Auto-pravdaЕсли человеку неожиданно понадобились деньги, а занять у родственников или знакомых он по какой-то причине не может, то он обычно обращается в банк или микрокредитную организацию. Однако оба варианта имеют существенные минусы: банк не выдаст кредит, если не будет уверен в платежеспособности заемщика, а микрокредитные организации выставляют огромные процентные ставки.
Но у собственников автомобилей есть еще одно решение – автоломбард. Получить займ в такой организации намного проще, чем в банке, а проценты в разы меньше, чем в МФО. Но в чем же подвох автоломбардов? Как они оформляют займы? Можно ли им доверять? Ответы на эти вопросы можно получить, прочитав эту статью.
Как работает автоломбард?
Автоломбард – это организация, которая выдает займы под залог транспортных средств. В зависимости от размера и правил ломбарда, они принимают под залог легковые и грузовые автомобили, мотоциклы, спецтехнику или даже водный транспорт. При этом, заемщик не обязан предоставлять информацию о своем доходе или привлекать поручителей, достаточно лишь трех документов: гражданский паспорт, ПТС и СТС.
Прибыль компания получает от процентов с выданных займов, а гарантией возврата денег служит ТС, находящееся в залоге.
Обременение, а соответственно, и форма кредитования, бывает 2 видов:
- Под залог самого автомобиля с хранением его на стоянке ломбарда.
- Под залог паспорта ТС.
Разберем условия форм кредитования подробнее. Подробнее о том "Где взять кредит или займ под ПТС" в данной статье.
Кредит под залог автомобиля
В первом случае собственник подписывает договоры кредитования и обременения, после чего оставляет свое ТС на стоянке организации и получает деньги. Перед этим, конечно, сотрудник ломбарда осматривает авто и оценивает его стоимость, стороны договариваются о сумме займа, которая обычно составляет до 70% от рыночной стоимости ТС.
Получить доступ к автомобилю водитель сможет только после того, как уплатит долг и проценты. Если же этого не произойдет, то ломбард получит право продать залоговое имущество. До этого момента сотрудники организации не имеют права ни распоряжаться, но пользоваться автомобилем – он предоставлен только на хранение. В противном случае автомобилист может подать на ломбард в суд.
Займ под залог ПТС
Второй тип процедуры имеет лишь одно отличие: заемщик может продолжить пользоваться своим автомобилем. В таком случае также оформляется договор обременения, а ПТС остается в ломбарде. Без паспорта транспортного средства автомобилист не сможет его законно продать, подарить, передать в наследство, зарегистрировать на другого человека и так далее. В случае просрочки выплат ломбард также получает право продать автомобиль, но делать это придется через суд, чтобы сначала получить автомобиль в физическое распоряжение. Еще один минус для ломбарда: он несет больше рисков. Пока автомобиль находится у владельца, он может пострадать в ДТП, его могут угнать или перепродать незаконными методами: в любом случае ломбард полностью или частично лишается залогового имущества, а значит, гарантии возвращения долга. Из-за этого и сумма кредита под залог ПТС намного меньше: максимум, на что может рассчитывать автомобилист – 50% от рыночной стоимости ТС. Помимо этого, многие ломбарды требуют оформления КАСКО, что приведет автомобилиста к лишним тратам.
Опасно ли связываться с автоломбардом?
Многие ломбарды вызывают гораздо меньше доверия, чем крупные банки, но первое впечатление бывает обманчиво. Зачастую договоры кредитования в автоломбардах намного проще, короче и понятнее, чем в банках. Кроме того, при просрочках банк может начислять проценты, штрафы и пени, которые в сумме с основным долгом могут превысить стоимость залоговый автомобиль. В таком случае банк отсудит у заемщика еще какое-либо ликвидное имущество. А перед ломбардом автомобилист отвечает только залоговым транспортным средством. Однако это все относится только к добросовестным организациям.
Нельзя забывать о том, что мелкие ломбарды не дорожат своей репутацией так, как крупные банки. При обращении в автоломбард есть вероятность наткнуться на мошенников и просто не получить назад свой автомобиль даже после выплаты долга и процентов по нему.
Чтобы избежать такой ситуации, нужно:
- Проверить законность деятельности организации.
Согласно ФЗ «О ломбардах» им может являться только юридическое лицо, следовательно, физические лица и индивидуальные предприниматели не могут открыть законный ломбард. Проверить дату образования юридического лица можно на официальном сайте ФНС: https://egrul.nalog.ru. - Получить отзывы.
К сожалению, в 2023 году ломбарды не обязаны получать лицензию для ведения своей деятельности. Единственным способом проверить надежность организации – узнать, что о нем говорят другие люди. Желательно найти знакомого, который обращался туда. Если такой возможности нет, то нужно хотя бы прочесть отзывы в интернете. - Внимательно читать условия договора.
Даже если ломбард вел свою деятельность незаконно, шанс вернуть автомобиль все же есть. Но для этого придется судиться, а доказать факт передачи автомобиля в залог может только заключенный договор. И это только одна из множества причин читать договор настолько тщательно, насколько это возможно.
Критерии выбора вида займа
Выбрать одну из форм оформления обременения довольно просто. Основные критерии, от которых нужно отталкиваться – необходимая сумма кредита и потребность в использовании самого автомобиля.
Передача автомобиля в качестве залога намного выгоднее:
- проценты по такому займу ниже;
- максимальный размер кредита выше – до 70%;
- нет необходимости оформлять КАСКО.
Если же заемщик не может оставить автомобиль ломбарду, то условия кредита по процентам и возможной сумме займа будут хуже. Скорее всего, ломбард потребует оформления полиса КАСКО на автомобиль, чтобы обезопасить себя от риска порчи залогового имущества. При этом, заемщик все равно теряет право распоряжаться своим автомобилем до погашения долга: авто предоставляется только в пользование.
Подводные камни оформления займа в ломбарде
Наиболее распространенным жульничеством в автоломбардах является занижение рыночной стоимости авто. Этот вид «мошенничества» наименее вреден, но встречается слишком часто.
Намного опаснее заключить договор, в котором будут прописаны необоснованные пени, штрафы или комиссии. Например, распространенным условием является комиссия за досрочное погашение: если заемщику требуется вернуть автомобиль раньше срока, и он готов погасить кредит, то с него взимается дополнительный процент.
А последним и самым страшным видом мошенничества является, конечно, ведение незаконной деятельности. Заемщик может подписать договор с несуществующей компанией, исправно выплачивать долг и проценты, а в конце остаться и без денег, и без автомобиля.
Решение: обращаться только в крупные и проверенные автоломбарды, имеющие хорошую репутацию и много положительных отзывов, проверять дату регистрации юридического лица в ЕГРЮЛ.
