Auto-pravdaВ 2023 году банки предоставляют десятки различных программ кредитования для разных типов клиентов: для граждан, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц. Не так давно в законодательстве появилась еще одна категория – самозанятые. Они получают налогооблагаемый доход, но не имеют официального места трудоустройства. На каких же условиях кредит получают самозанятые?
Кто признается самозанятым?
Самозанятые – особая категория граждан, которые зарабатывают своей профессиональной деятельностью. Они работают сами на себя, но не имеют статуса ИП, не перепродают готовые товары, не имеют нанимаемых рабочих и соответствуют некоторым другим параметрам.
В 2019 году зарегистрироваться в качестве самозанятого можно было в 4 регионах. Сейчас самозанятыми могут стать жители почти всех субъектов РФ.
Зарегистрироваться в качестве самозанятого намного проще, чем в качестве индивидуального предпринимателя. Также им не требуется сдавать налоговые отчеты и приобретать контрольно-кассовые аппараты. Практически все взаимодействие с гос. органами происходит через мобильное приложение «Мой налог».
Может ли самозанятый оформить кредит?
Доход самозанятых считается непостоянным, поэтому банки рассматривают их как ненадежных заемщиков. Специальных программ для самозанятых, как например, для индивидуальных предпринимателей, в банках нет. Но они могут воспользоваться обычными программами для физических лиц.
В банке самозанятым проще всего оформить потребительский займ без подтверждения дохода или кредитную карту. Но процентные ставки по этим банковским продуктам довольно высокие. С автокредитом, ипотекой и другими долгосрочными займами самозанятым сложнее. Без поручителей или дополнительного залога банк не согласится оформить такие кредиты даже по огромным процентам.
Практически стопроцентная вероятность одобрения кредита у самозанятых будет только в микрофинансовых организациях. Такие компании готовы выдать займ даже по одному документу – паспорту. Никаких о каких справках о доходах и не спросят. Однако пользоваться такой возможностью не стоит: проценты в МФО настолько большие, что большинство их клиентов оказываются в долговой яме.
Как подтвердить доход?
Самозанятым довольно сложно подтвердить их доход: они не могут предоставить налоговую отчетность своего бизнеса или справку 2-НДФЛ с места работы.
Самозанятые могут подтвердить наличие доходов только косвенными документами:
- выписка об изменениях счета в банке, которая подтвердит наличие регулярных поступлений;
- наличие крупного регулярно пополняемого банковского вклада;
- справка, сформированная в приложении «Мой налог».
Как повысить шансы одобрения кредита?
Нетрудоустроенным, к которым в глазах банка и приравниваются самозанятые, сложно получить кредит, но такая возможность все же есть.
Вероятность одобрения и условия кредита будут лучше при соблюдении следующих условий:
- Обладание хорошей кредитной историей. Чем дольше история, чем больше кредитов было выплачено в срок, тем лучше. А вот полное отсутствие кредитной истории наоборот является минусом.
- Наличие регулярного пассивного дохода: сдача недвижимости в аренду, дивиденды по ценным бумагам, проценты по крупному банковскому вкладу. Преимуществом будет большое количество источников дохода.
- Владение ценным имуществом. Таким имуществом будут считаться объекты недвижимости, транспортные средства, ценные бумаги. Не обязательно закладывать все имущество в качестве залога: его наличия будет достаточно, чтобы подтвердить платежеспособность.
- Возможность внести крупный первоначальный взнос по автокредиту и ипотеке. Чем больше авансовый платеж, тем меньше тело кредита и, соответственно, выше вероятность получить займ.
- Обращение в «свой» банк. Шанс одобрения будет выше в банке, услугами которого заемщик пользуется не первый год: имеет дебетовую или кредитную карту, вклад, брокерский счет и так далее.
- Привлечение поручителя. Поручитель или созаемщик, имеющие официальное трудоустройство, значительно повысят вероятность получения кредита. Также можно поменяться ролями: самозанятый выступит поручителем, а его знакомый – основным заемщиком – возможно, в таком случае условия кредита будут более мягкими.
Какие банки предоставляют кредит самозанятым?
Отсутствие кредитных программ для самозанятых не означает, что они не смогут оформлять кредиты. Почти все банки предлагают займ для физических лиц без подтверждения дохода:
| Банк | Ставка | Максимальная сумма |
|---|---|---|
| «Тинькофф» | От 9,9% | 5 млн. руб. |
| «Сбербанк» | От 12,9% | 5 млн. руб. |
| «ВТБ» | От 9,2% | 3 млн. руб. |
| «Альфабанк» | От 7,7% | 5 млн. руб. |
| «Московский кредитный банк» | От 10,9% | 5 млн. руб. |
| ФК «Открытие» | От 8,5% | 5 млн. руб. |
| Raiffeisen | От 8,99% | 300 тыс. руб. |
Кредитные карты для самозанятых
Если же ни один банк не одобряет кредит, то можно попробовать оформить кредитную карту. Процентные ставки по ней будут выше, зато будет возможность брать в долг на некоторый период вовсе без процентов. Помимо этого, использование кредитной карты улучшит кредитную историю и позволит взять кредит в будущем.
Кредитная программа самозанятым в «Сбербанке»
Особую кредитную программу для самозанятых первым начал разрабатывать «Сбербанк». Сейчас по данной программе можно получить не только потребительский кредит, но и ипотеку, кредит под залог недвижимости и другие. Программа действует не во всех регионах. Ее условия приближены к обычным условиям для физических лиц, но самозанятым не придется предоставлять справку 2-НДФЛ. Ради справедливости стоит заметить, что у самозанятых вероятность получения ипотеки без поручителей практически равна нуля.
Заключение
Самозанятые – новая категория граждан, поэтому банки не имеют отдельных программ для их кредитования. Самозанятые могут оформить займы в качестве обычных физических лиц, но из-за отсутствия постоянного места работы вероятность одобрения кредита довольно мала.
