Auto-pravdaСитуация, когда срочно требуется крупная сумма денег, может возникнуть у каждого. Но в банке процедура получения денег занимает довольно много времени, и велика вероятность отказа. Обращение в микрокредитные организации тоже не лучший вариант из-за их чрезмерно завышенных процентов и риска оказаться в долговой яме. Эти условия способствовали распространению автоломбардов – особых организаций, которые выдают займы под залог автомобиля. Именно про них и будет данная статья.
Может ли автоломбард выдавать деньги под залог ПТС?
Стандартным видом кредитования в ломбарде является выдача займа под залог автомобиля, когда он остается на охраняемой стоянке организации до тех пор, пока заемщик не погасит долг. Однако такой вариант подходит не всем клиентам, поэтому ломбарды предлагают второй вид кредитования: под залог ПТС. В таком случае на автомобиль накладывается такое же юридическое обременение, но он остается в пользовании владельца. А в ломбард сдается только паспорт транспортного средства: этот документ не требуют сотрудники ГИБДД на дороге, но без ПТС продать машину автомобилист не сможет.
Плюсы и минусы займа под залог ПТС
Оформлять займ без передачи ТС на стоянку автоломбарда владельцу намного удобнее: он может продолжить пользоваться своим автомобилем и, казалось бы, никаких ограничений, кроме запрета на продажу авто, не накладывается. Однако передачу автомобиля заемщику ломбард рассматривает как риск. Пока автомобилем пользуются, с ним может случиться все что угодно: помнут, поцарапают, уничтожат в ДТП, угонят, перепродадут по подложным документам.
За повышенный риск ломбард ужесточает условия выдачи займа:
- Максимальная сумма кредита составит не более 50% от рыночной стоимости авто.
- Процентная ставка будет выше, чем при займе под залог самого авто.
- Скорее всего, ломбард обяжет оформить полис КАСКО, чтобы защитить автомобиль от рисков повреждения и угона.
При этом сохраняются и минусы, относящиеся к любой форме кредитования в автоломбарде:
- Оценку автомобиля проводит не независимый эксперт, а сотрудник компании, который занизит стоимость авто. Это происходит практически во всех ломбардах, даже в крупных сетях, дорожащих своей репутацией. Компании невыгодно продавать автомобиль по среднерыночной цене, так как это долго. Даже хорошую машину выставят на торги по минимальной цене, чтобы продать быстрее.
- Спорить с оценщиков бессмысленно, даже если его оценка совершенно необъективна. Можно попробовать поторговаться, но последнее слово все равно будет за ломбардом.
- Многие ломбарды принимают только ликвидные и свежие автомобили. Также вряд ли в качестве залога примут поврежденный автомобиль.
Но и плюсы у автоломбардов имеются:
- Оформить займ сможет даже безработный. Кредитной историей автоломбард также не интересуется.
- Решение о выдаче займа принимается на месте при первом же обращении. Справок о доходах или трудоустройстве не требуется. Достаточно иметь минимальный набор документов: гражданский паспорт, ПТС и СТС.
- Цель займа в ломбарде также не спрашивается.
- Под залог автомобиля можно взять и небольшие суммы в несколько тысяч рублей, и крупные (до 50% или 70% от стоимости авто в зависимости от формы обременения).
Как проверить надежность автоломбарда?
Отличить хороший автоломбард от плохого сложнее, чем это может показаться. Вот несколько критериев, которые помогут распознать недобросовестные или просто ненадежные организации:
- Официальная регистрация юридического лица.
Чтобы не попасть к мошенникам, нужно проверить, зарегистрирована ли компания как юр. лицо. Сделать это можно на сайте налоговой инспекции: https://egrul.nalog.ru.
- Дата регистрации.
На том же сайте стоит проверить, когда именно компания была зарегистрирована. Чем дольше действует организация, тем она надежнее.
- Прозрачный договор кредитования и обременения.
Понятные и короткие договоры – преимущество автоломбардов перед банками. Соглашения должны быть простыми и прозрачными. Не стоит связываться с компанией, которая требует подписать договор с размытыми условиями. Также стоит сразу уходить, если менеджер предлагает подписать не договор займа, а договор купли-продажи с возможностью выкупа: добросовестные автоломбарды так не работают.
- Бесплатная оценка автомобиля.
В хороших ломбардах оценку автомобиля проводят бесплатно. Если за нее требуют внести предоплату, то, скорее всего, оценщик просто пытается заработать на клиенте дополнительные деньги. - Уровень процентной ставки.
