Auto-pravdaПрограмма байбек идеальным вариантом для граждан, которые желают часто менять средство передвижения. Такая услуга позволяет установить сумму ежемесячного платежа, которую «потянет» заемщик. Однако программа имеет множество подводных камней, о которых нужно знать до заключения договора кредитования.
О понятии
Программа особого кредитования имеет название байбек. Эта услуга предоставляется далеко не всеми банками и позволяет приобретать лишь определенные модели автомобилей. Она подразумевает собой нестандартную схему погашения действующей задолженности. Это кредит, подразумевающий обратный выкуп авто, что позволяет существенно снизить размер взноса, осуществляемого каждый месяц. В России такая программа существует не очень давно и особой популярностью у граждан не пользуется.
Суть программы байбек
При покупке машины заемщик должен погасить стартовый взнос (минимум 20% от стоимости машины). Автокредит может выплачиваться на протяжении 3-х лет. В течение этого времени гражданин должен погашать проценты по кредиту, а также выплачивать частичную стоимость основной задолженности. По окончании установленного срока размер долга может достигать 55% эту сумму заемщик должен погасить одним платежем.
Осуществить погашение кредита можно еще одним способом. По окончании срока действия договора, заключенного с банком, заемщик продает ТС автосалону и на вырученные деньги погашает долг.
Условия кредитования
Перед оформлением автокредита следует ознакомиться с условиями, на которых он предоставляется:
- Оформление страховки за счет заемщика.
- Досрочное погашение задолженности возможно только в том случае, если дилер выкупит ТС.
- Дилер имеет полное право отказаться выкупать автомобиль, если он побывал в аварии.
- Стоимость выкупа ТС определяется экспертом, услуги которого оплачивает заемщик.
Отличия от обычного кредитования
Главное отличие заключается в присутствии окончательного взноса. Минимальный размер назначается дилером, а остаточная стоимость устанавливается самим заемщиком. Обычное кредитование не предусматривает такой возможности, так как там устанавливается конкретный размер ежемесячного платежа.
Отличия есть и в сумме ежемесячной выплаты. Если заемщик является участником программы buy-back, то размер платежа будет значительно меньше. Однако перед этим потребуется выплатить немаленький первоначальный взнос, составляющий 20-40% от стоимости транспортного средства. Если же рассматривать классическую программу кредитования, то стартовый взнос будет либо вовсе отсутствовать, либо составлять 10%.
Следующее отличие заключается в новизне автомобиля. Если заемщик оформил автокредит с остаточным платежом, то он не может приобрести транспортное средство с пробегом. Классическое кредитование предусматривает такую возможность.
Преимущества и недостатки
Программа buy-back обладает следующими преимуществами:
- Благодаря наличию альтернативного варианта кредитования, который подразумевает собой продажу автомобиля и последующую выплату остаточного платежа, гражданин сможет все время менять транспортное средство на новое.
- Первый автомобиль приобретается заемщиком за полную стоимость. Последующие транспортные средства покупаются на заемные средства, а также добавляется небольшая сумма из своего кармана.
- Размер ежемесячного платежа значительно ниже, если сравнивать его с условиями стандартного кредитования. Помимо этого, заемщик сможет самостоятельно определить сумму выплаты.
- Размер остаточного платежа по автокредиту устанавливается заемщиком.
- Существует несколько вариантов взноса остаточного платежа. Если на момент погашения долга у заемщика нет на руках необходимой суммы денежных средств, то он сможет продлить срок выплаты.
- Наличие возможности реализовать авто с последующим погашением долгового обязательства. Однако для этого потребуется соблюсти следующие условия:
- на ТС отсутствуют какие-либо следы ДТП;
- внутренние системы автомобиля находятся в исправном состоянии.
У такой программы есть и ряд недостатков:
- Автосалон не реализует машину, если выяснится, что пробег превысил установленную дилером отметку.
- Автосалоны предъявляют к своим клиентам определенные требования, которые указываются в заключаемом между сторонами договоре. Одно из них – прохождение техобслуживания на регулярной основе в одном из сервисных центров, принадлежащих дилеру. За такую услугу придется немало заплатить. Если покупатель откажется от выполнения данного условия, то автосалон не выкупит машину. В качестве подтверждения прохождения технического осмотра предъявляется справка.
- Выкупом автомобиля с целью погашения остаточного платежа занимается дилерский центр, с которым заемщик заключил договор. Однако если в процессе прохождения технического осмотра выяснится, что транспортное средство имеет поломки, то автосалон имеет полное право дать отказ в выкупе.
- Высокая сумма остаточно платежа. Если заемщик по окончании срока действия договора кредитования не хочет продавать автомобиль салону, то придется откладывать необходимую сумму денежных средств.
