Auto-pravdaЕдинственно законным способом продажи автомобиля в кредите является необходимость погашения полной суммы задолженности в банке. Найти покупателя, готового приобрести такую машину, бывает непросто: не каждый захочет внести круглую сумму денег, погашая взятый заемщиком кредит, а получить на руки ПТС только через какое-то время. Эта статья поможет разобраться с рисками и преимуществами, с которыми сталкиваются люди, занимающиеся продажей и приобретением авто в кредите.
Что такое обременение и чем оно грозит заемщику?
При покупке машины в кредит на нее накладывается обременение до тех пор, пока долг не будет выплачен полностью. Так банк сохраняет уверенность в своей застрахованности от неуплаты кредита. Если просрочки становятся регулярными, финансовая организация имеет право изъять у владельца ТС. После этого автомобиль будет выставлен на продажу на торгах для покрытия издержек банка.
Когда автомобиль находится в залоге, владелец не может:
- заниматься тюнингом;
- продать ТС;
- изменить цвет заводской покраски;
- вносить конструктивные доработки.
Но основе этого можно прийти к заключению, что, несмотря на то, что владелец по факту приобрел автомобиль в собственность, права его сильно ограничены до полного погашения задолженности.
Основные нюансы
При планировании выставления на продажу машины, которая находится в залоге у банка, нужно хорошо изучить договор кредитования (иногда в банках оформляется отдельный договор обременения).
Он содержит всю необходимую информацию об обременении:
- Условия договора займа.
- Где находится ПТС.
- Какие предусмотрены возможности вывода автомобиля из-под залога.
Также следует обратить внимание на график платежей по кредиту. В случае, если большая часть займа уже погашена, долг будет выглядеть не так внушительно, как в момент покупки. Алгоритм действий заемщика будет определяться в зависимости от условий договора.
Однако при планировании продажи ТС владелец авто должен помнить:
- Сотрудники финансовой организации готовы обсудить нюансы изменения выплат и предложить свою помощь заемщику. Банкам невыгодно отбирать ТС и заниматься его продажей на специализированных торгах.
- Начинать поиск нового владельца авто без уведомления банка противозаконно. Подобные действия могут расцениваться как мошенничество. При определенных условиях незаконная продажа авто, находящегося в залоге, грозит заемщику судебными разбирательствами.
Иногда при оформлении кредитного договора финансовые организации предусматривают пункт о переоформлении займа. Этот пункт служит подстраховкой для обеих сторон. За год материальное положение заемщика может измениться, из-за чего появится необходимость продажи ТС.
Если такой пункт предусмотрен, то банк будет действовать следующим образом:
- обременение с автомобиля будет снято;
- условия кредитного договора будут пересмотрены;
- в качестве залога может выступить любое другое имущество.
Как показывает практика, возможность переоформления соглашения в последнее время стала чаще вноситься в кредитный договор.
ПТС на руках: порядок действий
Основным документом, подтверждающим право владения автомобилем, является ПТС. В нем указаны технические характеристики ТС и данные его владельца. Без этого документа невозможно законно продать машину. Финансовые организации часто изымают ПТС на хранение после выдачи денежных средств на покупку нового авто. Хотя есть такие примеры, когда ПТС остается на руках у владельца автомобиля. У заемщика появляется иллюзия, что он может продать ТС без предоставления необходимой информации банку.
Подобные действия считаются противозаконными. Для предупреждения негативных последствий следует:
- Оформить заявление о появившейся необходимости продажи ТС.
- Документ предоставить сотрудникам банка и обсудить с ними решение проблемы.
Если заемщик получит одобрение со стороны банка, то ему будут предложены:
- самостоятельный поиск покупателя;
- оформление договора перекредитования;
- продажа ТС при помощи другой кредитной организации;
- использование услуг автосалонов;
- участие в аукционе.
Каждый этап сделки будет находиться под контролем сотрудников банка. На скорую продажу авто рассчитывать не стоит: обычно процесс растягивается на несколько месяцев. На стоимость будет влиять пробег ТС и его состояние.