Не стоит обращаться в организации, предлагающие слишком высокие или наоборот слишком низкие проценты по кредиту. Средний уровень процентной ставки в ломбарде: 3-6% в месяц. - Отзывы, репутация.
Перед посещением ломбарда необходимо проверить его отзывы. Лучше, если они получены от знакомых. Если такой возможности нет, то можно почитать отзывы в интернете. Также стоит обращать внимание на репутацию: вероятность попасть на мошенников значительно меньше, если выбирать федеральные сети ломбардов. - Внешний вид.
Первое впечатление от организации можно получить еще до разговора с ее сотрудниками. Нужно оценить их сайт: есть ли на нем информация об условиях ссуд, адрес офиса, реквизиты юридического лица. А при посещении офиса нужно обратить внимание на сотрудников, их рабочие места, наличие вывески. - Соответствие условий.
Сохраните информацию об условиях займа с сайта компании, позвоните по номеру и запишите условия, которые продиктует менеджер, сверьте эти данные с теми, что получите в офисе. Не стоит связываться с ломбардом, если информация из этих источников сильно различается.
Условия получения займа в РФ
Получить кредит в автоломбарде намного проще, чем в банке. С заемщика не требуют предоставления информации о месте работы и заработной плате, кредитная история и наличие поручителей неважно. Требования к клиенту минимальны: российское гражданство, юридическая дееспособность, достижение определенного возраста (чаще всего от 18-22 лет) и наличие автомобиля в собственности. Некоторые ломбарды готовы работать с иностранцами, другие – принимать автомобили по генеральной доверенности, но это лишь исключения из общего правила.
Из документов требуется только самое основное:
- паспорт заемщика;
- паспорт транспортного средства;
- свидетельство о регистрации автомобиля;
- иногда – полис КАСКО (если клиент желает оставить автомобиль у себя на время кредита).
Как происходит процесс оформления?
Получить займ в автоломбарде можно за один день, так как процедура оформления довольно короткая:
- Клиент может оставить заявку на сайте или позвонив по телефону, а может сразу приехать в офис организации.
- Проводится предварительная оценка автомобиля, оговариваются примерные условия.
- Если клиент согласен с предварительными условиями, то проводят полный техосмотр и делают окончательное предложение. Возможно, техосмотр будет проводиться не рядом с офисом самого ломбарда.
- Проводится юридическое заключение сделки: составление договора займа и обременения.
- После подписания всех бумаг заемщик передает ломбарду автомобиль или ПТС и получает деньги указанным в договоре способом: наличными, на банковский счет или карту.
Если автоломбард работает законно, то за оставленный автомобиль переживать не стоит. По закону ломбард не имеет права использовать залоговое имущество и должен обеспечить его сохранность. Продвинутые организации даже позволяют клиентам следить за своим автомобилем по камерам видеонаблюдения онлайн.
Что будет если не выплачивать долг?
Санкции за просрочку платежей прописываются в договоре кредитования. Они могут быть в виде штрафов и пени. Их размер каждый ломбард устанавливает самостоятельно. Если же заемщик вовсе перестает выплачивать долг, то ломбард может подать в суд и получить право на реализацию залогового имущества. Если ТС находится у владельца, оно будет изъято судебными приставами.
Чтобы такого не случилось, при появлении финансовых трудностей заемщик должен сам обратиться в ломбард с просьбой о рефинансировании, рассрочке или отсрочке. Компании выгоднее пойти навстречу, чем составлять иск в суд и реализовывать автомобиль на рынке, так что вероятность мирного исхода велика.
На что обращать внимание при заключении договора?
Договор необходимо читать внимательно и несколько раз. Просто поверхностно ознакомиться с условиями недостаточно!
Вот на какие пункты следует обратить особое внимание:
- Какую ставку использует ломбард: дневную, ежемесячную или годовую? При виде низкой ставки необходимо узнать, какого она формата и с какой периодичностью начисляются проценты.
- Как выплачивается займ: по частям или единовременно? При единовременной выплате долга в конце срока переплата будет значительно больше, чем при постепенном погашении – так работают сложные проценты.
- Есть ли возможность досрочного погашения? Есть ли комиссия за досрочное погашение? Когда клиент закрывает долг досрочно, ломбард теряет часть прибыли, на которую уже рассчитывал. Из-за этого многие ломбарды устанавливают дополнительные комиссии за досрочное погашение.
- Есть ли возможность продлить кредит? Может случится так, что ко времени погашения долга необходимого количества денег в распоряжении не окажется. Если договор не предусматривает возможность продления выплаты займа, то ломбард сможет изъять автомобиль.