- Высокая сумма стартового платежа. Если транспортное средство стоит более 1 млн. рублей, то размер взноса выходит внушительным.
- Если заемщик пропускал ежемесячные платежи, то финансовая организация имеет полное право отказать в продлении срока кредитования (при необходимости).
- Если заемщик реализует автомобиль, то он не останется в плюсе, так как придется проходить техобслуживание, оформлять полис КАСКО, выплачивать проценты и комиссию.
- Если по окончании срока кредитования водитель планирует продать транспортное средство автосалону, то необходимо не допустить никаких поломок и царапин. В противном случае дилер не выкупит ТС или сильно занизит цену.
- Купить автомобиль с пробегом не выйдет.
- Не все автосалоны позволяют клиентам использовать программу buy-back для приобретения транспортного средства.
- Необходимость обязательного оформления КАСКО. Если учитывать, что страховой полис стоит недешево (20 тыс. рублей), то это совсем не привлекательное условие, так как приобретать его нужно каждый год за свой счет.
- Условия программы позволяют приобретать в кредит лишь определенные модели транспортных средств.
Кому выгодно участвовать в программе
Участие в программе buy-back выгодно гражданам, которые после погашения долгового обязательства ходят приобрести новое транспортное средство. Согласно условиям кредитования с остаточным платежом, заемщик сможет продать машину автосалону, после чего осуществить выплату стартового взноса.
Если у гражданина нет возможности каждый месяц вносить платеж, предусмотренный стандартной программой кредитования, то ему также рекомендуется воспользоваться buy-back, так как это способствует понижению процента выплаты.
Очень важно взять во внимание тот факт, что по окончании срока кредитования заемщику может потребоваться осуществить разовый платеж, составляющий минимум 20% от стоимости транспортного средства.
Порядок получения автокредита
Чтобы стать участником программы байбек, необходимо выполнить следующие действия:
- Выяснить, какие банки предоставляют своим клиентам такую услугу.
- Ознакомиться с условиями кредитования.
- Обратиться в финансовую организацию и написать заявление, к которому прикладывается требуемый пакет бумаг.
- Ждать вердикта. На это может уйти 2 недели.
- Если банк одобрит заявку, то выбрать подходящее транспортное средство.
- Заключить договор с финансовой организацией.
- Внести стартовый платеж.
- Осуществлять выплату ежемесячного взноса на протяжении всего срока кредитования.
- Продать транспортное средство автосалону или внести остаточный платеж.
Банки, участвующие в программе
Не все финансовые организации предусматривают возможность оформления кредита с остаточным платежом. Ниже представлены банки, в которых присутствует услуга buy-back:
| Volkswagen Bank | • Стартовый платеж – 15%; • Минимальный остаточный платеж – 20%; • Максимальный период кредитования – 3 года; • Размер ставки – 13,7; • Максимальная сумма – 4 млн. рублей |
| Сетелем Банк | • Максимальная сумма – 4 млн. рублей; • Максимальный период кредитования – 3 года; • Минимальный остаточный платеж – 30%; • Размер ставки – 14,3% |
| ВТБ | • Максимальная сумма – 7 млн. рублей; • Минимальный стартовый взнос – 20%; • Максимальный период кредитования – 3 года; • Размер ставки – 13,9%; • Максимальный размер остаточного платежа – 50% |
| Мерседес-Бенц Банк Рус | • Максимальный период кредитования – 3 года; • Минимальный размер стартового взноса – 20%; • Размер ставки – 7,9%; • Максимальный размер остаточного платежа – 60% |
| Русфинанс Банк | • Минимальный размер стартового взноса – 20%; • Максимальный размер ставки – 15,8% |
Как можно заметить из таблицы, все банки имеют разные условия предоставления автокредита с остаточным платежом. Если заемщик решил осуществить погашение задолженности раньше срока, то ему потребуется заранее поставить финансовую организацию в известность.
Нюансы
Автокредит погашается следующим образом:
- Гражданин осуществляет выплату стартового взноса.
- Ежемесячно заемщик выплачивает определенную сумму, указанную в договоре, заключенном с финансовой организацией.
- Погашается остаточный долг.
В большинстве случаев заемщикам нужно выполнить только первые 2 шага, так как программа buy-back предусматривает возможность рефинансирования.
Если по окончании срока кредитования продавать машину автосалону, то нужно учитывать тот факт, что сотрудники компании не приобретут транспортное средство по рыночной цене. Они ее существенно занизят. В связи с этим возникают ситуации, когда заемщик не может закрыть долговое обязательство перед финансовой организацией и ему приходится брать деньги из собственного бюджета.