ПТС в банке: порядок действий
В большинстве случаев процедура подписания договора автокредитования предусматривает хранение ПТС в банке. Поэтому заемщик не может распорядиться ТС без уведомления о своих намерениях кредитной организации.
Что следует сделать автовладельцу:
- Оформить заявление на имя руководителя финансовой организации, в котором изложить свои намерения и объяснить причины необходимости продажи.
- Если одобрение будет получено, то представитель банка перечислит возможные варианты продажи машины.
На практике осуществить их бывает нелегко, потому что сложно найти покупателя, желающего рискнуть своими деньгами. Сделку обычно оформляют двумя способами.
По доверенности
Заинтересованные стороны отправляются к нотариусу для документального оформления их намерений. После этого покупатель ТС закрывает задолженность продавца перед банком. Оставшуюся часть денежных средств отдает на руки бывшему владельцу авто. ПТС передается покупателю. Оформление автомобиля происходит по стандартной схеме через ГИБДД. Этим способом не советуют пользоваться малознакомым людям, потому что он считается юридически ненадежным.
Замена собственника
Более надежным способом считается переоформление кредитного договора на нового собственника автомобиля. Покупатель получает машину и принимает на себя все обязательства по текущим выплатам. Разницу между стоимостью ТС и оставшимся долгом новый владелец отдает продавцу после переоформления договора.
Реализация по дубликату ПТС
Также существует противозаконный способ продажи кредитного авто: по дубликату ПТС.
- Владелец машины подает заявление в ГИБДД об утере оригинального паспорта ТС и через 10 дней получает дубликат.
- Оформляется сделка купли-продажи. А покупатель не получает информации о том, что автомобиль находится в залоге у банка.
- Если продавец автомобиля не погасит кредит, то банк изымет автомобиль у нового владельца, и ему придется судиться с продавцом.
За такие действия продавцу «светит» ст. 159 УК РФ, предусматривающая наложение штрафа до 120 тыс. руб., тюремное заключение до 2 лет или другое равнозначное наказание.
Законные методы продажи авто в кредите
Чтобы избежать проблем, которые повлечет за собой нарушение закона, при продаже машины в кредите следует воспользоваться законными методами:
1. Разрешение банка на продажу машины в кредите
Владельцу авто нужно известить представителей финансовой организации о своем намерении. На рассмотрение заявления уходит несколько дней. Если заемщик получит положительный ответ, то он сразу сможет приступить к поиску покупателя. Остальные этапы сделки будут контролироваться сотрудниками банка.
2. Продажа автомобиля с помощью банка
Банк может предложить выставить машину на аукцион. Для заемщика этот вариант продажи считается не самым выгодным. ТС продается через торг, чаще всего по заниженной стоимости. Вырученные денежные средства далеко не всегда покрывают долг заемщика перед банком. Иногда бывшему владельцу авто придется доплатить определенную сумму для полного закрытия задолженности.
3. Рефинансирование долга за авто
Финансовая организация не вправе запрещать досрочное погашение займа. Владелец автомобиля может обратиться в другой банк для перекредитования. После возвращения задолженности он имеет право обращаться с ТС по своему усмотрению. Однако для кредита во втором банке, возможно, также потребуется залог.
4. Продажа через автосалон
Сотрудники банка по запросу заемщика должны предоставить названия дилеров, к которым можно обратиться по вопросу продажи машины. Владелец понесет потери от оформления продажи через автосалон. Они составят 15-20% от стоимости авто. Сопровождением сделки будут заниматься представители финансовой организации.
Выводы
За продажу залогового автомобиля без уведомления банка заемщик может быть наказан за мошенничество в соответствии с Уголовным кодексом. Если же не пытаться совершить сделку купли-продажи, не поставив в известность кредитора, то можно продать автомобиль полностью законным способом. Обратившись за помощью в банк, заемщик получит несколько вариантов наилучшего решения вопроса, так как и сам банк не заинтересован в том, чтобы кредитор просрочивал платежи.
