформлен автокредит. Если такой возможности нет, то обращаемся в городское управление банка, а не в небольшой офис;
- В банке пишем письменное заявление на изменение условий кредитования. Бланк заявления может быть выдан в банке. Но закон разрешает писать обращение и в произвольной форме.
- К заявлению прилагаем собранные документы и отдаем его кредитному специалисту на рассмотрение.
- Получаем решение. Если оно положительное, то тогда клиента приглашают в офис для подписания дополнений к действующему кредитному договору. Выдают новый график платежей.
Правда, минус в том, что никто не скажет, сколько учреждение будет рассматривать такое заявление. Но если за период изучения дела банк все-таки начислил пеню и штраф, а потом их не списал, то для защиты своих прав можно обратиться в суд. Банк обязан приостановить начисление пени с момента обращения клиента до выяснения обстоятельств.
Необходимые документы
Для того, чтобы обращение имело положительный результат, нужно предоставить полный комплект документов. Среди необходимых бумаг следует отметить:
- паспорт;
- водительское удостоверение;
- документы на залоговый автомобиль;
- кредитный договор;
- квитанции, подтверждающие систематическую оплату кредита до наступления форс мажора;
- документы, подтверждающие основание для предоставления реструктуризации. Это могут быть: справки, больничные листы, копии приказов о переводе, копия трудовой книжки, справка из центра занятости, копия свидетельства о рождении ребенка, свидетельство о смерти и т.д.
Лучше всего иметь как оригинал документов, так и их копию. Хотя большинство банков уже имеют современную технику, и могут легко сфотографировать бумаги.
Преимущества и недостатки
Реструктуризация имеет свои преимущества и недостатки.
Среди положительных моментов:
- возможность уменьшить величину ежемесячного платежа, что позволит осуществлять регулярные обязательные платежи и не нарушать платежную дисциплину;
- переоформление не отражается на кредитной истории, что позволяет и в будущем использовать кредитные продукты без каких-либо ограничений;
- в некоторых случаях возможно уменьшить совокупный размер переплаты за счет уменьшения процентной ставки;
- для переподписания не нужно огромного пакета документов;
- нет дополнительных расходов.
В общем, реструктуризация помогает избежать штрафа и пени по автокредиту, который невозможно погашать в том объеме, который был предусмотрен ранее.
Но не стоит забывать о недостатках. Не стоит оформлять автокредит, надеясь, что всегда можно оформить реструктуризацию. Мало того, что она не всегда и не всем доступна, и не всегда банки идут на уступки клиенту, она также приводит к тому, что увеличивается совокупный размер долга. Банки редко уменьшают ставку. Наиболее популярный вариант – это увеличение сроков кредитования, следовательно, и увеличение процентов по займу. Иногда реструктуризация долга сравнима с приобретением еще одного авто. К сожалению, но это так.
